Matt Flannery

États-Unis • Kiva
Ashoka Fellow depuis 2008

Matt Flannery et ses collègues voient que les prêts peuvent être de personne à personne dans une société mondiale. Ils redonnent à la microfinance son visage humain et construisent un mouvement citoyen de micro-prêteurs dès l'âge de quatre ans.

La personne

Matt a grandi dans le nord-ouest des États-Unis. Son modèle créatif a évolué à partir de débuts techniques - il a appris seul à programmer son Commodore 64 dans les années 1980. Plus tard, il a commencé à expérimenter les médias pour raconter des histoires. La vidéo était un média attrayant – récemment à la portée du cinéaste amateur avec un petit budget – et pendant un certain temps, lui et des amis de l'université ont produit des courts métrages et conçu une petite entreprise de distribution en ligne. Après l'université, Matt a rendu visite à sa femme Jessica Jackley en Afrique de l'Est. , où elle travaillait avec une organisation de microfinance. À partir de l'expérience de parler et de filmer des micro-entrepreneurs et d'apprendre sur leur vie et leurs besoins, Matt et Jessica ont conceptualisé et fondé Kiva - en swahali, « uni » ou « d'accord ». Ils ont essayé le site de démarrage sur la famille et les amis. qui, en un seul week-end, a financé sept entrepreneurs. Kiva a été enregistrée en tant qu'organisation à but non lucratif en 2005, et le développement de l'organisation a été un exercice itératif et collaboratif depuis lors. En plus de guider Kiva, Matt est un blogueur vedette sur le Social Edge de la Fondation Skoll, transmettant aux lecteurs le message que chacun peut participer à la construction d'un monde plus équitable, avec des opportunités entrepreneuriales pour tous.

La nouvelle idée

Pour les prêteurs aux moyens moyens qui souhaitent prêter aux petits entrepreneurs dans les économies en développement, Matt et ses co-fondateurs ont vu deux obstacles principaux : premièrement, la structure d'investissement en vigueur pour les institutions de microfinance n'offrait pas de point d'entrée pour les prêteurs qui voulaient prêter petites sommes; et deuxièmement, aucune plate-forme existante n'a permis un esprit de partenariat de personne à personne et inspiré des relations personnelles et la responsabilité. En commençant par la plate-forme de prêt en ligne qu'il a initialement codée en 2005, Matt et son équipe créent maintenant une nouvelle façon pour les prêteurs aux moyens moyens - principalement ceux vivant dans les économies plus développées - de prêter aux petits entrepreneurs pauvres vivant dans des pays moins bien- parties développées du monde. L'expérience en ligne semble réelle et directe : elle établit une connexion à travers les histoires de vraies personnes et grâce à des informations continuellement mises à jour sur les transactions récentes - nouveaux prêteurs se joignant, prêts remboursés, demandes de prêt financées, etc. Grâce au site, les prêteurs ressentent un esprit de collaboration à la fois avec l'entrepreneur et avec les autres prêteurs qui paient un montant de prêt. L'expérience de prêt offre une première exposition à la microfinance pour beaucoup de ceux qui visitent le site, approfondissant la prise de conscience de l'inégalité économique mondiale et de l'opportunité partagée de créer un environnement propice à l'entrepreneuriat. Au-delà de la transformation de l'expérience du prêteur, Matt et son équipe introduisent de nouvelles opportunités pour le secteur de la microfinance. Premièrement, ils fournissent une nouvelle source de capital « patient », abordable et tolérant au risque aux institutions de microfinance (IMF) qui sont solides et fondées sur des principes, mais souvent trop petites pour attirer ou absorber des investissements à l'échelle commerciale. Deuxièmement, ils introduisent de nouvelles normes de transparence qui sont habilitantes et non punitives, et qui visent à réduire la fraude et à renforcer une culture de transparence comptable parmi les IMF. Et troisièmement, ils ont le potentiel de se constituer un historique de crédit en ligne qui peut aider leurs emprunteurs à obtenir la confiance des investisseurs pour leurs projets futurs. Ce vote de solvabilité, et la garantie de réputation qu'il confère, peuvent offrir un outil utile pour les personnes qui ne sont pas officiellement «bancarisées», permettant l'émergence d'un bureau de crédit en ligne pour les pauvres du monde.

Le problème

Lancé dans les années 1970, le microcrédit dispose aujourd'hui d'un portefeuille actif d'environ 30 milliards de dollars et prête à environ 150 millions d'emprunteurs, dont la plupart vivent dans des économies en développement. De nombreux investisseurs voient un énorme potentiel de croissance et estiment que le marché des microcrédits est de l'ordre de 250 à 300 milliards de dollars, soit dix fois le montant que le mécanisme de prêt offre actuellement. Alors que l'industrie cherche à évoluer pour répondre à la demande, un débat a émergé selon lequel des coupes au cœur de ce que la microfinance est censée faire et quels principes pourraient utilement la guider. De nombreux modèles émergents sont commerciaux, dirigés par des sociétés de prêt qui gagnent des taux d'intérêt d'environ 100 %. De nouveaux entrants sont nécessaires pour réduire les coûts de transaction et les taux d'intérêt, permettant à l'argent de se déployer de la manière qui répond le mieux aux besoins des pauvres. Il est particulièrement important d'augmenter les formes de capital existantes avec des capitaux abordables pour alimenter l'émergence et la croissance de petites entreprises en démarrage qui s'engagent à fournir des prêts à faible taux d'intérêt. L'investissement philanthropique offre un flux possible de capitaux à faible coût aux IMF, mais il n'a pas été structuré pour permettre des prêts directs de prêteurs moyens. Pour leur part, les prêteurs potentiels sont mis au défi de trouver des dons philanthropiques ou des opportunités d'investissement qui semblent réels, dynamiques et transparents. Les prêts directs aux organisations existent, mais manquent le lien de personne à personne. Les dons aux personnes existent - sous la forme d'efforts de parrainage d'un enfant - mais favorisent une vision du monde en développement qui dépend de la charité et non de l'autosuffisance. De plus, les opportunités de prêt existantes exigent que les gens fassent confiance à quelque chose qu'ils ne voient pas particulièrement bien, et les boucles de rétroaction ne sont pas fermées de manière à rassurer les prêteurs, en particulier les nouveaux prêteurs, ou à les inciter à s'impliquer dans le changement d'une manière soutenue. Et pour leur part, les clients de la microfinance – de petits entrepreneurs qui empruntent de petites sommes pour développer leurs activités – sont négligés par les banques commerciales et ne peuvent donc pas renforcer leur solvabilité par ce canal. Certains entrepreneurs emprunteurs n'ont pas de dossier public du tout - en ligne ou sur papier. En outre, ils sont généralement présentés comme des cibles caritatives plutôt que comme des entrepreneurs essayant - comme le font tous les entrepreneurs - de surmonter les obstacles et de construire quelque chose qui perdure et profite à eux-mêmes, à leurs familles et à leurs sociétés.

La stratégie

Matt et ses co-fondateurs ont compris qu'Internet pouvait permettre des prêts directs et transparents d'une manière qui établit des connexions entre pairs et approfondit l'empathie. Pour répondre au besoin qu'ils ont constaté, ils ont créé une plateforme en ligne, Kiva.org, simple, claire et en temps réel, permettant aux prêteurs aux moyens moyens de participer au mouvement émergent de la microfinance. Kiva agrège de petits investissements (25 $) provenant de prêteurs – la plupart vivant dans les économies développées d'Amérique du Nord et d'Europe – et canalise ces investissements à taux zéro vers plus de 100 « partenaires de terrain » dans 40 pays. Ces partenaires sont des organisations qui ont fait leurs preuves en matière de prêts aux pauvres. Les IMF rétrocèdent ensuite l'argent à leurs taux d'intérêt normaux aux entrepreneurs dont le profil figure sur le site Kiva. Compte tenu du temps du personnel pour l'administration et le chargement du contenu, le capital de Kiva coûte moins de 1 %. L'accès au capital à faible coût de Kiva permet aux partenaires des IMF de réinvestir les bénéfices dans l'expansion des prêts ou des services aux petits entrepreneurs, ou de réduire le taux facturé à l'emprunteur. Les agents de crédit des institutions partenaires sur le terrain téléchargent des profils numériques - de courtes biographies et un photographie – des micro-entrepreneurs emprunteurs. Chaque profil remplit quelques fonctions importantes : il informe le prêteur avec des faits sur la destination de l'argent. Il raconte également une histoire, établit un lien personnel et, dans une certaine mesure, renforce l'empathie chez le prêteur : il peut imaginer la vie, les opportunités et les défis de cette personne à l'autre bout de la planète. Il ne s'agit pas d'une expérience de charité mais de construire ensemble, de favoriser une relation de personne à personne. Et pour l'agent de crédit, la responsabilité de profiler les micro-entrepreneurs sur une plate-forme mondiale élargit sa compréhension de son rôle - de remplir des chiffres et des formulaires, de raconter une histoire, d'être un journaliste citoyen et de participer activement à un mouvement mondial émergent. L'équipe Kiva voit que la confiance qui lie et alimente les communautés peut être virtualisée en fournissant des informations abondantes et continuellement actualisées. La conception du site en tant que site Web riche en contenu et dynamique permet aux prêteurs de voir - jour après jour, semaine après semaine - ce qui se passe avec leur petit morceau et avec l'ensemble. Le site applique visuellement la caractéristique de conception du micro-crédit qui permet des taux de remboursement élevés entre les emprunteurs – la responsabilité du groupe – aux prêteurs, dont les petits profils sont visuellement « regroupés » en tant que partisans d'un micro-entrepreneur particulier. Les prêteurs partagent l'expérience d'investissement avec d'autres prêteurs d'horizons et de lieux différents. Kiva s'engage à faire progresser la transparence dans ses prêts. Il décharge le risque sur les prêteurs, étant clair dès le départ que c'est l'approche. Lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas, ce qui se produit avec moins de 3% des prêts Kiva, le prêteur encaisse le coup - le prêt de 25 $ qu'il a engagé auprès de l'IMF responsable n'est pas restitué pour un nouveau prêt ou un retrait. L'enregistrement du défaut de paiement n'est pas supprimé du site, ni balayé de quelque manière que ce soit. Pour améliorer les pratiques de ses IMF partenaires, Kiva engage des auditeurs et une équipe de Kiva « Fellows », des bénévoles qui effectuent des audits ponctuels des prêts Kiva. Chaque Fellow rend visite à quinze emprunteurs chaque semaine, s'assurant que les prêts parviennent aux destinataires prévus et capturant les histoires de l'évolution de la vie des emprunteurs. Bien que Kiva ait suivi son impact en termes de transactions et d'activité sur le site, il suscite également une activité hors site - et des changements - et alimente des groupes d'affinité auto-organisés et des clusters orientés vers l'action. Certains fusionnent autour de la géographie, avec des opportunités de rencontre organisées pour les prêteurs Kiva de la région. Des groupes de toutes sortes - par exemple, des écoles et des églises - ont demandé à Kiva d'élaborer un programme pour accompagner le cycle de prêt pour les nouveaux prêteurs. Une grande société de cartes de crédit a adopté Kiva comme moyen d'impliquer son personnel de manière engagée par le biais de prêts. L'équipe Kiva transforme ses besoins en opportunités de participation pour ses prêteurs et sa base de soutien. Par exemple, il a attiré un cadre de bénévoles - plus de 300 - qui traduisent chaque jour le contenu non anglais du site en anglais, et traduiront éventuellement le contenu dans des groupes de langue non anglophone pour assurer une portée mondiale plus large. Les missions des bénévoles sont coordonnées par un coordinateur des bénévoles rémunéré à temps plein. Au fur et à mesure que Kiva avance, Matt et ses collègues espèrent établir un terrain d'entente entre la philanthropie et la cupidité. Ils ont hâte de déplacer Kiva vers une plate-forme mondiale qui brouille le fossé entre les personnes vivant dans les économies développées et en développement. Matt voit également que certains des principes utilisés par Kiva - la désintermédiation étant un élément clé - peuvent guider l'évolution des banques du futur et façonner la manière dont les établissements de crédit déploient des outils d'investissement pour réduire la pauvreté.