Sam Agutu

Kenia • Changamka Microhealth
Ashoka-Fellow seit 2012

Die Mehrheit der Kenianer hat aufgrund unerschwinglicher Preise und eines veralteten Versicherungsmodells, das sich hauptsächlich an offiziell Beschäftigte richtet, keinen Zugang zu einer Krankenversicherung. Sam Agutu revolutioniert die Krankenversicherungsbranche, indem es mobile Technologieplattformen nutzt, um es Einzelpersonen zu ermöglichen, auf erschwingliche und bequeme Weise elektronisch zu sparen und für Gesundheitsleistungen zu bezahlen.

Die Person

Sam wurde früh in Kenias Westprovinz von seinen Eltern, die beide Lehrer waren, geboren und aufgezogen. Seine Zeit im ländlichen Westkenia wurde jedoch verkürzt, als seine Eltern ihn zur Grundschule zu seinem Onkel nach Nairobi brachten. Sam erinnert sich an die folgenden Jahre, die sein Leben sehr beeinflussten, als sein Onkel Sam (zusammen mit seinen eigenen Kindern) in einem Stil erzog, den Sam als militaristisch bezeichnet. Sein Onkel brachte Sam und seinen Cousins ein hohes Maß an Disziplin bei und erwartete akademisch und persönlich nur das Beste von ihnen. Abgesehen davon, dass er ständig Klassenbester war, erinnert sich Sam, dass er mit neun Jahren fast alles kochen und alle erdenklichen Haushaltsarbeiten erledigen konnte. Als Sam jedoch für die Sekundarschule ins Internat ging, hatte er Zeit, sich anderen Leidenschaften zu widmen, von denen die bedeutendste Rugby war, das er während der gesamten Sekundarschule und Universität weiterhin wettkampfmäßig spielte. Er besuchte die Universität von Nairobi und war Gründungsmitglied des Mean Machine Rugby Union Club (1977) – zu einer Zeit, als Rugby hauptsächlich von weißen Siedlern (Muzungus) und Auswanderern gespielt wurde. Aufgrund dessen, was er repräsentierte, wurde Mean Machine in den folgenden Jahren zu einem der beliebtesten und erfolgreichsten All-Inclusive-Rugbyclubs in Kenia. Nach Abschluss seines Handelsstudiums begann Sam eine Karriere in der Buchhaltung einer Wirtschaftsprüfungsgesellschaft, merkte aber bald, dass das Arbeitsumfeld nicht zu ihm passte. Also kündigte er seinen Job und nahm andere leitende Jobs (immer noch in der Buchhaltung) bei AIG und Africa Reinsurance an. Ungefähr zehn Jahre nach seiner Karriere bei diesen Organisationen war Sam Mitbegründer und Manager seines eigenen Unternehmens Century Advertising, das er sechs Jahre lang tat, bevor er eine Stelle als Geschäftsführer von Clarkson Notcutt Insurance Brokers annahm – eine Gelegenheit, seine unternehmerischen Fähigkeiten anzuwenden ein viel höheres Niveau und mit mehr Ressourcen, mit denen man arbeiten kann. Während der sechs Jahre, die er bei Clarkson Notcutt verbrachte, wurden seine Augen für die Ungleichheiten geöffnet, die auf dem Versicherungsmarkt bestehen. Im Jahr 2009 kündigte Sam und startete ein Versicherungsprogramm, das auf die Mehrheit der Kenianer abzielt, die eine Versicherung benötigen, aber nicht von den etablierten Versicherungsunternehmen bedient werden.

Die neue Idee

Sam gibt Verdienern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die vom derzeitigen Krankenversicherungsmarkt unterversorgt sind, die Möglichkeit, Zugang zu erschwinglichen und hochwertigen Gesundheitsdiensten zu erhalten. Er tut dies, indem er die vorhandene Reichweite und Effizienz der Telekommunikationsinfrastruktur nutzt, um es jedem mit einem Mobiltelefon zu ermöglichen, es in Kombination mit einer zugänglichen Smartcard zu verwenden und auf bequeme Weise und in erschwinglichen Beträgen elektronisch für die Gesundheitsversorgung zu sparen. Sam bringt private Gesundheitsdienstleister dazu, ihre Gebühren zu einem viel niedrigeren Preis festzusetzen, und verwendet einen papierlosen Prozess, um die Geschwindigkeit und Effizienz zu revolutionieren, mit der Ansprüche bearbeitet und Überweisungen an Leistungserbringer vorgenommen werden. Sam baut die Architektur auf, die 95 Prozent der Kenianer, die derzeit von herkömmlichen Krankenversicherungsmodellen nicht abgedeckt sind, eine erschwingliche und qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung zugänglich macht, und seine bahnbrechende Idee verändert den Fokus der Krankenversicherung in Kenia von der institutionellen auf die individuelle Mitgliedschaft. Er macht es möglich, dass die Krankenversicherung unter Freunden und Familie geteilt wird, und dass Personen und Institutionen direkt zur Deckung einer oder mehrerer Personen beitragen können. Neben der Umgestaltung des Krankenversicherungssektors möchte Sam das individuelle Verhalten ändern. Indem er eine qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung zugänglicher und erschwinglicher macht, möchte er das Gesundheitsverhalten der Kenianer verbessern. Sam stellt fest, dass sich immer mehr Menschen dafür entscheiden, früher professionelle medizinische Versorgung in Anspruch zu nehmen, anstatt sich selbst zu behandeln oder zu warten, bis sich ihr Zustand verschlechtert hat.

Das Problem

Nur 5 Prozent der kenianischen Bevölkerung sind im Rahmen des National Hospital Insurance Fund (NHIF) öffentlich krankenversichert, der sich auf Beiträge von formal beschäftigten Kenianern stützt, um die Gesundheitsleistungen für Mitglieder und ihre Angehörigen zu decken. Nur 2 Prozent können sich eine private Krankenversicherung für eine hochwertige Gesundheitsversorgung in ausgewiesenen privaten Gesundheitseinrichtungen leisten. Da 85 Prozent der Kenianer nicht in die formelle Beschäftigungsgruppe fallen und nicht genug verdienen, um sich eine private Krankenversicherung leisten zu können, sind rund 34 Millionen Menschen nicht krankenversichert und haben nur Zugang zu Gesundheitsdiensten, die auf a Cash-for-Service-Basis. Dieses alarmierend niedrige Niveau des Krankenversicherungsschutzes besteht seit vielen Jahren, da das bisherige Krankenversicherungsmodell darauf ausgelegt war, einen kleinen, spezifischen und leicht zu erreichenden Markt formeller Arbeitnehmer zu erreichen. Versicherungsanbieter arbeiten bevorzugt mit offiziell Beschäftigten zusammen, weil es einfach ist, ihre Prämien einzutreiben; Ihre Arbeitgeber nehmen automatisch einen monatlichen Abzug von den Gehältern vor, die an den Versicherer gesendet werden. Tatsächlich ist die Leichtigkeit, mit der Überweisungen an den Versicherer fließen, sobald ein Konto erworben wurde, so verlockend, dass die gesamte Krankenversicherungsbranche jedes Jahr nach einem Anteil der wenigen schreien wird, die in diese Kategorie fallen. Andere Marktsegmente erscheinen dem traditionellen Versicherer nach derzeitiger Praxis nicht realisierbar. Noch wichtiger ist, dass es keinen anderen Versicherungsanbieter gibt, der die Möglichkeit aufzeigt, andere Marktsegmente zu erreichen. Private Anbieter bieten die hochwertigste und zuverlässigste Gesundheitsversorgung, aber nicht versicherte Kenianer können sich diese Dienstleistungen nicht leisten. Öffentliche Krankenhäuser, Kliniken und Gesundheitszentren machen 40 Prozent der Gesundheitsversorgung Kenias aus und sollten der Mehrheit der Kenianer subventionierte und daher erschwingliche Gesundheitsdienste anbieten – unabhängig davon, ob sie von einer Versicherung abgedeckt sind oder nicht. Die Realität sieht jedoch so aus, dass sie aufgrund eines ernsthaften Mangels an Material und Personalkapazitäten nicht in der Lage sind, qualitativ hochwertige Dienstleistungen zu erbringen. Dieser Kapazitätsmangel untergräbt die Effizienz der öffentlichen Gesundheitszentren erheblich. Es ist üblich, dass Hunderte vor einem Gesundheitszentrum Schlange stehen – alle warten darauf, von einem Arzt behandelt zu werden. Ärztinnen und Ärzte in öffentlichen Gesundheitszentren üben oft eine andere Tätigkeit in einem privaten Krankenhaus, einer Klinik oder einer Apotheke aus, die mehr bezahlt wird und daher den größten Teil ihrer Zeit in Anspruch nimmt. Die Patienten müssen lange Strecken zurücklegen, um solche Zentren zu erreichen, und können bis zu vier Tage auf die Behandlung warten. Auch Versicherte müssen früh zum Arzt kommen. Aufgrund unzureichender Arzneimittelversorgung erhalten Patienten häufig ein schriftliches Rezept zur Abgabe in einer kostenpflichtigen Privatapotheke. Gesundheitszentren von Bürgerorganisationen (COs) machen 30 Prozent der Gesundheitsversorgung aus und bieten das beste Gleichgewicht zwischen Preis und Qualität. Ihre Abhängigkeit von Fördergeldern macht diese jedoch nicht nachhaltig und damit langfristig inkonsequent. Private Gesundheitsdienstleister machen die anderen 30 Prozent aus und dies sind die nachhaltigsten und effizientesten Betriebe. Sie ziehen die besten Ärzte an und bieten eine qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung. Das Problem ist, dass sie für den durchschnittlichen Kenianer kaum erschwinglich sind und aufgrund ihrer Preisgestaltung fast ausschließlich Bevölkerungsgruppen mit mittlerem bis höherem Einkommen bedienen.

Die Strategie

Angesichts der Tatsache, dass 60 Prozent der Kenianer ein Mobiltelefon besitzen (schätzungsweise 90 Prozent bis 2015), wusste Sam, dass mobile Technologie die perfekte Plattform sein könnte, um Krankenversicherungen für diejenigen Kenianer abzuschließen, die derzeit nicht von Versicherungsanbietern bedient werden. Sam machte sich auf den Weg, Kenias Krankenversicherungsbranche mit einer einfachen Idee zu revolutionieren: Einzelpersonen zu ermöglichen, Geld von ihrem M-Pesa-Konto (einem beliebten mobilen Zahlungssystem) auf ein Gesundheitssparsystem zu überweisen und diese Ersparnisse dann einzulösen bei jedem Gesundheitsdienstleister mit einer Smartcard. Sams erste und wichtigste Herausforderung bestand neben der Entwicklung der erforderlichen Technologie darin, ein Netzwerk von Gesundheitsdienstleistern aufzubauen, die bereit waren, an seinem Programm teilzunehmen. Er überzeugte sie, ihre Gebühren zu senken und einer Preisobergrenze von 450 KES (5 US-Dollar) zuzustimmen, die alle Aspekte der Behandlung eines Patienten beinhalten würde. Sams Verkaufsargument war, dass dieses Programm mehr Menschen, die eine qualitativ hochwertige und erschwingliche Gesundheitsversorgung benötigen, in Gesundheitszentren bringen würde. Das Argument der Skaleneffekte – obwohl offensichtlich – war bei den meisten Gesundheitsdienstleistern ein harter Verkauf. Mit Beharrlichkeit überzeugte Sam jedoch viele private Gesundheitsdienstleister, sich seinem Netzwerk anzuschließen. Nachdem dieses Netzwerk etabliert war und wuchs, bestand Sams nächste Herausforderung darin, die Menschen zum Sparen zu bringen und diese Ersparnisse für den Zugang zu der jetzt erschwinglichen Gesundheitsversorgung zu nutzen, die sein Netzwerk von Dienstleistern anbot. Er zielte auf Mobiltelefonbenutzer mit M-Pesa-Konten ab und kommunizierte mit dieser Gruppe durch gezielte SMS-Nachrichten und Aufklärungskampagnen. Die Einführung der ambulanten Chipkarten von Changamka (erhältlich in den meisten Supermärkten) gab den Benutzern das Gefühl, ein greifbares Produkt zu kaufen. Die Smartcard wird mit dem M-Pesa-Konto des Benutzers synchronisiert, sodass beim Durchziehen deren Kontaktdaten und Kontostand für den Dienstanbieter sichtbar sind und es dem Dienstanbieter daher ermöglichen würde, eine feste Gebühr für eine Beratung zu erheben und vollständig Behandlung. Das Einzigartige an der Changamka-Karte ist, dass sie mit Familienmitgliedern und Freunden geteilt werden kann und das Geld darauf von jedem mit einem M-Pesa-Konto beigesteuert werden kann. Der Verlust von Sams Schwester während der Geburt machte ihn auf die Notlage von Frauen aufmerksam, die keinen Zugang zu einer qualitativ hochwertigen Gesundheitsversorgung für Mütter haben. Daher entwickelte er ein Gesundheitssparprogramm für Mütter, das ähnlich wie der ambulante Dienst von Changamka funktioniert, aber an schwangere Frauen vermarktet wird, damit sie sparen können für und Zugang zu einer qualitativ hochwertigen Gesundheitsversorgung während ihrer gesamten Schwangerschaft. Sam ging noch weiter, um schwangere Frauen dazu zu ermutigen, an Mutterschaftsuntersuchungen teilzunehmen, indem er ein Anreizprogramm ins Leben rief, das transportbezogene Barrabatte für diejenigen Frauen bietet, die ihren Arzt regelmäßig aufsuchen. Sam erkennt, dass die ambulanten, stationären und Mutterschafts-Krankenversicherungsprogramme von den Benutzern alle verlangen, dass sie sparen, und dass sich die Ärmsten oft nicht einmal diesen Nominalbetrag leisten können. Um diese Gruppe zu erreichen, entwickelt Sam ein elektronisches Gutscheinsystem, das es institutionellen und individuellen Spendern ermöglicht, ihre Spenden an bedürftige Begünstigte zu richten. Mit Blick auf die Zukunft wird Sam eine stationäre Mikroversicherung einführen, um sich um teurere stationäre Fälle zu kümmern. Er erkannte, dass sein ursprüngliches Modell leicht angepasst werden musste, damit Benutzer mehr Geld sparen konnten, aber immer noch zu viel niedrigeren Raten als normal. Sam wusste, dass er mehr als seine 30.000 derzeitigen Benutzer und die Unterstützung eines Versicherers brauchte, der große, nicht ausgelastete Einlagen nutzen konnte, um zu arbeiten. Aus diesem Grund ging er eine strategische Partnerschaft mit Safaricom ein, um die gesamte mobile Abonnentenbasis von mehr als fünfzehn Millionen Menschen zu erreichen; und mit dem NHIF, der das größte Volumen an Versicherungsgeldern im Land sammelt (von denen 20 Prozent nicht verwendet werden). Die Benutzer spenden jeden Tag einen festen Betrag von 10 Kenia-Schilling, der direkt von ihrer Gesprächszeit abgezogen wird. Ein Jahreserlass entspricht weniger als 45 US-Dollar, bietet den Benutzern jedoch eine unbegrenzte stationäre Versorgung, die durch die Unterstützung von NHIF ermöglicht wird. Von allen Dienstleistungen, die Sam innoviert hat, hat diese das Versprechen, den Krankenversicherungsbereich komplett neu zu gestalten. Die Einbeziehung des größten kenianischen Krankenversicherers in ein Programm, das Mauern einreißt, die zuvor den Zugang zu Krankenversicherungen eingeschränkt haben, wird zweifellos alle anderen Akteure zwingen, sich in diese Richtung zu bewegen.