MIGUEL DUHALT

Mexique • 4UNO
Ashoka Fellow depuis 2018

Miguel Duhalt s'attaque au manque d'inclusion financière et d'assurance médicale pour les travailleurs du secteur informel mexicain en les connectant aux plus grandes institutions gouvernementales, d'assurance et financières du pays via une plate-forme en ligne pour rendre la planification financière et l'accès aux outils de filet de santé et de sécurité accessibles aux nationaux travailleurs pour la première fois.

La personne

Miguel a lancé sa première entreprise, vendant des chocolats bio à l'amarante, avec un ami à 15 ans. À 22 ans, il a créé une entreprise de produits de soins personnels respectueux de l'environnement pour les hommes. Mais alors qu'il suivait des sujets et des emplois qui l'intéressaient, Miguel a finalement construit une carrière réussie dans le secteur financier au Mexique jusqu'à ce qu'il se rende compte qu'il ne faisait qu'enrichir les riches. Alors qu'il visitait une grande société de services financiers à New York, il a remarqué une pancarte invitant chaque jour les employés de l'entreprise à sortir: "Combien d'argent avez-vous gagné aujourd'hui?" La vue a été un signal d'alarme pour lui, révélant la motivation au cœur de son industrie et l'aidant à réaliser qu'il voulait faire quelque chose avec plus de sens. Il a quitté son emploi dans la banque d'investissement et a commencé un MBA à l'Université Duke, où il a étudié l'entrepreneuriat social et lancé une plateforme de trading afin que les étudiants de niveau universitaire puissent comprendre le fonctionnement du marché boursier. Après ses études, il était de retour au Mexique pour travailler pour un fonds d'investissement à impact quand il a été sollicité pour un prêt par Don Filo, le portier de son immeuble. Miguel a pris conscience que la plupart des travailleurs du secteur informel n'avaient pas de compte bancaire et ne pouvaient donc pas accéder aux outils financiers de base tels que les prêts. Miguel a prêté à Don Filo 135 USD, qu'il a utilisés pour acheter trois porcelets qu'il a nourris et vendus à profit. Grâce à ces gains, il a pu réparer son chauffe-douche, car sa famille se baignait dans l'eau froide depuis huit ans faute d'économies. De cette expérience, Miguel a compris que l'inclusion financière était l'outil le plus puissant pour sortir les gens de la pauvreté. Miguel a continué à prêter plus d'argent à Don Filo, devenant ainsi sa marge de crédit et aidant le portier à gagner plus d'argent. Il a fini par faire la même chose pour l'autre portier et sa propre femme de ménage, et a développé une application afin de suivre tous les prêts. Sa famille et ses amis lui ont dit qu'ils avaient également prêté de l'argent à leurs employés de maison, alors il leur a également donné accès à l'application. Voyant comment sa petite initiative aidait à la fois les employés et les employeurs, il a commencé à parler aux institutions financières et a officiellement lancé le projet de Comunidad 4Uno. Comunidad 4Uno n'était pas la première entreprise entrepreneuriale de Miguel. En effet, depuis son enfance, il a toujours été soucieux d'innover et de créer sa propre entreprise. Le nom de Comunidad 4Uno vient de la vision du fondateur d'une inclusion financière complète au niveau national. Si chaque Mexicain intégré dans le système financier apportait la plateforme à quatre personnes qui ne sont pas incluses, l'inclusion financière pour l'ensemble de la population mexicaine serait une réalité.

La nouvelle idée

Miguel permet l'inclusion financière des travailleurs de l'économie informelle en leur permettant d'accéder à un compte bancaire et à une carte de débit, de constituer une épargne, de générer un historique de crédit, de demander des prêts et de recevoir des services médicaux privés de haute qualité, la plupart pour la première fois. temps dans leur vie. Il commence par les travailleurs domestiques, un segment particulièrement vulnérable de la main-d'œuvre mexicaine. Deux millions et demi d'employés de maison, dont 98 % sont des femmes, travaillent au domicile de 6 millions d'employeurs en tant que personnel à temps partiel, à temps plein ou à domicile. La grande majorité de ces travailleurs sont payés en espèces et n'ont pas de compte bancaire, d'historique de crédit ou d'accès à une assurance médicale. Employés dans des foyers à travers le pays, exclus de la sécurité sociale et sans syndicats ni associations professionnelles, ces travailleurs sont effectivement invisibles, sauf pour leurs employeurs. Miguel tire parti de cette relation avec les employeurs pour ouvrir une voie entre les travailleurs domestiques et le secteur financier. L'adhésion à Miguel's Comunidad 4Uno offre aux travailleurs domestiques l'accès à un ensemble de produits financiers, médicaux et d'assurance, ainsi qu'à une formation en littératie financière et à une expérience de service client sur mesure via une ligne d'assistance téléphonique 24h/24. Miguel collabore avec les plus grandes institutions financières, médicales et d'assurance du pays pour concevoir des produits et services adaptés aux besoins des travailleurs informels. Ces institutions n'ont pas pu accéder à la grande majorité des travailleurs de l'économie informelle car l'invisibilité et la fragmentation de cette population rendent l'acquisition de clients trop coûteuse. Miguel surmonte cet obstacle en utilisant les employeurs comme canal de distribution. Travaillant par l'intermédiaire des employeurs de travailleurs domestiques, Miguel est en mesure à la fois d'établir l'accès à ces travailleurs et de leur proposer une adhésion gratuite à Comunidad 4Uno. Comunidad 4Uno supprime ainsi le coût pour les institutions financières d'accéder à ce marché, permettant à Miguel de négocier des produits à taux très réduits pour ses membres. Les produits offerts par l'adhésion à Comunidad 4Uno créent de la valeur à la fois pour l'employé et l'employeur, ce qui rend attrayant pour les employeurs de couvrir les frais d'adhésion de leurs employés. Une fois qu'une travailleuse domestique est membre, Comunidad 4Uno travaille pour elle, elle peut accéder aux avantages indépendamment de l'employeur, et elle a maintenant un compte bancaire qui reste avec elle même si elle change d'emploi. En se développant par le biais des employeurs, Miguel cherche à atteindre une taille qui lui permette de transférer entièrement la charge des coûts sur les entreprises qui bénéficient de cette nouvelle clientèle. Lorsque cela se produit, il peut réduire encore davantage le coût de l'adhésion et finalement le ramener à zéro, afin que les travailleurs puissent se permettre d'adhérer directement plutôt que de dépendre de leurs employeurs. Il prévoit également que les entreprises collaborant avec Comunidad 4Uno développeront l'expertise dont elles ont besoin pour desservir directement ce marché à l'avenir.

Le problème

Au Mexique, il y a plus de 25 millions de personnes qui gagnent moins de 800 dollars américains par mois, dont la plupart travaillent dans l'économie informelle. Parmi cette population se trouvent des travailleurs domestiques, des maçons, des réfugiés et autres. Sur les 2,5 millions de travailleurs domestiques au Mexique, 98 % d'entre eux n'ont pas accès aux services financiers formels tels que l'épargne, le crédit, la sécurité sociale et les assurances. De plus, 95 % des employés de maison sont des femmes, et parmi celles-ci, 70 % sont des mères célibataires dont les maris les ont quittées ou ont déménagé aux États-Unis. Cette population est invisible pour les banques, les centres médicaux et les assureurs, les maintenant dans un cercle vicieux de vulnérabilité. En effet, tout accident ou urgence représente une perte de temps et d'argent obligeant les salariés à solliciter des prêts auprès de leur famille, de leur employeur ou de leur communauté (dans ce dernier cas à des taux d'intérêt très élevés). 95% des employés de maison ont à un moment donné demandé un prêt en espèces à leur employeur. S'il s'agit d'une urgence médicale, ils doivent demander à l'employeur un jour de congé pour se rendre à l'hôpital public, à leurs frais, et attendre longtemps avant d'être pris en charge par un médecin. Cette exclusion financière a des conséquences telles que la dépendance, l'impossibilité d'accéder aux prestations du fait de vivre exclusivement avec de l'argent liquide, l'impossibilité d'économiser de l'argent ou d'accéder au crédit et donc d'acheter une maison ou de créer une entreprise, et enfin l'impossibilité d'améliorer leur situation par des moyens financiers outils. Être payé en espèces accroît également la vulnérabilité des employés de maison, car la majorité d'entre eux vivent à la périphérie des villes, voyagent pendant des heures en transports en commun et marchent avec leur salaire en espèces sur eux, donc des cibles faciles à voler. Sans avoir accès aux fonds de retraite gouvernementaux, ils doivent continuer à travailler la majeure partie de leur vie. Même s'il n'y a pas de pénurie de produits et de services financiers qui pourraient aider les travailleurs à faible revenu, il y a un manque de canaux de distribution efficaces pour ces produits financiers basés sur le marché, tant auprès des institutions financières traditionnelles que non traditionnelles. Comme les institutions ne savent pas comment accéder au secteur des travailleurs informels, elles se concentrent sur les classes moyennes et supérieures, où l'acquisition de clients est beaucoup moins coûteuse. En termes de services médicaux, même si un employeur pouvait inscrire son travailleur domestique à la sécurité sociale publique, cela se produit rarement, en raison des procédures bureaucratiques, du manque d'information et des coûts très élevés pour l'employeur, ce qui entraîne un abandon fréquent de la volonté de donner à son travailleur bénéfices malgré les bonnes intentions initiales.

La stratégie

4Uno permet l'inclusion financière des travailleurs à faible revenu au Mexique, à commencer par les employés de maison. Miguel y parvient en comblant l'écart de marché entre les institutions financières et ce segment de la population. Il crée de la valeur pour les entreprises qui peuvent offrir des produits et services à cette population et pour les employeurs qui peuvent faciliter l'accès à cette population vulnérable, invisible et très segmentée. En faisant en sorte que les employeurs supportent le coût dans un premier temps, Miguel crée un modèle financièrement durable et évolutif pour l'offre de produits et services financiers abordables aux travailleurs de l'économie informelle. Miguel a développé un ensemble de services et de produits adaptés aux besoins des travailleurs à faible revenu. Le forfait offre un an de couverture des accidents du travail (jusqu'à 1 340,00 USD), des consultations médicales téléphoniques illimitées et jusqu'à deux visites médicales gratuites à domicile ou au bureau. Une fois le forfait acheté, un employé de 4Uno appelle automatiquement l'employée de maison pour lui expliquer tout ce à quoi elle aura accès et comment cela fonctionne. Miguel a également mis en place une hotline 24h/24 où les collaborateurs peuvent contacter un membre de 4Uno pour résoudre tout doute ou incompréhension liés aux services fournis. En plus des prestations médicales, chaque nouveau client peut avoir accès pour la première fois à un compte bancaire et à une carte de débit, ce qui permet aux employés d'être payés électroniquement via la plateforme. Cela aide les travailleurs à commencer à recevoir un salaire régulier et leur permet finalement de générer des antécédents de crédit et éventuellement d'accéder à un crédit formel. Un rattachement automatique à une caisse de retraite permet à l'employé de maison d'épargner chaque semaine pour sa retraite. 4Uno autonomise également les employés de maison en proposant divers programmes éducatifs sur les finances de base ainsi qu'un soutien psychologique. 4Uno est connecté aux plus grandes institutions financières du Mexique, déboursant ses régimes d'avantages sociaux via les services de BBVA, Citibanamex, Allianz, Sura, HIR et autres. L'objectif de Miguel est d'ajouter continuellement de nouveaux services et produits à la plateforme, afin de mieux répondre aux besoins de sa population cible, identifiés grâce aux communications constantes de 4Uno. Alors que Miguel ouvre de nouveaux marchés aux grandes institutions financières, il est en mesure de négocier des tarifs très attractifs tout en obtenant des conditions spéciales pour les travailleurs domestiques afin qu'ils ne facturent aucun frais ou n'exigent un salaire minimum lors de l'ouverture d'un compte bancaire, par exemple. Étant donné que Miguel travaille avec des personnes qui gagnent moins de 800 USD par mois, il n'y a pas de réglementation gouvernementale telle que l'obligation de payer des impôts pour les travailleurs domestiques. Miguel a créé une situation gagnant-gagnant pour chaque partie prenante : il offre aux sociétés financières et d'assurance l'accès à de nouveaux marchés, l'inclusion financière aux travailleurs à faible revenu et les incitations pour les employeurs sont diverses : 1) la sécurité, sachant que votre employé est protégé en en cas d'accident ou de maladie rassure l'employeur, 2) praticité, paiements "en un clic" qui suppriment le besoin d'argent liquide, et 3) loyauté, récompensant le travail de l'employé pour qu'il reste chez le même employeur. Le forfait le plus basique de 4Uno coûte environ 53 USD par an pour couvrir une personne seule et Miguel a également mis en place un autre forfait où tous les services peuvent être appliqués aux membres de la famille du travailleur domestique pour 90 USD par an. En ce moment, le nombre d'utilisateurs est en croissance grâce à une forte stratégie de communication sur les médias sociaux axée sur les employeurs en tant que early adopters, ainsi qu'à une large exposition médiatique. Le bouche-à-oreille est la publicité la plus efficace pour 4Uno car les employeurs, très satisfaits des services, en parlent à leurs amis, leur famille et leur communauté. Pour l'instant, les forfaits sont achetés par les employeurs parce qu'ils ont les informations et les capacités financières, mais le plan de Miguel est d'évoluer afin de rendre l'adhésion accessible directement aux travailleurs à faible revenu. En effet, une fois que Miguel aura atteint 5 000 clients, il prévoit de proposer des produits économiquement accessibles directement aux employés en s'appuyant sur son réseau d'employés de maison et sur Facebook, puisque 98 % des employés de maison ont accès à ce canal. À partir de 2016, le premier déploiement de la plateforme s'est concentré sur les employés de maison au Mexique, cependant, 13 % des utilisateurs exercent d'autres professions, notamment les ouvriers du bâtiment, les charpentiers et les chauffeurs de taxi. Il y a actuellement 600 employés inscrits à la plate-forme dans tout le pays. 97 % des salariés ont désormais accès pour la première fois à l'épargne bancaire, à un fonds de retraite, à une assurance privée et au crédit. Au total, 370 personnes ont reçu des soins de santé par téléphone ou visite chez le médecin à domicile, et les employés économisent en moyenne 3 % de leur salaire. Grâce au forfait famille, 520 familles ont également été incluses financièrement et ont accès aux assurances et au système de soins médicaux. Avant la fin de 2018, Miguel vise à avoir 5 000 clients et à commencer à proposer des forfaits moins chers, pour permettre aux employés d'acheter eux-mêmes les services 4Uno. Dans le même temps, Miguel prévoit de distribuer le régime d'assurance gouvernemental via sa plateforme, dont le coût est beaucoup plus élevé que les produits de 4Uno mais comprend des services supplémentaires tels que des congés de maternité payés et des services médicaux plus larges. Chaque employeur pourra calculer le coût qui dépend du salaire de chaque employé, laissant les processus bureaucratiques entre les mains de 4Uno. Dans une troisième phase d'ici 5 ans, 4Uno prévoit d'étendre les services à l'ensemble du secteur à faible revenu qui comprend plus de 25 millions de personnes. 4Uno a été financé par des fonds nationaux et internationaux tels que la Fondation MetLife, la Fondation Bill Gates, la Fondation JP Morgan et Gentera. Quant à la faisabilité financière de la plate-forme à l'avenir, 4Uno a un modèle d'autosuffisance, recevant une commission pour toutes les connexions que 4Uno réalise via sa plate-forme entre clients et employeurs, banques, assureurs et administrateurs de fonds de retraite.