Asher Hasan

Vereinigte Staaten • Naya Jeevan
Ashoka-Fellow seit 2011

4:59

Asher Hasan - A Message of Peace from Pakistan

English

7:49

Of burgers and bun kababs

English

2:32

AHA! Fellow Asher Hasan tells the story of Naya Jeevan and doctHERs

English

Ausgehend von Pakistan bietet Asher Hasan Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen in den Schwellenländern eine hochwertige private Krankenversicherung durch einen Ansatz, der Kosten und soziale Verantwortung auf mehrere Interessengruppen verteilt, die mit Begünstigten mit niedrigem Einkommen verbunden sind.

Die Person

Asher ist bis zu seinem elften Lebensjahr in England geboren und aufgewachsen. Damals veranlasste der frühe Tod seines Vaters seine Familie, nach Pakistan zurückzukehren. Seine Mutter erlitt jedoch einen Nervenzusammenbruch und musste für über dreieinhalb Jahre in England institutionalisiert werden, ein Ereignis, das die Familie an den Rand einer schweren Finanzkrise trieb. Der ehemalige Bankangestellte seines Vaters ließ die Kinder mit Stipendien in der Schule, aber wie Asher feststellt, waren sie Außenseiter, die in eine Welt des Wohlstands und der sozioökonomischen Apartheid blickten: Sie besuchten eine Privatschule, verstanden aber, dass die Mittel der Familie begrenzt waren und von Tag zu Tag mehr wurden . Mehr als jede andere Erfahrung stattete ihn diese Erfahrung mit Erkenntnissen und Empathie aus, die ihn bis heute beeinflussen. Als Erwachsener machte Asher eine Ausbildung zum Chirurgen in den Vereinigten Staaten. Nachdem er den ersten Teil seiner chirurgischen Ausbildung damit verbracht hatte, einigen Patienten umfassend zu helfen, wurde ihm klar, dass er Probleme auf systemischer Ebene innerhalb eines dysfunktionalen Gesundheitssystems angehen wollte, das oft gegen die Interessen und das Wohlergehen der Patienten arbeitete. Er wechselte zunächst in die Industrie und arbeitete mit einem in französischem Besitz befindlichen Pharmaunternehmen, das daran interessiert war, seine Reichweite auf neue Entwicklungsmärkte auszudehnen und globale Ungleichheiten durch gestaffelte Preise für lebensrettende Medikamente anzugehen. Später trat Asher einem Biotech-Unternehmen bei und leitete ein medizinisches Team, das sich auf die Entwicklung von Hilfsmitteln zur Vorbeugung von Fettleibigkeit konzentrierte, ein Thema, das ihn persönlich beschäftigte, da seine Mutter fettleibig war und infolgedessen an einer chronischen Krankheit litt. Während seiner Tätigkeit in der Pharma-Biotech-Branche erwarb er einen MBA von der Stern School of Business der New York University und begann, die Idee zu verfolgen, aus der 2008 Naya Javeen werden sollte.

Die neue Idee

In Südasien, wo eine hochwertige Krankenversicherung nur für die Reichen verfügbar ist, nutzt Asher Unternehmens-, Hochschul-, große Bürgerorganisationen (COs) und kleine und mittlere Unternehmen, um kostengünstige, private Krankenversicherungen für die arbeitenden Armen zu finanzieren. Sein Flaggschiff-Plan, einer von mehreren, die er derzeit testet, erreicht Hausangestellte und teilt die Kosten auf drei Kostenträger auf: den wohlhabenden Arbeitgeber des Unternehmens, den wohlhabenden Unternehmensvorstand und den informellen Hausangestellten des Unternehmensvorstands Wer ist der Endbegünstigte des Gesundheitsplans – ein Dienstmädchen, ein Fahrer, ein Koch oder eine Wache? Derzeit befinden sich die Begünstigten mit niedrigem Einkommen überwiegend in den großen Metropolen Karachi, Lahore und Islamabad, aber es gibt jetzt fast 4.000 Kinder aus einem ländlichen, inneren Teil der Provinz Sindh, die ebenfalls abgedeckt sind. Das in Karatschi ansässige Team von Asher verhandelt exklusive Vereinbarungen über gepoolte Risiken mit Versicherungsversicherern und nutzt die bestehenden landesweiten Netzwerke hochwertiger stationärer/ER-Trauma-Gesundheitsversorgungssysteme der Versicherer. Mit über 10.000 eingeschriebenen Menschen will er bis 2015 mindestens 320.000 Menschen in Indien und Pakistan einen erschwinglichen Zugang zu qualitativ hochwertiger katastrophaler Gesundheitsversorgung gewähren und mit fortschreitenden Bemühungen eine Verbleibsrate von mindestens 70 Prozent unter den Planteilnehmern erreichen.

Das Problem

Medizinische Katastrophen führen oft zu Generationenarmut unter Millionen gefährdeter Menschen in weiten Teilen der Entwicklungsländer. Trotz der schnell wachsenden Volkswirtschaften Südasiens machen die öffentlichen Ausgaben für das Gesundheitswesen nach wie vor miserable 2 bis 3 Prozent der gesamten BIP-Ausgaben aus. Der direkte Zugang zu qualitativ hochwertiger Gesundheitsversorgung ist für Menschen mit niedrigem Einkommen zu teuer, und es gibt keine Erwartung, Kultur oder Vertrautheit in dieser Gruppe, versichert zu sein. Familien mit niedrigem Einkommen in städtischen Zentren sind besonders gefährdet, aufgrund von Gesundheitsausgaben oder katastrophalen medizinischen Ereignissen in Armut und Verschuldung gefangen zu sein, da die Lebenshaltungskosten und die städtischen Umweltverschmutzungs-/Sanitärprobleme viel größer sind. Wenn der Haupternährer ein medizinisches Trauma oder den Tod erleidet, bleibt die ganze Familie ohne Einkommen, was oft dazu führt, dass die Kinder die Schule verlassen, um zu arbeiten. Die Krankenversicherungsbranche erlebt eine Phase zweistelligen Wachstums, aber derzeit sind Krankenversicherungsprodukte kommerziell für wohlhabendere Unternehmensnutzer konzipiert. Keine private Krankenversicherung bedient das einkommensschwache Segment, das 96 Prozent des versicherbaren Marktes ausmacht. In Pakistan, dem ersten Markt von Naya Javeen, steht die private Gesundheitsversorgung ausschließlich der Unternehmenselite und den Mitarbeitern großer multinationaler Unternehmen zur Verfügung – etwa 700.000 Menschen haben durch die Anstellung in diesen Institutionen einen erschwinglichen Zugang. Mindestens ein Drittel der 170 Millionen Einwohner des Landes verdient jedoch weniger als 3 US-Dollar pro Tag und hat wenig oder keinen Zugang zu einer hochwertigen Gesundheitsversorgung. Darüber hinaus werden mehr als 99 Prozent der Gesundheitsausgaben der arbeitenden Armen aus eigener Tasche getätigt, und arme Familien geben zwischen 20 und 40 Prozent ihres Gesamteinkommens für die Gesundheitsversorgung aus. Gesundheitsausgaben treiben viele dazu, sich Geld bei räuberischen Kredithaien zu leihen, die exorbitante Zinsen verlangen, und einige Familien mit niedrigem Einkommen geraten schließlich in einen Teufelskreis der Verschuldung. Informelle Hausangestellte sind oft mit erheblichen Komplikationen konfrontiert – verbunden mit Kultur, Macht, Klasse – wenn es darum geht, Arbeitgeber um finanzielle Hilfe zu bitten, wenn eine Krise eintritt. Dennoch bitten Hausangestellte ihre Arbeitgeber oft um einen Kredit, wenn sie mit einer finanziellen Notlage konfrontiert sind, und die Arbeitgeber von Hausangestellten tragen letztendlich oft die finanzielle Last der Gesundheitskrise ihrer Angestellten. Asher glaubt, dass es für einen Arbeitgeber sinnvoller ist, diese unvorhersehbaren Ad-hoc-Ausgaben in eine optimierte, vordefinierte Investition in die Gesundheit seiner Mitarbeiter umzustrukturieren. Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen können sich nicht auf das öffentliche Gesundheitssystem verlassen, das im Prinzip kostenlos ist, aber in Wirklichkeit nur durch Bestechungsgelder zugänglich ist und marode, korrupt, unterfinanziert und überfordert ist.

Die Strategie

Um eine qualitativ hochwertige Versorgung auf Kunden mit niedrigem Einkommen auszudehnen, skaliert Asher die Nachfrage nach privaten Gesundheitsdiensten durch mehrere Ansätze, die die Kosten auf einige Kostenträger aufteilen, die mit dem Begünstigten des Plans mit niedrigem Einkommen verbunden sind. Während er mehrere Ansätze testet, konzentriert sich sein Modell auf Hausangestellte, die dem einzigen derzeit versicherten Bevölkerungssegment angehören: Angestellten von Unternehmen und großen multinationalen Agenturen. Diese Hausangestellten zählen in Pakistan etwa 14 Millionen und stellen einen vielversprechenden ersten Markt für Ashers Mikro-Krankenversicherungsmodell und -ansatz dar. Da sie eng mit den Reichen und Mächtigen des Landes verbunden sind, sieht Asher auch Möglichkeiten, einen größeren Systemwandel zu steuern, indem er die Denkweise der Reichen ändert, die auch einen politischen Wandel im Land formulieren. Ashers Organisation, Naya Javeen, verteilt Verantwortung und Kosten auf drei Zahler: den wohlhabenden Arbeitgeber des Hauspersonals, das Unternehmen, das der Mutterarbeitgeber ist, und die Hausangestellte, die der Planbegünstigte ist. Die Underwriter von Naya Javeen haben eine Matrix entwickelt, die die Kosten basierend auf drei Überlegungen berechnet: (i) Gruppengröße, (ii) Risikoklassifizierung/Profil der Mitglieder und (iii) jährliche Deckungsgrenzen/Leistungsgestaltung. Sie haben in der Regel einen einzigen Marktpreis (den Preis, den Naya Javeen seinen Kunden berechnet) mit Rabatten in seltenen Fällen. Um ein Beispiel zu nennen: Unilever hat 800 leitende Angestellte/Manager in Pakistan, mit 15.000 Arbeitern, die als Dienstmädchen, Köche, Fahrer und die Angehörigen dieser informellen Arbeiter mit diesen Beamten verbunden sind. Der Plan ist so strukturiert, dass Unilever-Mitarbeiter 80 Prozent der Versicherungsprämie für den Versicherungsschutz zahlen (1,20 USD/Monat idealerweise durch automatische Gehaltsabzüge); Unilever zahlt 15 Cent pro Monat und kaskadiert den Gesundheitsplan auch an seine leitenden Angestellten/Manager; und die Hausangestellten selbst zahlen 15 Cent pro Monat. Durch die Nutzung dieser zentralisierten Vertriebssysteme hat Asher die Marketingkosten gesenkt und die Vertriebs-/Sammelkosten minimiert, die ein Hindernis für die Nachhaltigkeit in der Mikroversicherungsbranche darstellten. Asher schafft neue Geschäftsentwicklungsmöglichkeiten für seine Partner-Underwriter, nicht nur, indem es sie in einen neuen Markt von Versicherungssuchenden mit niedrigem Einkommen einführt, sondern auch, indem es sie in einen neuen Markt von Versicherungssuchenden mit mittlerem und hohem Einkommen einführt. Für jeden Kunden, den die Underwriting-Partner von Naya Javeen im Unternehmens-, Hochschul-, CO- und KMU-Sektor anvisieren, verfügt ein Teil ihrer Belegschaft und ihres Managements über ein mittleres und hohes Einkommen. Diese Bevölkerungsgruppe mit mittlerem und hohem Einkommen kauft Versicherungspläne für sich und ihre Familien zu handelsüblichen Preisen. Folglich erschließen die Underwriting-Partner von Naya Javeen – Allianz-EFU, IGI Insurance, Pak-Qatar Takaful und AsiaCare – eine Geschäftsmöglichkeit, indem sie mit dem Modell arbeiten. Derzeit sind 72 Prozent des Kundenstamms, von denen viele erst kürzlich eingeschrieben sind, im Bürgersektor (Personal/Familien mit niedrigem Einkommen und von CO geführte Schulkinder); 10 Prozent des Pools sind kleine und mittlere Unternehmen, 13 Prozent sind multinationale Unternehmen (MNC) und inländische Unternehmen; und 5 Prozent sind akademisch. Asher erwartet, dass sich dies im Laufe der Zeit auf Folgendes einpendeln wird: CO: 20 Prozent; Unternehmen/MNC: 30 Prozent; KMU: 30 Prozent; akademisch: 20 Prozent. Derzeit haben sie eine Erneuerungsrate von 80 Prozent, aber dies ist immer noch eine relativ kleine Stichprobengröße. Bisher hat Asher seine nationalen Medienpartner in Radio und Fernsehen nur sparsam eingesetzt, um das Bewusstsein für Mikrokrankenversicherungen zu schärfen. Er plant jedoch eine landesweite Medienkampagne, die dazu beitragen wird, das Bewusstsein für die Notwendigkeit zu schärfen, einkommensschwachen Arbeitnehmern und ihren Familien einen erschwinglichen Zugang zu hochwertiger Gesundheitsversorgung zu ermöglichen. Asher möchte dies als Vereinbarung zur Aufteilung der Einnahmen mit Medienpartnern durchführen, die keine finanzielle Investition von Naya Javeen erfordert. Naya Javeen ist auf vierundzwanzig Teammitglieder angewachsen, die sich um vier Hauptfunktionsbereiche kümmern: Geschäftsentwicklung (Registrierung von Begünstigten), Mitgliederdienste (die den Bedürfnissen ihrer Mitglieder mit niedrigem Einkommen dienen – das MS-Team umfasst vier Vollzeitmitarbeiter im Haus Ärzte und ein Zahnarzt), Unternehmensentwicklung (Medien/PR/Kommunikation, organisatorisches Lernen und Entwicklung und Mobilisierung der Gemeinschaft) und Geschäftslösungen (IT, Geschäftsanalysen, Logistik und Verwaltung) Wirtschaftsprüfung (US-Wirtschaftsprüfer sind KPMG und PK-Wirtschaftsprüfer sind E&Y) und Rechtsfragen (Weil, Gotshal & Manges). In zehn Jahren will Asher zwei bis drei weitere Märkte aufgebaut haben: Potenziell Mexiko, Südafrika und ein weiteres Land in Afrika sowie weitere Märkte in Indien, den Vereinigten Arabischen Emiraten, den Philippinen und Indonesien. Er erwägt auch die Aufnahme eines Zahn- und Sehplans, um den Kerngesundheitsplan zu ergänzen.