Matt Flannery

Estados Unidos • Kiva
Ashoka Fellow desde 2008

Matt Flannery y sus colegas ven que los préstamos pueden ser de persona a persona en una sociedad global. Están devolviendo a las microfinanzas su rostro humano y están construyendo un movimiento ciudadano de microprestamistas desde los cuatro años.

La persona

Matt creció en el noroeste de Estados Unidos. Su patrón creativo evolucionó desde sus inicios técnicos: se enseñó a sí mismo cómo programar su Commodore 64 en la década de 1980. Más tarde, comenzó a experimentar con medios para contar historias. El video fue un medio atractivo, recientemente al alcance del cineasta aficionado con un presupuesto pequeño, y durante un tiempo, él y sus amigos de la universidad produjeron cortometrajes e idearon un pequeño negocio de distribución en línea. Después de la universidad, Matt visitó a su esposa Jessica Jackley en África Oriental , donde trabajaba con una organización de microfinanzas. A partir de la experiencia de hablar y filmar a microempresarios y conocer sus vidas y necesidades, Matt y Jessica conceptualizaron y fundaron Kiva: en Swahali, "unidos" o "acuerdo". Probaron el sitio de puesta en marcha con familiares y amigos. quien, en solo un fin de semana, financió a siete emprendedores. Kiva se registró como una organización sin fines de lucro en 2005, y el desarrollo de la organización ha sido un ejercicio iterativo y colaborativo desde entonces. Además de guiar a Kiva, Matt es un bloguero destacado en Social Edge de Skoll Foundation, que llega a los lectores con el mensaje de que todos pueden participar en la construcción de un mundo de mayor equidad, con oportunidades empresariales para todos.

La idea nueva

Para los prestamistas de medios medios que desean otorgar préstamos a empresarios de pequeña escala en economías en desarrollo, Matt y sus cofundadores vieron dos obstáculos principales: uno, la estructura de inversión predominante para las instituciones de microfinanzas no ofrecía un punto de entrada para los prestamistas que deseaban otorgar préstamos. pequeñas sumas; y dos, ninguna plataforma existente permitió un espíritu de asociación de persona a persona e inspiró conexiones personales y responsabilidad. Comenzando con la plataforma de préstamos en línea que inicialmente codificó en 2005, Matt y su equipo ahora están creando una nueva forma para que los prestamistas de recursos medios, principalmente aquellos que viven en economías más desarrolladas, otorguen préstamos a empresarios pobres de pequeña escala que viven en lugares menos favorecidos partes desarrolladas del mundo. La experiencia en línea se siente real y directa: establece una conexión a través de historias de personas reales y a través de información continuamente actualizada sobre transacciones recientes: nuevos prestamistas que se unen, préstamos reembolsados, solicitudes de préstamos financiadas, etc. A través del sitio, los prestamistas sienten un espíritu de colaboración tanto con el emprendedor como con otros prestamistas que pagan el monto del préstamo. La experiencia crediticia ofrece una primera exposición a las microfinanzas para muchos de los que visitan el sitio, lo que profundiza la conciencia de la desigualdad económica mundial y de la oportunidad compartida de crear un entorno propicio para el espíritu empresarial. Más allá de transformar la experiencia del prestamista, Matt y su equipo presentan nuevas oportunidades para la industria de las microfinanzas. Primero, brindan una nueva fuente de capital “paciente”, asequible y tolerante al riesgo para aquellas instituciones de microfinanzas (IMF) que son sólidas y tienen principios, pero a menudo son demasiado pequeñas para atraer o absorber inversiones a escala comercial. En segundo lugar, introducen nuevos estándares de transparencia que son habilitantes y no punitivos, y que apuntan a reducir el fraude y fortalecer una cultura entre las IMF de transparencia en la contabilidad. Y tercero, tienen el potencial de construir un historial crediticio en línea que puede ayudar a sus prestatarios a asegurarse la confianza de los inversionistas para proyectos futuros. Este voto de solvencia crediticia, y la garantía de reputación que otorga, pueden ofrecer una herramienta útil para las personas que no están formalmente "bancarizadas", lo que permite el surgimiento de una oficina de crédito en línea para los pobres del mundo.

El problema

Los microcréditos, que se iniciaron en la década de 1970, tienen ahora una cartera activa de alrededor de $ 30 mil millones de dólares y otorgan préstamos a alrededor de 150 millones de prestatarios, la mayoría de los cuales vive en economías en desarrollo. Muchos inversionistas ven un enorme potencial de crecimiento y estiman que el mercado de microcréditos está en el orden de $ 250- $ 300 mil millones, o diez veces la cantidad que ofrece actualmente el mecanismo de préstamo. A medida que la industria descubre cómo escalar para satisfacer la demanda, ha surgido un debate que va al meollo de lo que deben hacer las microfinanzas y qué principios podrían guiarlo de manera útil. Muchos modelos emergentes son comerciales, liderados por compañías crediticias que obtienen tasas de interés de alrededor del 100%. Se necesitan nuevos participantes para reducir los costos de transacción y reducir las tasas de interés, permitiendo que el dinero se distribuya de la manera que mejor se adapte a las necesidades de los pobres. Aumentar las formas de capital existentes con capital asequible es particularmente importante para impulsar el surgimiento y el crecimiento de empresas emergentes más pequeñas que se comprometen a proporcionar préstamos a bajo interés.La inversión filantrópica ofrece una posible corriente de capital de bajo costo a las IMF, pero no lo ha hecho. ha sido estructurado para permitir préstamos directos de prestamistas promedio. Por su parte, los posibles prestamistas se enfrentan al desafío de encontrar oportunidades de inversión o donaciones filantrópicas que se sientan reales, dinámicas y transparentes. Los préstamos directos a las organizaciones existen, pero pierden la conexión de persona a persona. Las donaciones a las personas existen, en forma de esfuerzos de apadrinar a un niño, pero fomenta una visión del mundo en desarrollo que depende de la caridad, no es autosuficiente. Además, las oportunidades de préstamos existentes requieren que las personas confíen en algo que no pueden ver particularmente bien, y los circuitos de retroalimentación no se cierran de manera que tranquilicen a los prestamistas, en particular a los prestamistas primerizos, o los inspiren a participar en el cambio de manera sostenida. Y, por su parte, los clientes de microfinanzas (empresarios de pequeña escala que piden prestado pequeñas sumas para expandir sus negocios) son ignorados por los bancos comerciales y, por lo tanto, no pueden generar solvencia crediticia a través de ese canal. Algunos emprendedores prestatarios no tienen ningún registro público en ningún lugar, en línea o en papel. Además, generalmente se les presenta como objetivos de caridad en lugar de como empresarios que intentan, como hacen todos los empresarios, superar los obstáculos y construir algo que perdure y beneficie a ellos mismos, a sus familias y a sus sociedades.

La estrategia

Matt y sus cofundadores vieron que Internet podría permitir préstamos directos y transparentes de una manera que construya conexiones de igual a igual y profundice la empatía. Para abordar la necesidad que observaron, crearon una plataforma en línea, Kiva.org, que es simple, clara y en tiempo real, lo que permite a los prestamistas de medios medios participar en el movimiento emergente de las microfinanzas. Kiva agrega pequeñas inversiones ($ 25) de prestamistas - la mayoría vive en las economías desarrolladas de América del Norte y Europa - y canaliza estas inversiones sin interés a más de 100 "socios de campo" en 40 países. Estos socios son organizaciones que tienen un historial de préstamos a los pobres. Luego, las IMF prestan el dinero a sus tasas de interés normales a los empresarios que aparecen en el sitio de Kiva. Teniendo en cuenta el tiempo del personal para la administración y carga de contenido, el capital de Kiva cuesta menos del 1%. El acceso al capital de bajo costo de Kiva permite a las IMF asociadas reinvertir las ganancias en la expansión de préstamos o servicios para empresarios de pequeña escala, o reducir la tasa que se cobra al prestatario. fotografía - de los microempresarios prestatarios. Cada perfil cumple algunas funciones importantes: informa al prestamista con datos sobre el destino del dinero. También cuenta una historia, establece una conexión personal y, en cierta medida, genera empatía en el prestamista: puede imaginar la vida, las oportunidades y los desafíos de esta persona a medio planeta de distancia. Esta no es una experiencia de caridad sino de construir juntos, fomentando una conexión de persona a persona. Y para la oficial de préstamos, la responsabilidad de perfilar a los microempresarios en una plataforma global amplía su comprensión de su función, desde completar números y formularios hasta contar una historia, ser una periodista ciudadana y participar activamente en un movimiento global emergente. El equipo de Kiva ve que la confianza que une y alimenta a las comunidades se puede virtualizar proporcionando información abundante y continuamente actualizada. El diseño del sitio como un sitio web dinámico y rico en contenido permite a los prestamistas ver, día a día, semana a semana, lo que está sucediendo con su pequeña pieza y con el todo. El sitio aplica visualmente la característica de diseño del microcrédito que permite altas tasas de reembolso entre los prestatarios - responsabilidad grupal - a los prestamistas, cuyos pequeños perfiles se “agrupan” visualmente como partidarios de un microempresario en particular. Los prestamistas comparten la experiencia de inversión con otros prestamistas de diferentes orígenes y lugares. Kiva se compromete a promover la transparencia en sus préstamos. Descarga el riesgo para los prestamistas, dejando claro desde el principio que este es el enfoque. Cuando un prestatario incumple con el pago, lo que ocurre con menos del 3 por ciento de los préstamos de Kiva, el prestamista recibe el golpe: el préstamo de $ 25 que ha comprometido con la IMF responsable no se devuelve para volver a prestar o retirar. El registro del incumplimiento del préstamo no se elimina del sitio ni se elimina de ninguna otra manera. Para mejorar las prácticas entre sus socios de IMF, Kiva contrata auditores y un equipo de “Fellows” de Kiva, voluntarios que realizan auditorías de verificación de préstamos de Kiva. Cada Fellow visita a quince prestatarios cada semana, asegurándose de que los préstamos lleguen a los destinatarios previstos y capturando historias de los cambios de vida de los prestatarios. Si bien Kiva ha rastreado su impacto en términos de transacciones y actividad en el sitio, también está provocando actividad fuera del sitio, y cambios, y está impulsando grupos de afinidad autoorganizados y clústeres orientados a la acción. Algunos se fusionan en torno a la geografía, con oportunidades de encuentro organizadas para prestamistas de Kiva en el área. Grupos de diversos tipos, por ejemplo, escuelas e iglesias, han pedido a Kiva que elabore un plan de estudios para acompañar el ciclo de préstamos para los prestamistas por primera vez. Una gran empresa de tarjetas de crédito adoptó Kiva como una forma de involucrar a su personal de manera comprometida a través de los préstamos. El equipo de Kiva convierte sus necesidades en oportunidades de participación para su prestamista y base de apoyo. Por ejemplo, ha atraído a un grupo de voluntarios, más de 300, que traducen el contenido del sitio que no está en inglés al inglés todos los días y, finalmente, traducirán el contenido a grupos de idiomas que no estén en inglés para garantizar un alcance global más amplio. Las asignaciones de voluntarios son coordinadas por un coordinador voluntario remunerado a tiempo completo. A medida que Kiva avanza, Matt y sus colegas esperan establecer un término medio entre la filantropía y la codicia. Esperan trasladar a Kiva a una plataforma global que borre la división entre las personas que viven en economías desarrolladas y en desarrollo. Matt también ve que algunos de los principios que utiliza Kiva -la desintermediación es clave- pueden guiar la evolución de los bancos del futuro y dar forma a cómo las instituciones crediticias implementan herramientas de inversión para aliviar la pobreza.