Asher Hasan

États-Unis • Naya Jeevan
Ashoka Fellow depuis 2011

4:59

Asher Hasan - A Message of Peace from Pakistan

English

7:49

Of burgers and bun kababs

English

2:32

AHA! Fellow Asher Hasan tells the story of Naya Jeevan and doctHERs

English

En commençant au Pakistan, Asher Hasan fournit une assurance maladie privée de qualité aux travailleurs à faible revenu des économies émergentes grâce à une approche qui répartit les coûts et la responsabilité sociale entre plusieurs parties prenantes affiliées à des bénéficiaires à faible revenu.

La personne

Asher est né et a grandi en Angleterre jusqu'à l'âge de onze ans. À cette époque, la mort prématurée de son père a incité sa famille à retourner au Pakistan. Cependant, sa mère a fait une dépression nerveuse et a dû être internée en Angleterre pendant plus de trois ans et demi, un événement qui a poussé la famille au bord d'une crise financière importante. L'ancien employeur de la banque de son père a gardé les enfants à l'école grâce à une bourse, mais comme le note Asher, ils étaient des étrangers à la recherche d'un monde de richesse et d'apartheid socio-économique : ils ont fréquenté une école privée mais ont compris que les moyens de la famille étaient limités et augmentaient de jour en jour. . Cette expérience, plus que toute autre, l'a doté de connaissances et d'empathie qui continuent de l'influencer à ce jour. À l'âge adulte, Asher a suivi une formation de chirurgien aux États-Unis. Après avoir passé la première partie de sa formation chirurgicale à aider profondément quelques patients, il s'est rendu compte qu'il voulait résoudre les problèmes au niveau systémique au sein d'un système de santé dysfonctionnel qui allait souvent à l'encontre des intérêts et du bien-être des patients. Il a d'abord fait la transition vers l'industrie et a travaillé avec une société pharmaceutique française intéressée à étendre sa portée à de nouveaux marchés en développement et à remédier aux disparités mondiales grâce à une tarification différenciée des médicaments vitaux. Asher a ensuite rejoint une société de biotechnologie et a dirigé une équipe médicale axée sur le développement d'outils de prévention de l'obésité, un problème qui l'a personnellement touché, car sa mère était obèse et souffrait d'une maladie chronique. Au cours de son mandat dans l'industrie pharmaceutique et biotechnologique, il a obtenu un MBA de la Stern School of Business de l'Université de New York et a commencé à poursuivre l'idée qui allait devenir Naya Javeen en 2008.

La nouvelle idée

En Asie du Sud, où une assurance maladie de qualité n'est disponible que pour les riches, Asher tire parti des ressources des entreprises, des universités, des grandes organisations citoyennes (OC) et des petites et moyennes entreprises pour financer une assurance maladie privée à faible coût pour les travailleurs pauvres. Son plan phare, l'un des nombreux qu'il teste actuellement, touche le personnel domestique et répartit les coûts entre trois payeurs : l'employeur aisé de l'entreprise, le dirigeant d'entreprise aisé et le travailleur domestique informel du dirigeant d'entreprise. qui est le bénéficiaire final du plan de santé - une femme de chambre, un chauffeur, un cuisinier ou un gardien. À l'heure actuelle, les bénéficiaires à faible revenu sont principalement situés dans les grandes métropoles de Karachi, Lahore et Islamabad, mais il y a maintenant près de 4 000 enfants d'une partie rurale de l'intérieur de la province du Sindh qui sont également couverts. L'équipe d'Asher basée à Karachi négocie des accords exclusifs de mise en commun des risques avec les souscripteurs d'assurance et tire parti des réseaux nationaux existants des souscripteurs de systèmes de prestation de soins de santé de qualité pour les patients hospitalisés / ER-traumatologie. Avec plus de 10 000 personnes actuellement inscrites, il vise à étendre l'accès abordable à des soins de santé catastrophiques de qualité à au moins 320 000 personnes en Inde et au Pakistan d'ici 2015, atteignant un taux de rétention d'au moins 70 % parmi les participants au plan à mesure que l'effort progresse.

Le problème

Les catastrophes médicales précipitent souvent la pauvreté générationnelle parmi des millions de personnes vulnérables dans une grande partie du monde en développement. Malgré la croissance rapide des économies de l'Asie du Sud, les dépenses publiques de santé représentent toujours 2 à 3 % des dépenses totales du PIB. L'accès direct à des soins de santé de qualité est trop cher pour les personnes à faible revenu, et il n'y a pas d'attente, de culture ou de familiarité parmi ce groupe pour être assuré. Les familles à faible revenu des centres urbains sont particulièrement exposées au risque d'être prises au piège de la pauvreté et de l'endettement à la suite de dépenses de santé ou d'événements médicaux catastrophiques, car le coût de la vie et les problèmes de pollution/assainissement urbains sont beaucoup plus importants. Si le principal soutien de famille subit un traumatisme médical ou une perte de vie, toute la famille se retrouve sans revenu, ce qui conduit souvent les enfants à quitter l'école pour travailler. Le secteur de l'assurance maladie connaît une période de croissance à deux chiffres, mais les produits d'assurance maladie sont actuellement conçus commercialement pour les entreprises bénéficiaires les plus aisées. Aucune compagnie d'assurance maladie privée ne couvre le segment à faible revenu, qui représente 96 % du marché assurable. Au Pakistan, le premier marché de Naya Javeen, les soins de santé privés sont exclusivement accessibles à l'élite des entreprises et aux employés des grandes multinationales - environ 700 000 personnes ont un accès abordable en étant employées par ces institutions. Cependant, au moins un tiers des 170 millions d'habitants du pays gagnent moins de 3 dollars par jour et ont peu ou pas accès à des soins de santé de qualité. De plus, plus de 99 % des dépenses de santé des travailleurs pauvres sont encourues de leur poche, et les familles pauvres dépensent entre 20 et 40 % de leur revenu total pour les soins de santé. Les dépenses de santé poussent de nombreuses personnes à emprunter auprès d'usuriers prédateurs qui facturent des intérêts exorbitants, et certaines familles à faible revenu finissent par tomber dans un cercle vicieux d'endettement. Les travailleurs domestiques informels sont souvent confrontés à des complications importantes – liées à la culture, au pouvoir, à la classe sociale – lorsqu'ils demandent une aide financière à leurs employeurs en cas de crise. Néanmoins, les travailleurs domestiques demandent souvent un prêt à leurs employeurs lorsqu'ils sont confrontés à une urgence financière, et les employeurs de travailleurs domestiques supportent souvent en fin de compte le fardeau financier des crises de santé de leurs employés. Selon Asher, il est plus logique pour un employeur de restructurer ces dépenses ad hoc imprévisibles en un investissement rationalisé et prédéfini dans la santé de ses employés. Les travailleurs à faible revenu ne peuvent pas compter sur le système de santé publique qui est gratuit en principe, mais en réalité n'est accessible que par des pots-de-vin et est délabré, corrompu, sous-financé et débordé.

La stratégie

Pour étendre les soins de qualité aux clients à faible revenu, Asher fait évoluer la demande de services de santé privés grâce à plusieurs approches qui partagent les coûts entre quelques payeurs affiliés au bénéficiaire du régime à faible revenu. Alors qu'il expérimente plusieurs approches, son modèle se concentre sur les travailleurs domestiques affiliés au seul segment de la population actuellement assuré : les employés des entreprises et des grandes agences multinationales. Ces employés domestiques sont au nombre d'environ 14 millions au Pakistan et représentent un premier marché prometteur pour le modèle et l'approche de la micro-assurance maladie d'Asher. Parce qu'ils sont étroitement affiliés aux riches et aux puissants du pays, Asher voit également des opportunités pour guider un changement de système plus large en changeant l'état d'esprit des riches qui formulent également un changement de politique dans le pays. L'organisation d'Asher, Naya Javeen, répartit la responsabilité et les coûts entre trois payeurs : le riche employeur de personnel domestique, l'entreprise qui est l'employeur mère et le travailleur domestique qui est le bénéficiaire du plan. Les souscripteurs de Naya Javeen ont développé une matrice qui calcule le coût en fonction de trois considérations : (i) la taille du groupe (ii) la classification des risques/le profil des membres et (iii) les limites de couverture annuelles/la conception des prestations. Ils ont généralement un prix de marché unique (le prix que Naya Javeen facture à ses clients) avec une remise dans de rares circonstances. Pour donner un exemple : Unilever a 800 officiers/directeurs au Pakistan, avec 15 000 travailleurs associés à ces officiers en tant que domestiques, cuisiniers, chauffeurs et les personnes à charge de ces travailleurs informels. Le plan est structuré de manière à ce que les employés d'Unilever paient 80 % de la prime d'assurance pour la couverture (1,20 $/mois, idéalement par le biais de retenues automatiques sur la paie) ; Unilever paie 15 cents par mois et applique également en cascade le plan de santé à ses dirigeants/directeurs ; et les travailleurs domestiques eux-mêmes paient 15 cents par mois. En tirant parti de ces systèmes de distribution centralisés, Asher a réduit les coûts de commercialisation ainsi que le coût de distribution/collecte qui a été un obstacle à la durabilité dans le secteur de la micro-assurance. Asher crée de nouvelles opportunités de développement commercial pour ses souscripteurs partenaires non seulement en les introduisant sur un nouveau marché de demandeurs d'assurance à faible revenu, mais également en les introduisant sur un nouveau marché de demandeurs d'assurance à revenu moyen et élevé. Pour chaque client ciblé par les partenaires de souscription de Naya Javeen dans le secteur des entreprises, des universités, des CO et des PME, une proportion de leurs effectifs et de leur direction sont à revenu moyen et élevé. Cette population à revenu moyen et élevé achète des plans d'assurance pour eux-mêmes et leurs familles à des tarifs commerciaux. Par conséquent, les partenaires de souscription de Naya Javeen - Allianz-EFU, IGI Insurance, Pak-Qatar Takaful et AsiaCare - exploitent une opportunité commerciale en travaillant avec le modèle. Actuellement, 72 % du bassin de clients, dont beaucoup sont récemment inscrits, appartiennent au secteur citoyen (personnel/familles à faible revenu et écoliers dirigés par le CO) ; 10 % du pool sont des petites et moyennes entreprises clientes, 13 % sont des sociétés multinationales (MNC) et des sociétés nationales ; et 5 pour cent est académique. Asher s'attend à ce qu'avec le temps, cela s'équilibre comme suit : CO : 20 % ; entreprises/multinationales : 30 % ; PME : 30 % ; académique : 20 %. À l'heure actuelle, ils ont un taux de renouvellement de 80 %, mais il s'agit encore d'un échantillon relativement petit. À ce jour, Asher n'a utilisé ses partenaires médiatiques nationaux à la radio et à la télévision qu'avec parcimonie pour sensibiliser à la micro-assurance maladie. Cependant, il prévoit de poursuivre une campagne médiatique à l'échelle nationale qui contribuera à sensibiliser à la nécessité de fournir aux employés à faible revenu et à leurs familles un accès abordable à des soins de santé de qualité. Asher veut gérer cela comme un accord de partage des revenus avec des partenaires médias qui ne nécessitera aucun investissement financier de Naya Javeen. Naya Javeen est passée à vingt-quatre membres de l'équipe, s'occupant de quatre principaux domaines fonctionnels : développement des affaires (inscription des bénéficiaires), services aux membres (qui répondent aux besoins de leurs membres à faible revenu - l'équipe MS comprend quatre employés à temps plein médecins et un dentiste), développement de l'entreprise (médias/RP/communications, apprentissage et développement organisationnels et mobilisation de la communauté) et solutions commerciales (informatique, analyse commerciale, logistique et administration). L'équipe a rassemblé et soutenu un soutien pro bono important en comptabilité/ audit (les comptables américains sont KPMG et les auditeurs PK sont E&Y) et juridique (Weil, Gotshal & Manges). En dix ans, Asher souhaite avoir établi deux ou trois marchés supplémentaires : potentiellement le Mexique, l'Afrique du Sud et un autre pays d'Afrique, ainsi que des marchés supplémentaires en Inde, aux Émirats arabes unis, aux Philippines et en Indonésie. Il envisage également l'inclusion d'un plan de soins dentaires et visuels pour compléter le plan de soins de santé de base.