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Matt Flannery
Vereinigte StaatenKiva
Ashoka-Fellow seit 2008

Matt Flannery und seine Kollegen sehen, dass die Kreditvergabe in einer globalen Gesellschaft von Person zu Person erfolgen kann. Sie geben der Mikrofinanzierung ihr menschliches Gesicht zurück und bauen eine bürgerbasierte Bewegung von Mikrokreditgebern auf, die erst vier Jahre alt sind.

#Standard#Darlehen#Schulden#Ausfall des Studentendarlehens#Mikrofinanz#Interesse#Räuberische Kredite#Anerkennung

Die Person

Matt wuchs im Nordwesten der Vereinigten Staaten auf. Sein kreatives Muster entwickelte sich aus technischen Anfängen – das Programmieren seines Commodore 64 brachte er sich in den 1980er Jahren selbst bei. Später begann er mit Medien zum Erzählen von Geschichten zu experimentieren. Video war ein attraktives Medium – seit kurzem auch für Amateurfilmer mit kleinem Budget – und eine Zeit lang produzierten er und College-Freunde Kurzfilme und gründeten ein kleines Online-Vertriebsgeschäft. Nach dem College besuchte Matt seine Frau Jessica Jackley in Ostafrika , wo sie bei einer Mikrofinanzorganisation arbeitete. Aus der Erfahrung heraus, mit Kleinstunternehmern zu sprechen und sie zu filmen und von ihrem Leben und ihren Bedürfnissen zu erfahren, konzipierten und gründeten Matt und Jessica Kiva – auf Swahali „vereint“ oder „Vereinbarung“. Sie probierten die Start-up-Site bei Familie und Freunden aus der an nur einem Wochenende sieben Unternehmer finanzierte. Kiva wurde 2005 als gemeinnützige Organisation registriert, und die Entwicklung der Organisation ist seitdem eine iterative und kollaborative Übung. Neben der Führung von Kiva ist Matt ein bekannter Blogger auf der Social Edge der Skoll Foundation, das die Leser mit der Botschaft erreicht, dass sich jeder am Aufbau einer Welt mit größerer Gerechtigkeit und unternehmerischen Möglichkeiten für alle beteiligen kann.

Die neue Idee

Für Kreditgeber mit durchschnittlichen Mitteln, die Kleinunternehmern in Entwicklungsländern Kredite gewähren möchten, sahen Matt und seine Mitbegründer zwei Haupthürden: Erstens bot die vorherrschende Investitionsstruktur für Mikrofinanzinstitutionen keinen Einstiegspunkt für Kreditgeber, die Kredite vergeben wollten kleine Beträge; und zweitens ermöglichte keine bestehende Plattform einen Geist der persönlichen Partnerschaft und inspirierte persönliche Verbindungen und Verantwortlichkeit. Beginnend mit der Online-Kreditplattform, die er ursprünglich 2005 programmierte, schaffen Matt und sein Team nun eine neue Möglichkeit für Kreditgeber mit durchschnittlichen Mitteln – vor allem diejenigen, die in weiter entwickelten Volkswirtschaften leben – Kredite an arme Kleinunternehmer zu vergeben, die in weniger wohlhabenden Ländern leben. entwickelten Teile der Welt. Das Online-Erlebnis fühlt sich echt und direkt an: Es stellt eine Verbindung her durch die Geschichten echter Menschen und durch ständig aktualisierte Informationen über kürzliche Transaktionen – Beitritt neuer Kreditgeber, Rückzahlung von Krediten, Finanzierung von Kreditanträgen und so weiter. Durch die Website spüren die Kreditgeber einen kooperativen Geist sowohl mit dem Unternehmer als auch mit anderen Kreditgebern, die einen Kreditbetrag einzahlen. Die Kreditvergabe bietet vielen Besuchern der Website einen ersten Kontakt mit Mikrofinanz, vertieft das Bewusstsein für die globale wirtschaftliche Ungleichheit und die gemeinsame Chance, ein günstiges Umfeld für Unternehmertum zu schaffen. Matt und sein Team verändern nicht nur die Erfahrungen mit Kreditgebern, sondern führen auch neue Möglichkeiten für die Mikrofinanzbranche ein. Erstens stellen sie eine neue Quelle von „geduldigem“, erschwinglichem, risikotolerantem Kapital für solide und prinzipientreue Mikrofinanzinstitutionen (MFIs) dar, die jedoch oft zu klein sind, um Investitionen im kommerziellen Maßstab anzuziehen oder aufzunehmen. Zweitens führen sie neue Transparenzstandards ein, die ermöglichen und nicht bestrafen, und die darauf abzielen, Betrug zu reduzieren und eine Kultur der Transparenz in der Rechnungslegung unter den MFIs zu stärken. Und drittens haben sie das Potenzial, eine Online-Kredithistorie aufzubauen, die ihren Kreditnehmern dabei helfen kann, das Vertrauen der Anleger für zukünftige Vorhaben zu gewinnen. Dieses Kreditwürdigkeitsvotum und die damit verbundene Reputationssicherheit können ein nützliches Instrument für Menschen sein, die nicht formell „bankiert“ sind, und die Entstehung einer Online-Kreditauskunftei für die Armen der Welt ermöglichen.

Das Problem

Das in den 1970er Jahren begonnene Mikrokreditgeschäft verfügt heute über ein aktives Portfolio von etwa 30 Milliarden US-Dollar und vergibt Kredite an etwa 150 Millionen Kreditnehmer, von denen die meisten in Entwicklungsländern leben. Viele Investoren sehen ein enormes Wachstumspotenzial und schätzen, dass der Markt für Mikrokredite in einer Größenordnung von 250 bis 300 Milliarden US-Dollar liegt, oder das Zehnfache des Betrags, den der Kreditmechanismus derzeit bereitstellt. Während die Branche herausfindet, wie sie die Nachfrage skalieren kann, ist eine Debatte darüber entstanden geht auf den Kern dessen ein, was Mikrofinanzierung bewirken soll und welche Prinzipien sie sinnvoll leiten könnten. Viele neue Modelle sind kommerziell und werden von Kreditunternehmen angeführt, die Zinssätze von etwa 100 % erzielen. Es werden neue Marktteilnehmer benötigt, um die Transaktionskosten zu senken und die Zinssätze zu senken, damit das Geld so eingesetzt werden kann, dass es den Bedürfnissen armer Menschen am besten entspricht. Die Anreicherung bestehender Kapitalformen mit erschwinglichem Kapital ist besonders wichtig, um die Entstehung und das Wachstum kleinerer Start-up-Unternehmen anzukurbeln, die sich verpflichtet haben, zinsgünstige Kredite bereitzustellen strukturiert, um direkte Kredite von durchschnittlichen Kreditgebern zu ermöglichen. Möchtegern-Kreditgeber ihrerseits sind herausgefordert, philanthropische Spenden- oder Investitionsmöglichkeiten zu finden, die sich real, dynamisch und transparent anfühlen. Direkte Kreditvergabe an Organisationen existiert, verfehlt jedoch die Verbindung von Person zu Person. Spenden an Menschen existieren – in Form von Patenschaften für ein Kind – fördern jedoch eine Vision der Entwicklungsländer, die von Wohltätigkeitsorganisationen abhängig und nicht selbsttragend ist. Darüber hinaus erfordern bestehende Kreditvergabemöglichkeiten, dass die Menschen auf etwas vertrauen, das sie nicht besonders gut sehen können, und die Rückkopplungsschleifen sind nicht so geschlossen, dass sie die Kreditgeber, insbesondere die erstmaligen Kreditgeber, beruhigen oder sie dazu inspirieren, sich nachhaltig an Veränderungen zu beteiligen Und ihrerseits werden Mikrofinanzkunden – Kleinunternehmer, die sich kleine Summen leihen, um ihr Geschäft zu erweitern – von Geschäftsbanken übersehen und können daher über diesen Kanal keine Kreditwürdigkeit aufbauen. Einige Kreditnehmer-Unternehmer haben nirgendwo eine öffentliche Aufzeichnung – online oder auf Papier. Darüber hinaus werden sie in der Regel eher als Ziele für wohltätige Zwecke denn als Unternehmer dargestellt, die – wie alle Unternehmer – versuchen, Hindernisse zu überwinden und etwas aufzubauen, das Bestand hat und ihnen, ihren Familien und ihrer Gesellschaft zugute kommt.

Die Strategie

Matt und seine Mitbegründer erkannten, dass das Internet eine direkte, transparente Kreditvergabe auf eine Weise ermöglichen könnte, die Peer-to-Peer-Verbindungen aufbaut und die Empathie vertieft. Um dem beobachteten Bedarf gerecht zu werden, haben sie eine Online-Plattform, Kiva.org, geschaffen, die einfach, klar und in Echtzeit ist und es Kreditgebern mit durchschnittlichen Mitteln ermöglicht, an der aufkommenden Bewegung der Mikrofinanzierung teilzunehmen. Kiva sammelt kleine Investitionen (25 USD) aus Kreditgeber – die meisten leben in den entwickelten Volkswirtschaften Nordamerikas und Europas – und leitet diese Investitionen zinsfrei an über 100 „Feldpartner“ in 40 Ländern weiter. Diese Partner sind Organisationen, die eine Erfolgsbilanz bei der Kreditvergabe an die Armen vorweisen können. Die MFIs leihen das Geld dann zu ihren normalen Zinssätzen an Unternehmer weiter, die auf der Kiva-Website profiliert sind. Unter Berücksichtigung der Personalzeit für die Verwaltung und das Laden von Inhalten kostet Kivas Kapital weniger als 1 Prozent. Der Zugriff auf das kostengünstige Kapital von Kiva ermöglicht es MFI-Partnern, Gewinne in die Ausweitung von Krediten oder Dienstleistungen für Kleinunternehmer zu reinvestieren oder den dem Kreditnehmer berechneten Zinssatz zu senken Foto – der Kleinstunternehmer-Kreditnehmer. Jedes Profil erfüllt einige wichtige Funktionen: Es informiert den Kreditgeber mit Fakten darüber, wohin das Geld fließt. Es erzählt auch eine Geschichte, stellt eine persönliche Verbindung her und schafft in gewissem Maße Empathie beim Kreditgeber: Er kann sich das Leben, die Chancen und Herausforderungen dieser Person auf einem halben Planeten vorstellen. Dies ist keine Erfahrung der Nächstenliebe, sondern des gemeinsamen Aufbaus, der Förderung einer persönlichen Verbindung. Und für die Kreditsachbearbeiterin erweitert die Verantwortung, Mikrounternehmer auf einer globalen Plattform zu profilieren, ihr Verständnis ihrer Rolle – vom Ausfüllen von Zahlen und Formularen über das Erzählen einer Geschichte, als Bürgerjournalistin bis hin zur aktiven Teilnahme an einer entstehenden globalen Bewegung. Das Kiva-Team sieht, dass das Vertrauen, das Gemeinschaften bindet und fördert, virtualisiert werden kann, indem reichlich und kontinuierlich aktualisierte Informationen bereitgestellt werden. Das Design der Website als inhaltsreiche, dynamische Website ermöglicht es Kreditgebern, Tag für Tag, Woche für Woche zu sehen, was mit ihrem kleinen Stück und mit dem Ganzen passiert. Die Website wendet das Designmerkmal von Mikrokrediten, das hohe Rückzahlungsraten unter Kreditnehmern ermöglicht – Gruppenverantwortung – visuell auf Kreditgeber an, deren kleine Profile visuell als Unterstützer eines bestimmten Mikrounternehmers „gebündelt“ werden. Kreditgeber teilen ihre Anlageerfahrung mit anderen Kreditgebern mit unterschiedlichen Hintergründen und Orten. Kiva engagiert sich für mehr Transparenz bei der Kreditvergabe. Es verlagert das Risiko auf die Kreditgeber und macht von vornherein klar, dass dies der Ansatz ist. Wenn ein Kreditnehmer mit der Rückzahlung in Verzug gerät, was bei weniger als 3 Prozent der Kiva-Darlehen der Fall ist, trifft den Kreditgeber den Schaden – das Darlehen in Höhe von 25 USD, das sie dem zuständigen MFI zugesagt hat, wird nicht zur erneuten Ausleihe oder Auszahlung zurückgegeben. Die Aufzeichnung des Kreditausfalls wird nicht von der Website entfernt oder auf andere Weise beiseite gefegt. Um die Praktiken seiner MFI-Partner zu verbessern, engagiert Kiva Wirtschaftsprüfer und ein Team von Kiva „Fellows“, Freiwilligen, die Stichprobenprüfungen von Kiva-Darlehen durchführen. Jeder Fellow besucht jede Woche fünfzehn Kreditnehmer, um sicherzustellen, dass die Kredite die beabsichtigten Empfänger erreichen, und hält Geschichten über das sich verändernde Leben der Kreditnehmer fest. Während Kiva seine Auswirkungen in Bezug auf Transaktionen und Aktivitäten auf der Website nachverfolgt hat, löst es auch Offsite-Aktivitäten – und Veränderungen – aus und fördert selbstorganisierte Affinitätsgruppen und aktionsorientierte Cluster. Einige verschmelzen geografisch, mit organisierten Treffen für Kiva-Kreditgeber in der Region. Gruppen verschiedener Art – z. B. Schulen und Kirchen – haben Kiva gebeten, einen Lehrplan zu erstellen, der den Kreditvergabezyklus für erstmalige Kreditgeber begleitet. Ein großes Kreditkartenunternehmen hat Kiva eingeführt, um seine Mitarbeiter durch die Kreditvergabe engagiert einzubeziehen. Das Kiva-Team verwandelt seine Bedürfnisse in Beteiligungsmöglichkeiten für seine Kreditgeber und Unterstützer. Zum Beispiel hat es einen Kader von Freiwilligen – über 300 – angezogen, die jeden Tag die nicht-englischen Inhalte der Website ins Englische übersetzen und schließlich Inhalte in nicht-englischsprachige Gruppen übersetzen, um eine größere globale Reichweite zu gewährleisten. Freiwilligeneinsätze werden von einem Vollzeit-Volontär-Koordinator koordiniert. Während Kiva voranschreitet, hoffen Matt und seine Kollegen, einen Mittelweg zwischen Philanthropie und Gier zu finden. Sie freuen sich darauf, Kiva auf eine globale Plattform zu bringen, die die Kluft zwischen Menschen, die in Industrie- und Entwicklungsländern leben, verwischt. Matt sieht auch, dass einige der Prinzipien, die Kiva verwendet – Disintermediation ist ein Schlüsselprinzip – die Entwicklung der Banken der Zukunft leiten und prägen können, wie Kreditinstitute Investitionsinstrumente einsetzen, um die Armut zu lindern.

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