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Falk Zientz
DeutschlandAshoka-Fellow seit 2010

Falk Zientz baut ein sich selbst tragendes Mikrofinanz-Vertriebssystem auf, das traditionelle Banken und Nicht-Banken-Organisationen in Deutschland verbindet. Durch dieses neue System der Mikrokreditvergabe befähigt Falk Zehntausende von Unternehmern, Zugang zu neuen Kapitalformen zu erhalten und dauerhafte Veränderungen für sich selbst und ihre Gemeinschaften zu schaffen.

#Mikrofinanz#Mikrokredit#Solidaritätsdarlehen#Pauschale#Grameen-Bank#Bank

Die Person

Falk wuchs in einem kleinen Dorf im Schwarzwald inmitten der Grünen Bewegung und anderer aktiver Bürgerorganisationen auf. Schon in jungen Jahren setzte er sich aktiv für die Umwelt ein. Während seines Studiums in Berlin initiierte und koordinierte Falk eine 500.000 EUR teure Tour mit 350 Studenten, Unternehmern und Künstlern in die ehemalige Sowjetunion und die Mongolei, wobei er seine Talente als Meisterorganisator und Zusammenführer unterschiedlicher Partner einsetzte. Nach seinem Studium begeisterte sich Falk für das Konzept „New Labour“ und die Kraft des Mikrounternehmertums; sich entschieden, in diesem Bereich zu arbeiten. Falk trat in der Pionierphase der GLS Bank als „ethische Bank“ ein, wo er wichtige Einblicke in die Kreditabwicklung vor Ort erhielt. Nach fünf Jahren verließ er die Bank, um Mikrofinanzinitiativen in anderen Regionen wie Osteuropa und Russland zu unterstützen und eine Reihe von Mikrofinanzinitiativen in Deutschland zu gründen; die seine Lebensaufgabe prägten, den Zustand der Mikrofinanz in Deutschland radikal zu verändern. Nachdem Falk zusammen mit der Deutsche Bank Stiftung und einigen MFIs mehrere kleinere Fonds gegründet hatte, war er Mitbegründer des Deutschen Mikrofinanzinstituts als Zentrum für Weiterbildung und Kapazitätsaufbau im Bereich Mikrofinanz. Schließlich kehrte er als unabhängiger Agent zur GLS Bank zurück, mit der Befugnis, Mikrofinanzaktivitäten zu entwickeln und Pionierarbeit zu leisten. Falks Zugehörigkeit zu GLS war von zentraler Bedeutung für seine Fähigkeit, die Zufuhr von beträchtlichem Kapital in den Sektor zu sichern und weiterhin Innovationen an den Schnittstellen von öffentlichem Interesse und Geschäftsbanken zu schaffen. Heute bittet die Bundesregierung Falk häufig um Beratung zu innovativen Sozialfinanzierungsmechanismen.

Die neue Idee

Mikrokredite haben sich nicht nur in Entwicklungs-, sondern auch in Industrieländern als Schlüsselinstrument für die Stärkung von Unternehmern erwiesen. Allerdings haben mehr als 100.000 Kleinunternehmer in Deutschland keinen Zugang zu Kapital, was ein starkes Hindernis darstellt, um Menschen aus Arbeitslosigkeit und Armut zu befreien. Darüber hinaus ist die Entwicklung einer Vielzahl von Marktinnovationen ohne ausreichende Mikrofinanzierung stark eingeschränkt. Nach zehn Jahren bahnbrechender Mikrofinanzierung in Deutschland erschließt Falk durch ein überlegenes Modell für den Vertrieb und die Abwicklung von Mikrokrediten neue Kapitalformen für Kleinstunternehmen. Falk bildet lokale „Nichtbanken“, meist kleine Wirtschaftsverbände, zu Mikrofinanzinstituten aus. Er hat festgestellt, dass kleine Unternehmensverbände ideal geeignet sind, um den sozialen und fachlichen Kontext für hohe Rückzahlungsraten und niedrige Transaktionskosten bereitzustellen. Diese Institute bearbeiten nach ihrer Zertifizierung Anträge und Geschäftsplanprüfungen vor Ort. Falk stellt Systeme bereit, um die Kredite für die Institute abzuwickeln, und bietet finanzielle Anreize. Dieses neue Modell durchbricht die Kostengrenze, durchdringt die Nischen und schafft eine finanziell nachhaltige Plattform. Falk hat diese Strategie bei wichtigen Stakeholdern eingebettet und damit in den Finanzmärkten institutionalisiert. Bei der GLS Bank, Deutschlands größter alternativer Bank, hat er eine Backend-Plattform zur effizienten Verwaltung der Mikrokredite geschaffen. Als Bürge dient ein Mikrofinanzfonds mit 100 Mio. Euro an Back-up-Finanzierung der Europäischen Union und des Bundes. Das Deutsche Mikrokreditinstitut, eine von Falk Mitte der 2000er Jahre mitgegründete Plattform, dient als Ausbildungsanbieter und Zertifizierer für die einzelnen Mikrofinanzinstitute vor Ort. Falk hat bereits mehr als 40 Mikrofinanzinstitute (MFIs) geschult und plant, jährlich 4.000 Mikrokredite zu vergeben, sobald die Plattform ihre Zielgröße erreicht hat. Mit dieser Struktur baut Falk die erste autarke, verteilte Mikrokreditplattform in Deutschland auf, die eine kritische Größe erreicht. Letztendlich wird Falk das Konzept auf andere Finanzbereiche an der Schnittstelle von öffentlichem Interesse und privatem Bankwesen übertragen und den Finanzsektor in die Lage versetzen, die Bedürfnisse von Kleinstunternehmern in Bereichen wie Bildung, Umwelt und vielen anderen zu erfüllen.

Das Problem

In Deutschland werden jährlich mehr als 150.000 Startups gegründet, die Menschen aus der Arbeitslosigkeit holen. Diese Zahl ist beeindruckend und ist aufgrund der Einführung verschiedener staatlicher Programme in den 2000er Jahren, die auf kleine Unternehmen abzielen, gestiegen. Obwohl die Mehrheit der Startups bestehen bleibt (nur 10 Prozent der Unternehmensgründer werden nach fünf Jahren der Gründung ihres Startups arbeitslos), erreicht die Mehrheit der Arbeitnehmer nie ein ausreichendes Einkommen. Ein wesentlicher Grund dafür ist der fehlende Zugang zu Kapital. Für mindestens 150.000 Unternehmer sind Mikrokredite die einzige Alternative, da ihnen die notwendigen Sicherheiten und erwarteten Einkommensströme fehlen, um von Banken als Kunden betrachtet zu werden. Da durch Mikrokredite nachweislich durchschnittlich 1,5 Arbeitsplätze geschaffen oder gerettet werden, gibt es in Deutschland eine Vielzahl von Mikrofinanzinitiativen mit öffentlicher Förderung. Trotzdem ist die Mikrofinanzbranche in Deutschland immer noch sehr klein, mit geringer Kapitalausstattung und nur wenigen Institutionen, die entweder Kredite anbieten oder mit potenziellen Kreditnehmern zusammenarbeiten, um ihren Erfolg sicherzustellen. Darüber hinaus haben Kreditversicherer nur wenige Anreize, da sie nicht am Kredit beteiligt sind. Stattdessen leiten sie Kreditnehmer lediglich an andere Institute weiter und behindern so das Wachstum der gesamten Branche. Die meisten der bestehenden Mikrofinanzinitiativen konnten sich aufgrund hoher Vertriebs- und Bearbeitungskosten pro Darlehen nicht finanziell selbst tragen. Zudem scheuen sich viele Geschäftsbanken aus Angst vor negativer Öffentlichkeitsarbeit davor, Mikrokredite zu höheren Zinsen anzubieten. Am wichtigsten ist jedoch, dass der Mangel an unterstützenden und unterstützenden Gemeinschaften rund um die Kreditnehmer und ein Mangel an Fachwissen unter den Finanziers der Industrie in Bezug auf die Anforderungen der potenziellen Kreditnehmer (d. h. anders als in vielen Entwicklungsgemeinschaften) zu einer hohen Ausfallrate führt. So ist es noch keiner Mikrokreditplattform in Deutschland gelungen, Nachhaltigkeit außerhalb begrenzter Nischen, also langzeitarbeitsloser Jugendlicher, zu erreichen.

Die Strategie

Falk erkannte, dass für den Erfolg von Mikrokrediten in Deutschland eine Ausweitung erforderlich ist. Die Branche musste sich einen besseren Zugang zu Kapital sichern, indem sie die Anzahl und Kapazität von Kreditanbietern und ihren angeschlossenen Institutionen auf- und ausbaute, die Kreditnehmer sowohl identifizieren als auch bei der Gründung erfolgreicher Unternehmen unterstützen. Er erkannte, dass der einzige Weg, dies zu erreichen, darin bestand, sich auf nicht-traditionelle Banken als Vertriebspartner zu verlassen. Um zu funktionieren, werden sich diese Vertriebshändler, die enge Bindungen und Vertrauen in die lokalen Gemeinschaften haben müssen, auf größere Vermittler im Bankensektor verlassen, die sowohl Schulungen als auch Zugang zu Kapital bieten könnten. Mit langjähriger Erfahrung als zentraler Akteur in vielen Mikrofinanzinitiativen in Deutschland hat Falk die Mikrofinanzinitiative (Deutsch für Mikrofinanzinitiative) als Plattform geschaffen, um die notwendigen Interessengruppen zusammenzubringen. Fauks Ansatz ist ein innovatives Liefersystem, das zuerst den größten Kapitalpool sichert bisher für den MFI-Sektor verfügbar. Anschließend implementiert er eine strukturierte Reihe von Anreizen für die MFIs selbst, bei denen sie anhand der Anzahl der von ihnen vergebenen Kredite sowie der Leistung jedes Kredits im Laufe der Zeit bewertet werden. MFIs sind somit „im Geschäft“ und werden ermutigt, mehr Underwriting zu betreiben, ohne ihre Due Diligence und die Dienstleistungen für Kreditnehmer zu beeinträchtigen. Ein weiteres entscheidendes Element bei der Unterstützung des Sektors bei der Expansion ist die Zusammenarbeit der Mikrofinanzinitiative mit lokalen Unternehmensverbänden und den vielen bestehenden Start-up- und KMU-Unterstützungs- und Infrastrukturorganisationen, von denen viele in weniger entwickelten Regionen und Städten oder für weniger wirtschaftlich integrierte Wahlkreise, z. B. Migranten, arbeiten oder Jugendliche. Diese Einrichtungen werden zu den wichtigsten Verteilungspunkten für Mikrokredite. Obwohl die meisten in ihrer Arbeit keine Kreditvergabe tätigen, ist die Bereitstellung von Mikrokrediten eine großartige Gelegenheit für die Verbände, ihre Zielgruppen besser zu bedienen. Um zertifizierte Microfinance Institute zu werden, erhält jedes angehende MFI zunächst einen eintägigen Workshop mit Falk. Anschließend werden sie vom Deutschen Mikrofinanzinstitut (DMI) in der Kreditbearbeitung, Businessplan-Bewertung und anderen relevanten Prozessen geschult. Die zertifizierten MIFs arbeiten mit Mikrounternehmern zusammen, die Mikrokredite in Höhe von 1.000 EUR bis 20.000 EUR suchen. Beispiele für MFIs sind eine Genossenschaft kleiner und mittlerer Unternehmen in Dortmund, ein Verband türkischer Geschäftsleute in Bielefeld und eine Selbsthilfegruppe von Migranten in Berlin. Mit diesem Bottom-up-Ansatz wird es möglich, Marktnischen zu erschließen, die Kostenbarriere zu durchbrechen und ein hohes Maß an Selbstorganisation bei allen Marktteilnehmern zu generieren. Außerdem hat Falk mit der GLS Bank ein Programm für die Online-Backend-Kreditabwicklung erstellt. Alle Zahlungen erfolgen an und von der GLS Bank, die der MFI als Anreiz für jeden genehmigten Kredit eine Prämie zahlt. Der Fonds, den Falk über die GLS Bank aufgelegt hat, wird mit 100 Mio. EUR unterstützt (d.h. arbeitet mit den Kapitalzinsen aus dieser Summe) vom Europäischen Sozialfonds und der Bundesregierung, die beide auch das Marketing und die Kommunikation rund um den Fonds unterstützen.