Masril Koto

Indonésie • Ashoka Fellow depuis 2011

Masril Koto répond aux besoins de financement des agriculteurs pauvres d'Indonésie par le biais d'une banque coopérative hybride qui leur appartient entièrement. Grâce à cette structure, Masril crée un sentiment d'indépendance, de contrôle, de fierté et d'ambition dans l'état d'esprit des citoyens ruraux en s'appuyant sur un esprit de collaboration et de camaraderie.

La personne

Masril est né dans l'ouest de Sumatra. Son père était charpentier et maçon et sa mère ouvrière agricole. Lui et ses huit frères et sœurs ont mené une vie plutôt nomade suite aux opportunités de travail de leur père. En raison de difficultés financières, Masril a été contraint de quitter l'école primaire après la 4e année. Il a commencé à travailler à l'âge de 9 ans comme ramasseur de déchets. Même à un jeune âge, il a vu la valeur des actifs productifs. Économisant de petites sommes d'argent, Masril a finalement accumulé suffisamment d'argent pour acheter une machine à coudre à sa mère. Ensemble, l'après-midi, ils travaillaient sur des commandes de couture après que Masril ait vendu des collations à la banane frite le matin. Organisateur naturel, Masril a mobilisé des jeunes chômeurs pour gérer une entreprise d'élevage de poissons. Il les a également transformés en experts en couture de boutons, et ces activités ont évolué en groupes de jeunes. Tous leurs gains ont servi à financer les activités des jeunes dans le village. Masril a constaté que les jeunes étaient les plus ouverts aux nouvelles idées. Masril a encouragé les jeunes à résoudre les conflits créés par les inégalités entre les enfants qui ont abandonné l'école et ceux qui ont pu poursuivre leurs études. Il a organisé des activités sociales telles que des cours de tutorat pour les enfants et des travaux collectifs pour construire un terrain de basket, ce qui était quelque chose de complètement nouveau pour la jeunesse locale. Masril a encouragé le groupe de jeunes à mobiliser toute la communauté, en faisant don d'un sac de ciment par famille. Il a également mobilisé des groupes de jeunes de la ville pour apprendre aux jeunes locaux à jouer au basket. Le basket a uni toute la jeunesse et mis fin à de nombreux conflits. Selon Masril, pour être unis, les gens doivent faire des choses ensemble. Cette idée a évolué vers une entreprise commerciale collective et un fonds renouvelable. Le groupe a réalisé différents prototypes de petites entreprises, qui sont finalement devenues une bonne entreprise gérée par le groupe de jeunes. Avec les bénéfices et quelques dons, ils ont investi dans la construction et la location de six magasins. Ils ont décidé de partager les bénéfices d'un magasin avec des orphelins et les autres bénéfices allaient au groupe. Le programme a été un grand succès et le nombre de membres a augmenté pour inclure une centaine de jeunes. Les maisons de commerce devinrent la garantie de futurs emprunts. Lorsqu'il a ensuite déménagé dans la capitale provinciale et commencé à travailler comme porteur sur le marché traditionnel, il a organisé d'autres porteurs pour nettoyer le marché. Voyant le succès organisationnel de Masril, il a été recruté par le responsable du marché pour déterminer la division de l'espace sur l'ensemble du marché. La mise en page a été largement améliorée avec la pleine participation des acteurs du marché. Fuyant les émeutes de Jakarta en 1998, Masril est revenu à une économie villageoise stagnante. Il a commencé à planter des patates douces et des bananiers tout en lançant une petite entreprise à domicile dans la cuisine de collations. Lorsqu'une épidémie de maladie de la banane a frappé, Masril et ses amis ont demandé l'aide d'experts au Bureau de l'agriculture. Masril a été invité à organiser et à animer des cours de terrain sur l'agriculture pour que les agriculteurs se familiarisent avec l'horticulture, la lutte antiparasitaire et la gestion post-récolte avec des experts du Bureau de l'agriculture. Il a compris que sans capital, les agriculteurs ne pourraient jamais améliorer leur vie. Et même avec du capital, ils sont restés faibles en gestion financière, en compétences d'organisation et en connaissances agricoles. Ainsi, les agriculteurs avaient besoin de leur propre banque. Masril et ses quatre collègues se sont alors organisés pour apprendre à monter une banque. Ils ont reçu le soutien de l'AFTA avec des liens avec la banque centrale de l'ouest de Sumatra et l'Office de l'agriculture. Masril a fait face à des difficultés de toutes parts. Il a estimé qu'il était impératif de s'appuyer sur les valeurs traditionnelles mises à jour avec un nouvel accent sur le rôle des jeunes. Cela devait être basé sur la coopération, mais les agriculteurs n'entendraient rien qui s'appelle une « coopérative ». Ils voulaient une « vraie banque », mais les autorités n'avaient jamais entendu parler de pauvres gérant leur propre banque. Ils voulaient enseigner la comptabilité et insistaient pour que Masril crée une coopérative. La persévérance et l'obstination l'ont finalement emporté et aujourd'hui la banque centrale vient à Masril pour apprendre et diffuser le modèle.

La nouvelle idée

Masril a lancé l'Agribusiness Microfinance Institution (LKMA), dédiée aux agro-industries des agriculteurs villageois, en réponse au manque de services financiers pour les petits agriculteurs. L'idée introduit l'agglomération du capital en combinant des produits financiers bancaires et un système coopératif. Elle vend des actions et collecte des dépôts tout en proposant des plans d'épargne. Grâce à ce modèle, Masril a engagé plus de 100 000 agriculteurs et mobilisé plus de 12 millions de dollars US de leurs actifs financiers dans plus de 550 succursales LKMA dans la province du sud de Sumatra. Ce qui frappe le plus dans la banque de Masril, c'est la structure des ressources humaines. Les agriculteurs dictent les offres de la banque à travers leur position en capital. Les jeunes sont les mobilisateurs et sont formés comme directeurs de banque. Cela leur fournit des emplois, de la confiance et des emplois significatifs, pour les empêcher de migrer vers les villes. Les aînés et d'autres citoyens respectés servent de conseillers et de médiateurs en cas de différends, agissant ainsi en tant que gardiens du système. En plus d'amasser des capitaux auprès des agriculteurs, ce nouveau système financier est un schéma de canalisation pour d'autres programmes destinés aux agriculteurs qui renforcent leur confiance. En fonction des besoins saisonniers et de trésorerie des agriculteurs, des programmes de crédit sont mis en place pour améliorer la productivité horticole et développer les petites entreprises post-récolte. La banque accorde également des prêts généraux pour libérer les terres des agriculteurs, qui sont généralement mis en garantie pour le prêteur. Le crédit est petit et flexible en termes de durée de remboursement, ce qui rend le service compétitif par rapport aux banques conventionnelles. Jusqu'à présent, la LKMA a réalisé un taux de remboursement de 90 %. Cependant, pour minimiser davantage les risques de crédit non performant, LKMA éduque les agriculteurs aux techniques de production et à la gestion financière des ménages, en plus de renforcer les valeurs traditionnelles par le biais de la réglementation. De nouveaux produits d'épargne sont également développés, comme l'épargne pour la grossesse, les études, le mariage, ou pour payer une taxe moto. Des prêts sont accordés à toute la famille pour garantir les droits des femmes.

Le problème

L'Indonésie est un pays basé sur l'agriculture, reconnu internationalement pour ses succès macro et microéconomiques. Cependant, malgré les efforts du gouvernement pour « l'autonomisation des agriculteurs », les programmes financiers subventionnés, les institutions de microfinance commerciales, le développement des infrastructures et de l'agro-industrie, les agriculteurs constituent plus de 50 % des pauvres du pays. Masril, lui-même agriculteur, a écouté les autres agriculteurs et a créé une solution contrôlée par les agriculteurs qui place les intérêts des pauvres en premier. Les agriculteurs représentent 44,6 % de la population totale de l'Indonésie. Pendant des décennies, l'Indonésie a été saluée (par la Banque mondiale et les banques régionales de développement) comme une réussite agricole - pour la sécurité alimentaire, pour les programmes de microfinance aux taux du marché, pour "l'obtention de prix justes". Cependant, malgré leur contribution à la nation, la plupart des agriculteurs vivent sous le seuil de pauvreté. Parmi les obstacles au développement économique, le manque d'accès au capital arrive en tête de liste. Les plus pauvres, dépourvus de garanties formelles, de poids politique ou social, restent dépendants d'intermédiaires ou de prêteurs pour leur financement. Ils reçoivent un paiement anticipé avant la récolte, ce qui signifie une perte de pouvoir de négociation. Ils ont également besoin de financement même pour des activités post-récolte simples comme le séchage et le stockage. Les ménages agricoles pauvres utilisent souvent le paiement anticipé pour la consommation et sont ainsi piégés dans un cercle vicieux de pauvreté et d'endettement permanent. Les systèmes ruraux actuels de financement et d'expertise dont dépendent les agriculteurs sont principalement basés sur les villes. Représentant 80 % du secteur financier, les banques commerciales disposent en fait d'importants fonds de prêts. Cependant, en raison du nombre élevé de prêts improductifs pendant la crise financière et économique de 1998, les prêts aux agriculteurs sont devenus peu enclins à prendre des risques. De plus, la menace d'une mauvaise récolte due aux ravageurs, au climat et à la fluctuation des prix a rendu le secteur agricole insolvable aux yeux des banquiers. Le gouvernement a donc proposé des prêts subventionnés aux villageois ruraux, acheminant les fonds par l'intermédiaire de banques qui ont déjà des succursales au niveau du village, cependant, en raison de procédures de demande de crédit compliquées et inflexibles, les agriculteurs ne peuvent pas accéder à ce capital. Les banques commerciales respectent strictement les principes bancaires prudentiels (par exemple, le caractère, la capacité, le capital, les garanties et la situation économique), qui font que les petits prêts urgents et à court terme des agriculteurs semblent économiquement non viables. Alternativement, les prêts subsidiaires du gouvernement pour le développement des petites entreprises sans exigences de garantie ont également été acheminés par l'intermédiaire de banques commerciales et d'institutions de microfinance ou de coopératives. Cependant, l'absorption des prêts dans l'agro-industrie est encore faible. De plus, de nombreux programmes de prêts sont corrompus et n'atteignent jamais les groupes d'agriculteurs. Les coopératives gérées par le gouvernement ont été développées, en particulier sous le régime de Soeharto, grâce à une approche descendante et centralisée. Par conséquent, les agriculteurs ont développé une forte aversion pour les coopératives. Leur expérience était que les coopératives ne profitaient qu'aux gardiens et étaient synonymes de corruption et de népotisme. La microfinance était considérée comme un modèle efficace pour atteindre directement les pauvres et de nombreuses organisations citoyennes ont créé des institutions de microfinance. Le gouvernement, conscient de la nécessité de rendre les services financiers plus accessibles aux pauvres, a commencé à commercialiser la microfinance rurale en encourageant les institutions de microfinance viables et durables. Cependant, seuls quelques-uns se concentrent sur la fourniture de services financiers pour développer l'agro-industrie des agriculteurs. L'amélioration des compétences agro-industrielles des agriculteurs ne fait pas non plus partie du service, encore moins l'information ou l'éducation des agriculteurs. La banque centrale a alternativement encouragé les banques commerciales à ouvrir de nouvelles unités de microfinance. Néanmoins, ces nouveaux services n'ont pas encore la confiance des pauvres. Les banques saisiraient les garanties en cas de défaillance des prêts. D'autres banques ne seraient intéressées qu'à mobiliser l'épargne des agriculteurs, pas à accorder des prêts.

La stratégie

Masril a l'intention de créer un impact au niveau national grâce à son travail dans le but de développer l'économie rurale. La coopérative/banque hybride qu'il a construite emploie une structure où les agriculteurs sont propriétaires de la banque, les enfants des agriculteurs gèrent la banque et des aînés locaux très respectés servent de conseillers. À travers cette sorte de « hiérarchie », Masril encourage le respect et la reconnaissance entre les générations tout en promouvant un nouveau rôle pour les jeunes dans chaque village. En termes de gouvernance, il souscrit à une valeur de transparence et intègre des dispositions garantissant qu'une partie des fonds collectés sera reversée à l'organisation et à la communauté. En plus de l'organisation des agriculteurs et du renforcement des compétences, Masril a créé la coopérative/banque pour aider les agriculteurs à passer de la culture conventionnelle à l'agro-industrie. Les services coopératifs/bancaires concernent à la fois l'épargne et les prêts pour l'agro-industrie, mais pas pour les biens de consommation. L'amélioration du bien-être est indiquée par les économies que les agriculteurs ont sur leur compte LKMA. Bien que le plus contesté par le manque de confiance en soi des agriculteurs, Masril a, au fil du temps, renforcé sa conviction et sa capacité à être en mesure de développer sa propre LKMA. Masril intègre des fonctionnalités bancaires et un système coopératif dans les institutions locales en utilisant la sagesse locale. Établis par des agriculteurs pour des agriculteurs, le consensus et les valeurs locales sont utilisés dans les assemblées d'actionnaires pour déterminer la valeur unitaire de l'action, la valeur de l'épargne obligatoire, les procédures de crédit et tout ce qui concerne le fonctionnement institutionnel. Les agriculteurs bénéficient du double avantage d'un accès facile au capital, du partage des excédents et des dividendes. Les LKMA élaborent des réglementations locales et appliquent leurs propres sanctions sociales pour les « resquilleurs ». Les groupes d'agriculteurs sont régis par le système Nagari existant (par exemple, la gouvernance traditionnelle Minangkabau basée sur le village) afin d'être fortement enracinés dans les coutumes locales. Un LKMA dessert un Nagari, qui peut être composé de dix groupes d'agriculteurs, et chaque groupe compte environ vingt membres. Actuellement, plus de 550 LKMA ont ouvert pour desservir plus de 110 000 agriculteurs (environ 550 000 personnes, y compris les membres de la famille des agriculteurs) dans quatorze districts de la province du sud de Sumatra. Il y a souvent des conflits entre les membres du village au sujet des ressources naturelles ou des positions au LKMA. Masril promeut la solidarité dans la résolution des conflits. Pour les jeunes, il les réunit pour trouver une idée de faire quelque chose ensemble. Les agriculteurs sont unis dans les institutions paysannes. C'est une application que Masril a apprise dès sa prime jeunesse, surtout lorsqu'il était ouvrier traditionnel. Il a appris que chacun devrait avoir des tâches en fonction de ses capacités/compétences. Pour LKMA, grâce à une réglementation stricte, seule l'équipe de direction détient des actions, l'équipe opérationnelle est composée d'enfants d'agriculteurs et l'équipe d'encadrement est composée de dirigeants locaux. Pour recruter le personnel opérationnel parmi les enfants des agriculteurs, LKMA fixe certains critères : pas de jeu, volonté de se lever tôt, de ne pas sortir tard le soir et de travailler sans rémunération pendant les six premiers mois. En moyenne cinq jeunes sont recrutés par chaque LKMA. Chacun gagne maintenant un salaire mensuel d'environ 500 000 IDR (55 $ US). Jusqu'à présent, LKMA a créé des emplois pour au moins 2 500 jeunes. Une fois les membres du personnel recrutés, ils effectuent des inventaires des différentes entreprises agroalimentaires des agriculteurs. Ils allouent des prêts en fonction des types de besoins de l'entreprise, c'est-à-dire 30 % chacun pour les coûts de production horticole (par exemple, les semences, la main-d'œuvre et un tracteur), l'industrie domestique post-récolte (chips de banane, etc.), le commerce des produits agricoles et 10 % pour l'agriculture. prêts généraux, en particulier pour l'éducation. Pour ces derniers, de nombreux jeunes cadres de LKMA utilisent les prêts d'études pour poursuivre leurs études universitaires. Pour le recrutement des membres, ils comptent sur les recommandations des chefs coutumiers et Nagari. En termes d'accumulation de capital de démarrage, LKMA vend des actions d'une valeur de 100 000 IDR chacune en plus d'appliquer l'épargne obligatoire et principale aux nouveaux membres, qui peuvent toutes être payées en plusieurs versements. Outre l'épargne volontaire des membres, LKMA vend également des dépôts et des actions sociales aux non-membres, notamment en ouvrant des canaux aux programmes de subventions gouvernementales tels que le programme national d'autonomisation communautaire Mandiri. Masril envisage de développer une assurance agroalimentaire pour les agriculteurs. À ce jour, LKMA a accumulé des actifs financiers de plus de 12 millions de dollars, dont 90 % sont des économies des agriculteurs. LKMA devient un moyen par lequel les agriculteurs apprennent à gérer une institution financière. Il a également mis en place des champs-écoles d'agriculteurs où les agriculteurs deviennent des experts locaux. Ils mènent des recherches appliquées sur les techniques de l'agriculture biologique et l'agro-industrie et partagent leurs résultats lors de leurs réunions régulières. LKMA relie les agriculteurs à l'Alliance des agriculteurs biologiques et aux universités locales pour faciliter le développement des connaissances. Les agriculteurs, de leur propre initiative, ont créé leur propre centre d'apprentissage en agriculture biologique. Cela a poussé d'autres groupes d'agriculteurs à créer leurs propres centres d'élevage caprin et bovin biologique. Chaque mois, des représentants de chaque groupe d'agriculteurs se réunissent au centre pour apprendre les uns des autres. Pour les références techniques, Masril développe des partenariats étroits avec le Bureau de l'agriculture et la Fondation des anciens de la faculté d'agriculture de l'Université Andalas. Pour augmenter le niveau d'éducation et de connaissances, Masril développe des bibliothèques pour les agriculteurs. Pour développer le programme de la bibliothèque, Masril a mobilisé les dons de livres des citadins. Les campagnes « Un livre pour un agriculteur » ou « Un million de livres pour les agriculteurs » font partie de sa stratégie visant à renforcer l'appréciation urbaine des contributions rurales à l'ensemble du pays. Son message aux citadins est "Vous pouvez manger parce que les agriculteurs sont là-bas" et "Vous pouvez être en bonne santé et beau parce que les agriculteurs cultivent de la nourriture". Masril développe également une autre institution, Lumbung Pangan Rakyat (Stock alimentaire communautaire), qui remplacera la fonction altérée du BULOG initié par le gouvernement dans le maintien des achats de céréales et le contrôle des prix, avec la sécurité alimentaire locale en perspective. Avec le groupe d'agriculteurs comme unité de production, LKMA comme banque et Lumbung Pangan Rakyat, Masril prépare un nouveau système pour le bien-être et l'indépendance des petits agriculteurs ; réaliser la souveraineté alimentaire. Il travaille également à la mise en place d'une assurance-récolte et de fonds de pension pour les agriculteurs en plus d'un régime de financement de l'agriculture biologique. Le modèle de banque d'agriculteurs de Masril de LKMA a inspiré le ministre de l'Agriculture à développer un programme national appelé Percepatan Usaha Agribisnis Perdesaan (PUAP—Rural Agribusiness Venture Acceleration) avec un soutien financier de 100 millions IDR pour une coalition de groupes d'agriculteurs. Le gouvernement de l'ouest de Sumatra a même demandé aux agriculteurs d'établir un LKMA avant d'accéder au financement du PUAP. Le ministre de l'Agriculture a adopté LKMA comme modèle clé de financement de l'agriculture pour l'agro-industrie rurale et le développement rural en 2008. Avec un objectif pilote de 10 000 LKMA dans tout le pays, Masril supervise la propagation à Bali, Palembang, Bangka, Bengkulu et Java occidental. Il prépare l'association de LKMA au niveau provincial de l'ouest de Sumatra, qui répondra aux besoins d'un programme de prêts internes et de transactions de produits agricoles dans les LKMA. Masril plaide également pour l'adoption du modèle par la banque centrale de la province de Sumatra du Sud.