MIGUEL DUHALT

Mexiko • 4UNO
Ashoka-Fellow seit 2018

Miguel Duhalt befasst sich mit dem Mangel an finanzieller Inklusion und Krankenversicherung für Arbeitnehmer im informellen Sektor Mexikos, indem er sie über eine Online-Plattform mit den größten Regierungs-, Versicherungs- und Finanzinstituten des Landes verbindet, um Finanzplanung und Zugang zu Gesundheits- und Sicherheitsnetz-Tools für Einheimische zugänglich zu machen Arbeiter zum ersten Mal.

Die Person

Miguel gründete sein erstes Geschäft mit einem Freund im Alter von 15 Jahren und verkaufte Bio-Amaranth-Pralinen. Mit 22 gründete er ein Unternehmen für umweltbewusste Körperpflegeprodukte für Männer. Aber als er Themen und Jobs verfolgte, die ihn interessierten, baute Miguel schließlich eine erfolgreiche Karriere im Finanzsektor in Mexiko auf, bis er erkannte, dass er nur reiche Menschen reicher machte. Als er ein großes Finanzdienstleistungsunternehmen in New York besuchte, bemerkte er ein Schild, das die Mitarbeiter des Unternehmens jeden Tag auf dem Weg nach draußen aufforderte: „Wie viel Geld haben Sie heute verdient?“ Der Anblick war ein Weckruf für ihn, offenbarte die Motivation im Herzen seiner Branche und half ihm zu erkennen, dass er etwas mit mehr Zweck tun wollte. Er kündigte seinen Job im Investmentbanking und begann einen MBA an der Duke University, wo er soziales Unternehmertum studierte und eine Handelsplattform gründete, damit Studenten auf Universitätsniveau verstehen konnten, wie die Börse funktioniert. Nach seinem Studium war er zurück in Mexiko und arbeitete für einen Impact-Investmentfonds, als er von Don Filo, dem Portier seines Apartmenthauses, um einen Kredit gebeten wurde. Miguel wurde bewusst, dass die meisten Beschäftigten im informellen Sektor keine Bankkonten hatten und daher keinen Zugang zu grundlegenden Finanzierungsinstrumenten wie Krediten hatten. Miguel lieh Don Filo 135 USD, womit er drei Ferkel kaufte, die er fütterte und mit Gewinn verkaufte. Mit diesem Gewinn konnte er seine Duschheizung reparieren, da seine Familie aus Mangel an Ersparnissen acht Jahre lang in kaltem Wasser gebadet hatte. Aufgrund dieser Erfahrung verstand Miguel, dass die finanzielle Inklusion das wirksamste Instrument ist, um Menschen aus der Armut zu befreien. Miguel verlieh Don Filo weiterhin mehr Geld, wurde effektiv zu seiner Kreditlinie und half dem Türsteher, mehr Geld zu verdienen. Am Ende tat er dasselbe für den anderen Türsteher und seine eigene Putzfrau und entwickelte eine App, um alle Ausleihen im Blick zu behalten. Familie und Freunde sagten ihm, dass sie auch ihren Hausangestellten Geld liehen, also gewährte er ihnen ebenfalls Zugang zur App. Als er sah, wie seine kleine Initiative sowohl Arbeitnehmern als auch Arbeitgebern half, begann er mit Finanzinstituten zu sprechen und startete offiziell das Projekt Comunidad 4Uno. Comunidad 4Uno war nicht Miguels erstes unternehmerisches Vorhaben. Tatsächlich war er seit seiner Kindheit immer bestrebt, innovativ zu sein und sein eigenes Unternehmen zu gründen. Der Name für Comunidad 4Uno stammt von der Vision des Gründers einer vollständigen finanziellen Inklusion auf Länderebene. Wenn jeder Mexikaner, der in das Finanzsystem integriert ist, die Plattform vier Personen zur Verfügung stellen würde, die nicht darin enthalten sind, wäre die finanzielle Inklusion für die gesamte mexikanische Bevölkerung Realität.

Die neue Idee

Miguel ermöglicht die finanzielle Inklusion von Arbeitnehmern in der informellen Wirtschaft, indem er ihnen den Zugang zu einem Bankkonto und einer Debitkarte, den Aufbau von Ersparnissen, die Generierung einer Kredithistorie, die Beantragung von Krediten und den Erhalt hochwertiger privater medizinischer Dienstleistungen ermöglicht, die meisten zum ersten Mal Zeit in ihrem Leben. Er beginnt mit Hausangestellten, einem besonders gefährdeten Segment der mexikanischen Belegschaft. Zweieinhalb Millionen Hausangestellte, davon 98 % Frauen, arbeiten in den Haushalten von 6 Millionen Arbeitgebern als Teilzeit-, Vollzeit- oder Hausangestellte. Die überwiegende Mehrheit dieser Arbeitnehmer wird bar bezahlt und hat weder Bankkonten noch eine Kredithistorie oder Zugang zu einer Krankenversicherung. Angestellt in Heimen im ganzen Land, von der Sozialversicherung ausgeschlossen und ohne Gewerkschaften oder Berufsverbände, sind diese Arbeitnehmer praktisch unsichtbar, außer für ihre Arbeitgeber. Miguel nutzt diese Beziehung zu Arbeitgebern, um einen Weg zwischen Hausangestellten und dem Finanzsektor zu öffnen. Die Mitgliedschaft in Miguels Comunidad 4Uno bietet Hausangestellten Zugang zu einem Paket von Finanz-, Medizin- und Versicherungsprodukten sowie zu Finanzbildung und einem maßgeschneiderten Kundenservice über eine 24-Stunden-Hotline. Miguel arbeitet mit den größten Finanz-, Medizin- und Versicherungsinstituten des Landes zusammen, um Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, die an die Bedürfnisse informeller Arbeitnehmer angepasst sind. Diese Institutionen waren nicht in der Lage, auf die überwiegende Mehrheit der Beschäftigten in der informellen Wirtschaft zuzugreifen, da die Unsichtbarkeit und Fragmentierung dieser Bevölkerung die Kundenakquise zu kostspielig macht. Miguel überwindet diese Barriere, indem er Arbeitgeber als Vertriebskanal nutzt. Miguel arbeitet über die Arbeitgeber von Hausangestellten und ist in der Lage, sowohl Zugang zu diesen Arbeitnehmern herzustellen als auch ihnen eine kostenlose Mitgliedschaft in Comunidad 4Uno anzubieten. Comunidad 4Uno beseitigt somit die Kosten für Finanzinstitute für den Zugang zu diesem Markt und ermöglicht es Miguel, für seine Mitglieder stark reduzierte Produkte auszuhandeln. Die Produkte, die die Mitgliedschaft bei Comunidad 4Uno bietet, schaffen sowohl für Arbeitnehmer als auch für Arbeitgeber einen Mehrwert und machen es für Arbeitgeber attraktiv, den Mitgliedsbeitrag für ihre Arbeitnehmer zu übernehmen. Sobald eine Hausangestellte Mitglied ist, arbeitet Comunidad 4Uno für sie, sie kann unabhängig vom Arbeitgeber auf die Leistungen zugreifen und hat jetzt ein Bankkonto, das sie auch bei einem Stellenwechsel behält. Durch Wachstum durch Arbeitgeber versucht Miguel, auf eine Größe zu skalieren, die es ihm ermöglicht, die Kostenlast vollständig auf die Unternehmen abzuwälzen, die von diesem neuen Kundenstamm profitieren. In diesem Fall kann er die Mitgliedschaftskosten noch weiter und schließlich auf null senken, sodass es sich die Arbeitnehmer leisten können, direkt beizutreten, anstatt sich auf ihre Arbeitgeber zu verlassen. Er erwartet auch, dass die Unternehmen, die mit Comunidad 4Uno zusammenarbeiten, das Know-how entwickeln werden, das sie benötigen, um diesen Markt in Zukunft direkt zu bedienen.

Das Problem

In Mexiko gibt es mehr als 25 Millionen Menschen, die weniger als 800 US-Dollar im Monat verdienen, von denen die meisten in der informellen Wirtschaft arbeiten. Unter dieser Bevölkerungsgruppe sind Hausangestellte, Maurer, Flüchtlinge und andere. Von den 2,5 Millionen Hausangestellten in Mexiko haben 98 % keinen Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen wie Ersparnissen, Krediten, Sozialversicherungen und Versicherungen. Außerdem sind 95 % der Hausangestellten Frauen, und davon sind 70 % alleinerziehende Mütter, deren Ehemänner sie verlassen haben oder in die Vereinigten Staaten ausgewandert sind. Diese Population ist für Banken, medizinische Zentren und Versicherer unsichtbar und hält sie in einem Teufelskreis der Verwundbarkeit. Tatsächlich stellt jeder Unfall oder Notfall einen Zeit- und Geldverlust dar, der die Arbeitnehmer dazu zwingt, bei ihrer Familie, ihrem Arbeitgeber oder ihrer Gemeinde um Darlehen zu bitten (in diesem letzten Fall zu sehr hohen Zinssätzen). 95 % der Hausangestellten haben schon einmal bei ihrem Arbeitgeber um einen Barkredit gebeten. Handelt es sich um einen medizinischen Notfall, müssen sie den Arbeitgeber um einen freien Tag bitten, um auf eigene Kosten ins öffentliche Krankenhaus zu gehen, und lange warten, bis sie von einem Arzt versorgt werden. Diese finanzielle Ausgrenzung hat Folgen wie Abhängigkeit, Leistungsunfähigkeit aufgrund des ausschließlichen Lebens mit Bargeld, die Unmöglichkeit, Geld zu sparen oder Zugang zu Krediten und damit den Kauf eines Hauses oder die Gründung eines Unternehmens und schließlich die Unfähigkeit, ihre Situation finanziell zu verbessern Werkzeug. Die Barzahlung erhöht auch die Verwundbarkeit der Hausangestellten, da die meisten von ihnen in den Außenbezirken der Städte leben, stundenlang mit öffentlichen Verkehrsmitteln unterwegs sind und mit ihrem Bargeldgehalt zu Fuß gehen und somit leichte Ziele für Raubüberfälle sind. Ohne Zugang zu staatlichen Rentenfonds müssen sie die meiste Zeit ihres Lebens arbeiten. Obwohl es keinen Mangel an Finanzprodukten und -dienstleistungen gibt, die Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen helfen könnten, mangelt es an effizienten Vertriebskanälen für diese marktbasierten Finanzprodukte, sowohl von traditionellen als auch von nicht-traditionellen Finanzinstituten. Da die Institutionen nicht wissen, wie sie in den Sektor der informell Beschäftigten vordringen sollen, konzentrieren sie sich auf die Mittel- und Oberschicht, wo die Kundenakquise weitaus kostengünstiger ist. In Bezug auf medizinische Dienstleistungen, obwohl ein Arbeitgeber seine Hausangestellten bei der öffentlichen Sozialversicherung anmelden könnte, geschieht dies aufgrund bürokratischer Verfahren, fehlender Informationen und sehr hoher Kosten für den Arbeitgeber selten, was dazu führt, dass die Bereitschaft, seine Arbeitnehmer zu geben, häufig aufgegeben wird Vorteile trotz anfänglich guter Absichten.

Die Strategie

4Uno ermöglicht die finanzielle Eingliederung von Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen in Mexiko, beginnend mit Hausangestellten. Miguel tut dies, indem er die Marktlücke zwischen Finanzinstituten und dieser Bevölkerungsgruppe schließt. Er schafft Wert für die Unternehmen, die Produkte und Dienstleistungen für diese Bevölkerungsgruppe anbieten können, und für die Arbeitgeber, die den Zugang zu dieser gefährdeten, unsichtbaren und stark segmentierten Bevölkerung erleichtern können. Indem die Arbeitgeber in der ersten Phase die Kosten tragen, schafft Miguel ein finanziell nachhaltiges und skalierbares Modell für das Angebot erschwinglicher Finanzprodukte und -dienstleistungen für Arbeitnehmer in der informellen Wirtschaft. Miguel hat ein Paket mit Dienstleistungen und Produkten entwickelt, die an die Bedürfnisse von Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen angepasst sind. Das Paket bietet ein Jahr Arbeitsunfallversicherung (bis zu 1.340,00 USD), unbegrenzte telefonische medizinische Konsultationen und bis zu zwei kostenlose Arztbesuche zu Hause oder im Büro. Sobald das Paket gekauft wurde, ruft ein Mitarbeiter von 4Uno automatisch die Hausangestellte an, um ihr alles zu erklären, worauf sie Zugriff hat und wie es funktioniert. Miguel hat auch eine 24-Stunden-Hotline eingerichtet, über die Mitarbeiter ein Mitglied von 4Uno kontaktieren können, um alle Zweifel oder Unverständnisse im Zusammenhang mit den erbrachten Dienstleistungen zu klären. Zusätzlich zu den medizinischen Leistungen kann jeder neue Kunde erstmals Zugang zu einem Bankkonto und einer Debitkarte erhalten, mit denen die Mitarbeiter elektronisch über die Plattform bezahlt werden können. Dies hilft den Arbeitnehmern, ein regelmäßiges Gehalt zu erhalten, und ermöglicht es ihnen letztendlich, eine Kredithistorie zu erstellen und schließlich auf formelle Kredite zuzugreifen. Ein automatischer Anschluss an eine Pensionskasse ermöglicht es dem Hausangestellten, wöchentlich für den Ruhestand zu sparen. 4Uno stärkt auch Hausangestellte, indem es verschiedene Bildungsprogramme über grundlegende Finanzen sowie psychologische Unterstützung anbietet. 4Uno ist mit Mexikos größten Finanzinstituten verbunden und zahlt seine Leistungspläne über die Dienste von BBVA, Citibanamex, Allianz, Sura, HIR und anderen aus. Miguels Ziel ist es, der Plattform kontinuierlich neue Dienstleistungen und Produkte hinzuzufügen, um besser auf die Bedürfnisse seiner Zielgruppe einzugehen, die durch die ständige Kommunikation von 4Uno identifiziert werden. Da Miguel große Finanzinstitute neue Märkte erschließt, kann er sehr attraktive Tarife aushandeln und gleichzeitig Sonderkonditionen für Hausangestellte sichern, sodass sie beispielsweise keine Gebühren erheben oder einen Mindestlohn verlangen, wenn sie ein Bankkonto eröffnen. Da Miguel mit Menschen arbeitet, die weniger als 800 US-Dollar im Monat verdienen, gibt es keine staatlichen Vorschriften, wie zum Beispiel Steuern für die Hausangestellten zu zahlen. Miguel hat eine Win-Win-Situation für alle Beteiligten geschaffen: Er bietet Finanz- und Versicherungsunternehmen Zugang zu neuen Märkten, finanzielle Inklusion für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen und die Anreize für die Arbeitgeber sind vielfältig: 1) Sicherheit, wissend, dass Ihr Mitarbeiter geschützt ist bei Unfall oder Krankheit gibt dem Arbeitgeber Sicherheit, 2) praktische Anwendbarkeit, "Ein-Klick"-Zahlungen, die Bargeld überflüssig machen, und 3) Loyalität, die die Arbeit des Arbeitnehmers belohnt, damit er für denselben Arbeitgeber arbeitet. Das einfachste Paket von 4Uno kostet etwa 53 USD pro Jahr, um eine einzelne Person abzudecken, und Miguel hat auch ein weiteres Paket implementiert, bei dem alle Dienstleistungen für Familienmitglieder der Hausangestellten in Anspruch genommen werden können, das 90 USD pro Jahr kostet. Im Moment wächst die Zahl der Nutzer dank einer starken Kommunikationsstrategie in den sozialen Medien, die sich auf Arbeitgeber als Early Adopters konzentriert, sowie einer umfassenden Medienpräsenz. Mundpropaganda ist die effektivste Werbung für 4Uno, da Arbeitgeber, die mit den Dienstleistungen sehr zufrieden sind, mit ihren Freunden, ihrer Familie und ihrer Gemeinschaft darüber sprechen. Im Moment werden Pakete von den Arbeitgebern gekauft, weil sie über die Informationen und die finanziellen Möglichkeiten verfügen, aber Miguels Plan ist es, sich weiterzuentwickeln, um die Mitgliedschaft für die Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen direkt erschwinglich zu machen. Tatsächlich plant Miguel, sobald er 5.000 Kunden erreicht hat, den Mitarbeitern wirtschaftlich zugängliche Produkte direkt anzubieten, indem er sein Netzwerk von Hausangestellten und Facebook nutzt, da 98 % der Hausangestellten Zugang zu diesem Kanal haben. Ab 2016 konzentrierte sich die erste Einführung der Plattform auf Hausangestellte in Mexiko, jedoch üben 13 % der Nutzer andere Berufe aus, darunter Bauarbeiter, Tischler und Taxifahrer. Derzeit sind landesweit 600 Mitarbeiter auf der Plattform registriert. 97 % der Arbeitnehmer haben jetzt erstmals Zugang zu Bankguthaben, Altersvorsorge, privaten Versicherungen und Krediten. Insgesamt wurden 370 Personen per Telefon oder Hausarzt medizinisch versorgt, und die Mitarbeiter sparen durchschnittlich 3 % ihres Gehalts. Dank des Familienpakets wurden zudem 520 Familien finanziell einbezogen und haben Zugang zu Versicherungen und medizinischem Versorgungssystem. Bis Ende 2018 will Miguel 5.000 Kunden haben und anfangen, günstigere Pakete anzubieten, damit die Mitarbeiter 4Uno-Dienste für sich selbst erwerben können. Im gleichen Zeitraum plant Miguel, den staatlichen Versicherungsplan über seine Plattform zu vertreiben, dessen Kosten viel höher sind als die Produkte von 4Uno, aber zusätzliche Dienstleistungen wie bezahlten Mutterschaftsurlaub und umfassendere medizinische Dienstleistungen beinhalten. Jeder Arbeitgeber kann die Kosten berechnen, die vom Gehalt jedes Mitarbeiters abhängen, und die bürokratischen Prozesse in den Händen von 4Uno lassen. In einer dritten Phase innerhalb von 5 Jahren plant 4Uno, die Dienstleistungen auf den gesamten einkommensschwachen Sektor auszudehnen, der mehr als 25 Millionen Menschen umfasst. 4Uno wurde von nationalen und internationalen Fonds wie der MetLife Foundation, der Bill Gates Foundation, der JP Morgan Foundation und Gentera finanziert. Was die finanzielle Machbarkeit der Plattform in der Zukunft betrifft, so hat 4Uno ein Modell der Selbsterhaltung und erhält eine Provision für alle Verbindungen, die 4Uno über seine Plattform zwischen Kunden und Arbeitgebern, Banken, Versicherern und Rentenfondsverwaltern erzielt.