Masril Koto

Indonesia • Ashoka Fellow desde 2011

Masril Koto está satisfaciendo las necesidades de financiación de los agricultores pobres de Indonesia a través de un banco cooperativo híbrido de su propiedad. A través de esta estructura, Masril está creando un sentido de independencia, control, orgullo y ambición en la mentalidad de los ciudadanos rurales basándose en un espíritu de colaboración y camaradería.

La persona

Masril nació en West Sumatra. Su padre era carpintero y constructor y su madre una obrera agrícola. Él y sus ocho hermanos llevaron una vida bastante nómada siguiendo las oportunidades laborales de su padre. Debido a las dificultades económicas, Masril se vio obligado a dejar la escuela primaria después del cuarto grado. Comenzó a trabajar a los 9 años como reciclador. Incluso a una edad temprana vio el valor de los activos productivos. Ahorrando pequeñas sumas de dinero, Masril finalmente acumuló lo suficiente para comprarle a su madre una máquina de coser. Juntos, por las tardes, trabajaban en pedidos de costura después de que Masril vendiera bocadillos de plátano frito por la mañana. Masril, un organizador natural, movilizó a jóvenes desempleados para administrar un negocio de estanques de peces. También los convirtió en expertos en coser botones, y estas actividades evolucionaron hasta convertirse en grupos de jóvenes. Todas sus ganancias se destinaron a financiar actividades juveniles en la aldea. Masril descubrió que los jóvenes estaban más abiertos a nuevas ideas. Masril alentó a los jóvenes a abordar los conflictos creados por las desigualdades entre los niños que abandonaron la escuela y los que pudieron continuar su educación. Organizó actividades sociales como clases de tutoría para niños y trabajo colectivo para construir una cancha de baloncesto, que era algo completamente nuevo para la juventud local. Masril animó al grupo de jóvenes a movilizar a toda la comunidad, donando un saco de cemento por familia. También movilizó a grupos de jóvenes de la ciudad para enseñar a los jóvenes locales a jugar baloncesto. El baloncesto unió a toda la juventud y acabó con muchos conflictos. Según Masril, para estar unidas las personas tienen que hacer cosas juntas. Esta idea evolucionó hasta convertirse en una empresa comercial colectiva y un fondo rotatorio. El grupo hizo diferentes prototipos de pequeñas empresas, que eventualmente se convirtieron en una buena empresa dirigida por el grupo de jóvenes. Con las ganancias y algunas donaciones, invirtieron en la construcción y alquiler de seis tiendas. Decidieron compartir las ganancias de una tienda con los huérfanos y las otras ganancias fueron para el grupo. El programa fue un gran éxito y la membresía aumentó hasta incluir a cien jóvenes. Las casas comerciales se convirtieron en garantía para futuros préstamos. Cuando posteriormente se mudó a la capital provincial y comenzó a trabajar como porteador en el mercado tradicional, organizó a otros porteadores para limpiar el mercado. Al ver el éxito organizativo de Masril, el gerente de mercado lo contrató para determinar la división del espacio en todo el mercado. El diseño se mejoró enormemente con la plena participación de las partes interesadas del mercado. Huyendo de los disturbios en Yakarta en 1998, Masril regresó a una economía de aldea estancada. Comenzó a plantar batatas y bananos mientras iniciaba un pequeño negocio desde casa en la preparación de bocadillos. Cuando se produjo una epidemia de la enfermedad del banano, Masril y sus amigos buscaron ayuda experta en la Oficina de Agricultura. Se le pidió a Masril que organizara y dirigiera clases de campo para que los agricultores aprendieran sobre horticultura, control de plagas y manejo poscosecha con expertos de la Oficina de Agricultura. Comprendió que sin capital los agricultores nunca podrían mejorar sus vidas. E incluso con capital, siguieron siendo débiles en gestión financiera, habilidades organizativas y conocimiento agrícola. Por tanto, los agricultores necesitaban su propio banco. Masril y sus cuatro colegas luego se organizaron para aprender cómo establecer un banco. Recibieron apoyo de AFTA con vínculos con el banco central de Sumatra Occidental y la Oficina de Agricultura. Masril enfrentó dificultades de todos lados. Consideró imperativo construir sobre valores tradicionales actualizados con un nuevo énfasis en el papel de los jóvenes. Tenía que basarse en la cooperación, pero los agricultores no escuchaban nada llamado "cooperativa". Querían un "banco de verdad", pero las autoridades nunca habían oído hablar de gente pobre que tuviera su propio banco. Querían enseñar contabilidad y seguían insistiendo en que Masril creara una cooperativa. La perseverancia y la terquedad finalmente se impusieron y hoy el banco central viene a Masril para aprender y difundir el modelo.

La idea nueva

Masril inició la Institución de Microfinanzas Agroindustriales (LKMA), dedicada a las agroindustrias de los agricultores de las aldeas, en respuesta a la falta de servicios financieros para los pequeños agricultores. La idea introduce la aglomeración de capital mediante la combinación de productos financieros bancarios y un sistema cooperativo. Vende acciones y recauda depósitos al tiempo que ofrece planes de ahorro. A través de este modelo, Masril ha involucrado a más de 100,000 agricultores y movilizado más de US $ 12 millones de sus activos financieros en más de 550 sucursales de LKMA en la provincia de Sumatra del Sur. Lo que más llama la atención del banco de Masril es la estructura de recursos humanos. Los agricultores dictan las ofertas del banco a través de su posición de capital. Los jóvenes son los movilizadores y están formados como directores de bancos. Esto les proporciona puestos de trabajo, confianza y un empleo significativo para evitar que migren a las ciudades. Los ancianos y otros ciudadanos respetados sirven como asesores y mediadores si surgen disputas, actuando así como guardianes del sistema. Además de acumular capital de los agricultores, este nuevo sistema financiero es un esquema de canalización de otros programas para los agricultores que aumentan su confianza. En consonancia con las necesidades estacionales y de flujo de efectivo de los agricultores, se establecen planes de crédito para mejorar la productividad hortícola y desarrollar pequeñas empresas poscosecha. El banco también otorga préstamos generales a tierras agrícolas gratuitas, que generalmente se establecen como garantía para el prestamista. El crédito es pequeño y flexible en términos del período de reembolso, lo que hace que el servicio sea competitivo con los bancos convencionales. Hasta ahora, la LKMA ha obtenido una tasa de reembolso del 90 por ciento. Sin embargo, para minimizar aún más los riesgos de incumplimiento crediticio, LKMA educa a los agricultores en técnicas de producción y administración financiera familiar, además de fortalecer los valores tradicionales a través de la regulación. También se desarrollan nuevos productos de ahorro, como el ahorro para el embarazo, la educación, el matrimonio o para pagar un impuesto de motocicleta. Los préstamos se otorgan a toda la familia como una forma de garantizar los derechos de la mujer.

El problema

Indonesia es un país basado en la agricultura, reconocido internacionalmente por sus éxitos macro y microeconómicos. Sin embargo, a pesar de los esfuerzos del gobierno para "empoderar a los agricultores", los esquemas financieros subsidiados, las instituciones comerciales de microfinanzas, la infraestructura y el desarrollo de la agroindustria, los agricultores constituyen más del 50 por ciento de los pobres del país. Masril, él mismo un agricultor, escuchó a otros agricultores y creó una solución controlada por los agricultores que pone los intereses de los pobres en primer lugar. Los agricultores representan el 44,6 por ciento de la población total de Indonesia. Durante décadas, Indonesia ha sido alabada (por el Banco Mundial y los bancos regionales de desarrollo) como una historia de éxito agrícola: por la seguridad alimentaria, por los programas de microfinanciamiento a tasas de mercado, por "conseguir precios correctos". Sin embargo, a pesar de su contribución a la nación, la mayoría de los agricultores viven por debajo del umbral de la pobreza. Entre las barreras para el desarrollo económico, la falta de acceso al capital está en la parte superior de la lista. Los más pobres, sin ninguna garantía formal, influencia política o social, siguen dependiendo de intermediarios o prestamistas para su financiación. Reciben un pago por adelantado antes de la cosecha, lo que significa una pérdida de poder de negociación. También necesitan financiación incluso para las actividades posteriores a la cosecha, como el secado y el almacenamiento. Los hogares agrícolas pobres a menudo utilizan el pago anticipado para el consumo y, por lo tanto, se ven atrapados en un círculo vicioso de pobreza y endeudamiento permanente. Los actuales sistemas rurales de financiación y experiencia de los que dependen los agricultores se basan principalmente en las ciudades. Los bancos comerciales, que representan el 80 por ciento del sector financiero, en realidad tienen grandes cantidades de fondos para préstamos. Sin embargo, debido a la elevada morosidad de los préstamos durante la crisis financiera y económica de 1998, los préstamos a los agricultores se volvieron reacios al riesgo. Además, la amenaza de pérdidas de cosecha debido a las plagas, el clima y la fluctuación de los precios ha hecho que el sector agrícola no sea digno de crédito a los ojos de los banqueros. Por lo tanto, el gobierno ha ofrecido préstamos subsidiados a los pobladores rurales, canalizando los fondos a través de bancos que ya tienen sucursales a nivel de aldea, sin embargo, debido a los complicados e inflexibles procedimientos de solicitud de crédito, los agricultores no pueden acceder a este capital. Los bancos comerciales cumplen estrictamente los principios bancarios prudenciales (por ejemplo, carácter, capacidad, capital, garantía y condición de la economía), lo que hace que los préstamos pequeños, urgentes y a corto plazo de los agricultores parezcan económicamente inviables. Alternativamente, los préstamos subsidiarios del gobierno para el desarrollo de pequeñas empresas sin requisitos de garantía también se han canalizado a través de bancos comerciales e instituciones de microfinanzas o cooperativas. Sin embargo, la absorción de los préstamos en la agroindustria aún es baja. Además, muchos de los programas de préstamos son corruptos y nunca llegan a los grupos de agricultores. Las cooperativas administradas por el gobierno se desarrollaron, especialmente durante el régimen de Soeharto, mediante un enfoque de arriba hacia abajo y centralizado. Por lo tanto, los agricultores desarrollaron una fuerte aversión a las cooperativas. Su experiencia fue que las cooperativas solo beneficiaban a los cuidadores y eran sinónimo de corrupción y nepotismo. Se consideró que las microfinanzas eran un modelo eficaz para llegar directamente a los pobres y muchas organizaciones ciudadanas establecieron instituciones de microfinanzas. El gobierno, consciente de la necesidad de hacer que los servicios financieros sean más accesibles para los pobres, ha comenzado a comercializar las microfinanzas rurales fomentando instituciones microfinancieras viables y sostenibles. Sin embargo, solo unos pocos se centran en proporcionar servicios financieros para el desarrollo de la agroindustria de los agricultores. La mejora de las habilidades agroindustriales de los agricultores tampoco forma parte del servicio, y mucho menos proporcionar información o educación a los agricultores. Alternativamente, el banco central ha alentado a los bancos comerciales a abrir nuevas unidades de microfinanzas. No obstante, los pobres aún no confían en estos nuevos servicios. Los bancos se apoderarían de las garantías en caso de incumplimiento de los préstamos. Otros bancos solo estarían interesados en movilizar los ahorros de los agricultores, no en otorgar préstamos.

La estrategia

Masril tiene la intención de crear un impacto a nivel nacional a través de su trabajo con el objetivo de hacer crecer la economía rural. La cooperativa / banco híbrido que ha construido emplea una estructura en la que los agricultores son dueños del banco, los hijos de los agricultores administran el banco y los ancianos locales respetados sirven como asesores. A través de esta especie de "jerarquía", Masril fomenta el respeto y el reconocimiento entre generaciones al tiempo que promueve un nuevo papel para los jóvenes en cada aldea. En términos de gobernanza, respalda el valor de la transparencia e incorpora disposiciones para garantizar que parte de los fondos recaudados se devolverán a la organización y la comunidad. Junto con la organización de los agricultores y el desarrollo de habilidades, Masril creó la cooperativa / banco para ayudar a los agricultores a pasar del cultivo convencional a la agroindustria. Los servicios cooperativos / bancarios son tanto para ahorros como préstamos para la agroindustria, pero no para bienes de consumo. Los ahorros que los agricultores tienen en su cuenta LKMA indican un mejor bienestar. Aunque más desafiado por la falta de confianza en sí mismos de los agricultores, Masril con el tiempo ha construido su fe y capacidad para poder desarrollar su propia LKMA. Masril integra funciones bancarias y un sistema cooperativo en las instituciones locales utilizando la sabiduría local. Establecidos por los agricultores para los agricultores, el consenso y los valores locales se emplean en las juntas de accionistas para determinar el valor unitario de las acciones, el valor del ahorro obligatorio, los procedimientos de crédito y todo lo relacionado con la operación institucional. Los agricultores reciben el doble de beneficios de un fácil acceso al capital más la distribución de excedentes y dividendos. Las LKMA desarrollan regulaciones locales y aplican sus propias sanciones sociales para los "aprovechados". Los grupos de agricultores se rigen por el sistema Nagari existente (por ejemplo, la gobernanza tradicional de Minangkabau basada en las aldeas) para estar fuertemente arraigados a las costumbres locales. Una LKMA sirve a un Nagari, que puede constar de diez grupos de agricultores, y cada grupo tiene aproximadamente veinte miembros. Actualmente, se han abierto más de 550 LKMA para atender a más de 110.000 agricultores (alrededor de 550.000 personas, incluidos los familiares de los agricultores) en catorce distritos de la provincia de Sumatra del Sur. A menudo hay conflictos entre los miembros de la aldea por los recursos naturales o las posiciones en la LKMA. Masril promueve la solidaridad para lograr la resolución de conflictos. Para los jóvenes, los une para que se les ocurra una idea para hacer algo juntos. Los agricultores están unidos en instituciones agrícolas. Esta es una aplicación que Masril aprendió desde su juventud, especialmente cuando era un trabajador del mercado tradicional. Aprendió que todos deben tener tareas basadas en su capacidad / habilidades. Para LKMA, a través de regulaciones estrictas, solo el equipo ejecutivo tiene acciones, el equipo operativo está compuesto por hijos de agricultores y el equipo supervisor está compuesto por líderes locales. Para contratar al personal operativo de los hijos de los agricultores, LKMA establece algunos criterios: no jugar, estar dispuesto a levantarse temprano, no salir tarde por la noche y estar dispuesto a trabajar sin pago durante los primeros seis meses. En promedio, cada LKMA recluta a cinco jóvenes. Cada uno gana ahora un salario mensual de aproximadamente 500.000 IDR (55 dólares EE.UU.). Hasta ahora, LKMA ha creado empleo para al menos 2.500 jóvenes. Una vez que se contrata a los miembros del personal, se realizan inventarios de las distintas empresas agrícolas de los agricultores. Asignan préstamos en función de los tipos de necesidades comerciales, es decir, 30 por ciento cada uno para costos de producción hortícola (por ejemplo, semillas, mano de obra y un tractor), industria doméstica poscosecha (chips de banano, etc.), comercio de productos agrícolas y 10 por ciento para préstamos generales, especialmente educación. Para estos últimos, muchos jóvenes directivos de LKMA utilizan los préstamos educativos para continuar sus estudios universitarios. Para el reclutamiento de miembros, cuentan con las recomendaciones de los líderes tradicionales y Nagari. En términos de acumulación de capital inicial, LKMA vende acciones por un valor de 100.000 IDR cada una, además de aplicar ahorros obligatorios y principales a los nuevos miembros, todos los cuales se pueden pagar en cuotas. Además de los ahorros voluntarios de los miembros, LKMA también vende depósitos de no miembros y acciones sociales, incluida la apertura de canales a programas de subsidios gubernamentales como el Programa Nacional de Empoderamiento Comunitario Mandiri. Masril planea desarrollar seguros agroindustriales para agricultores. Hasta la fecha, LKMA ha acumulado activos financieros por más de US $ 12 millones, de los cuales el 90 por ciento son ahorros de los agricultores. LKMA se convierte en una forma en la que los agricultores aprenden cómo administrar una institución financiera. También estableció escuelas de campo para agricultores donde los agricultores se convierten en expertos locales. Realizan investigación aplicada en técnicas de agricultura orgánica y agroindustria y comparten sus resultados en sus reuniones periódicas. LKMA vincula a los agricultores con la Organic Farmer Alliance y las universidades locales para facilitar la creación de conocimientos. Los agricultores, por iniciativa propia, crearon su propio centro de aprendizaje en agricultura ecológica. Esto ha llevado a otros grupos de agricultores a establecer sus propios centros de cría orgánica de cabras y ganado. Cada mes, los representantes de cada grupo de agricultores se reúnen en el centro para aprender unos de otros. Para referencias técnicas, Masril desarrolla alianzas estrechas con la Oficina de Agricultura y la Fundación de Antiguos Alumnos de la Facultad de Agricultura de la Universidad de Andalas. Para aumentar el nivel de educación y conocimiento, Masril está desarrollando bibliotecas para agricultores. Para desarrollar el programa de la biblioteca, Masril movilizó donaciones de libros de habitantes urbanos. Las campañas “Un libro para un agricultor” o “Un millón de libros para agricultores” son parte de su estrategia para fomentar el aprecio urbano por las contribuciones rurales en todo el país. Su mensaje para los habitantes urbanos es "Puedes comer porque los agricultores están ahí fuera" y "Puedes estar sano y hermoso porque los agricultores cultivan alimentos". Masril también está desarrollando otra institución, Lumbung Pangan Rakyat (Stock de alimentos de la comunidad), que reemplazará la función deteriorada del BULOG iniciado por el gobierno para mantener las compras de granos y el control de precios, con la seguridad alimentaria local en perspectiva. Con el grupo de agricultores como unidad de producción, LKMA como banco y Lumbung Pangan Rakyat, Masril está preparando un nuevo sistema para el bienestar y la independencia de los pequeños agricultores; para realizar la soberanía alimentaria. También está trabajando para establecer seguros de cultivos y fondos de pensiones para agricultores, además de un plan de financiación para la agricultura ecológica. El modelo de banco de agricultores de Masril de LKMA ha inspirado al Ministro de Agricultura a desarrollar un programa nacional llamado Percepatan Usaha Agribisnis Perdesaan (PUAP - Rural Agribusiness Venture Acceleration) con apoyo financiero de 100 millones de IDR para una coalición de grupos de agricultores. El gobierno de Sumatra Occidental incluso ha exigido a los agricultores que establezcan una LKMA antes de acceder a la financiación de la PUAP. El Ministro de Agricultura adoptó la LKMA como modelo clave de financiamiento agrícola para la agroindustria rural y el desarrollo rural en 2008. Con una meta piloto de 10,000 LKMA en todo el país, Masril está supervisando la expansión a Bali, Palembang, Bangka, Bengkulu y Java Occidental. Está preparando la asociación de LKMA a nivel provincial de Sumatra Occidental, que se adaptará a las necesidades de un esquema de préstamos internos y transacciones de productos agrícolas en todas las LKMA. Masril también aboga por la adopción del modelo por parte del banco central de la provincia de Sumatra del Sur.