Masril Koto

Indonesia • Ashoka Fellow sejak 2011

Masril Koto memenuhi kebutuhan pembiayaan petani miskin di Indonesia melalui bank koperasi hibrida yang dimiliki sepenuhnya oleh mereka. Melalui struktur ini, Masril menciptakan rasa kemandirian, kontrol, kebanggaan, dan ambisi dalam pola pikir warga pedesaan dengan membangun semangat kolaborasi dan persahabatan.

Orang

Masril lahir di Sumatera Barat. Ayahnya adalah seorang tukang kayu dan pembangun dan ibunya seorang buruh tani. Dia dan delapan saudara kandungnya menjalani kehidupan yang agak nomaden mengikuti peluang ayah mereka untuk bekerja. Karena kesulitan keuangan, Masril terpaksa meninggalkan sekolah dasar setelah kelas 4 SD. Dia mulai bekerja pada usia 9 tahun sebagai pemulung. Bahkan di usia muda dia melihat nilai aset produktif. Menabung sejumlah kecil uang, Masril akhirnya terkumpul cukup untuk membelikan ibunya mesin jahit. Bersama-sama, pada sore hari mereka mengerjakan pesanan menjahit setelah Masril menjual jajanan pisang goreng di pagi hari. Seorang pengatur alam, Masril memobilisasi kaum muda yang menganggur untuk menjalankan bisnis tambak. Ia pun menjadikan mereka ahli dalam menjahit kancing, dan kegiatan ini berkembang menjadi kelompok remaja. Semua penghasilan mereka digunakan untuk mendanai kegiatan pemuda di desa. Masril menemukan bahwa kaum muda paling terbuka terhadap ide-ide baru. Masril mendorong kaum muda untuk mengatasi konflik yang diciptakan oleh ketimpangan antara anak-anak yang putus sekolah dan mereka yang dapat melanjutkan pendidikan. Dia mengorganisir kegiatan sosial seperti kelas bimbingan untuk anak-anak dan kerja kolektif untuk membangun lapangan basket, yang merupakan sesuatu yang sama sekali baru bagi pemuda setempat. Masril mendorong kelompok pemuda untuk menggerakkan seluruh masyarakat dengan menyumbang satu sak semen per keluarga. Dia juga memobilisasi kelompok pemuda dari kota untuk mengajari pemuda setempat cara bermain bola basket. Bola basket menyatukan semua pemuda dan mengakhiri banyak konflik. Menurut Masril, untuk bersatu orang harus melakukan banyak hal bersama. Ide ini berkembang menjadi usaha bisnis kolektif dan dana bergulir. Kelompok ini melakukan prototipe usaha kecil yang berbeda, yang akhirnya tumbuh menjadi bisnis yang baik yang dijalankan oleh kelompok pemuda. Dengan keuntungan dan beberapa sumbangan mereka berinvestasi dalam membangun dan menyewa enam ruko. Mereka memutuskan untuk membagi keuntungan dari satu ruko dengan anak yatim piatu dan keuntungan lainnya masuk ke grup. Program tersebut sukses besar dengan keanggotaan yang terus bertambah hingga mencakup seratus orang muda. Rumah toko menjadi jaminan untuk pinjaman di masa depan. Ketika dia kemudian pindah ke ibu kota provinsi dan mulai bekerja sebagai porter di pasar tradisional, dia mengorganisir porter lain untuk membersihkan pasar. Melihat kesuksesan organisasi Masril, dia direkrut oleh manajer pasar untuk menentukan pembagian ruang di seluruh pasar. Tata letaknya jauh lebih baik dengan partisipasi penuh dari para pemangku kepentingan pasar. Melarikan diri dari kerusuhan di Jakarta tahun 1998, Masril kembali ke perekonomian desa yang mandek. Dia mulai menanam ubi jalar dan pohon pisang sambil memulai bisnis rumahan kecil-kecilan dalam memasak makanan ringan. Saat wabah penyakit pisang melanda, Masril dan kawan-kawan mencari bantuan ahli di Dinas Pertanian. Masril diminta untuk mengatur dan menjalankan kelas lapangan pertanian bagi petani untuk belajar tentang hortikultura, pengendalian hama, dan manajemen pasca panen dengan para ahli dari Dinas Pertanian. Dia mengerti bahwa tanpa modal, petani tidak akan pernah bisa meningkatkan taraf hidup mereka. Dan bahkan dengan modal, mereka tetap lemah dalam manajemen keuangan, keterampilan pengorganisasian, dan pengetahuan bertani. Oleh karena itu, petani membutuhkan bank sendiri. Masril dan keempat koleganya kemudian belajar bagaimana mendirikan bank. Mereka mendapat dukungan dari AFTA yang terkait dengan bank sentral Sumatera Barat dan Dinas Pertanian. Masril menghadapi kesulitan dari semua sisi. Ia merasa penting untuk membangun nilai-nilai tradisional yang ditingkatkan dengan penekanan baru pada peran kaum muda. Itu harus didasarkan pada kerja sama tetapi para petani tidak akan mendengar apa pun yang disebut "koperasi." Mereka menginginkan sebuah "bank sungguhan" tetapi pihak berwenang belum pernah mendengar orang miskin menjalankan bank mereka sendiri. Mereka ingin mengajar akuntansi dan tetap bersikeras agar Masril membuat koperasi. Ketekunan dan sikap keras kepala menang pada akhirnya dan hari ini bank sentral datang ke Masril untuk belajar dan menyebarkan model tersebut.

Ide Baru

Masril memprakarsai Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis (LKMA), yang didedikasikan untuk agribisnis petani desa, sebagai tanggapan atas kurangnya layanan keuangan bagi petani kecil. Ide tersebut memperkenalkan aglomerasi modal dengan menggabungkan produk keuangan perbankan dan sistem koperasi. Ini menjual saham dan mengumpulkan simpanan sambil juga menawarkan skema tabungan. Melalui model ini Masril telah melibatkan lebih dari 100.000 petani dan memobilisasi lebih dari US $ 12 juta aset keuangan mereka di lebih dari 550 cabang LKMA di provinsi Sumatera Selatan. Yang paling mencolok dari bank Masril adalah struktur sumber daya manusianya. Petani mendikte penawaran bank melalui posisi ekuitas mereka. Kaum muda adalah penggerak dan dilatih sebagai manajer bank. Ini memberi mereka pekerjaan, kepercayaan diri, dan pekerjaan yang berarti, agar mereka tidak bermigrasi ke kota. Para tetua dan warga negara lain yang dihormati berfungsi sebagai penasihat dan mediator jika perselisihan muncul, dengan demikian bertindak sebagai penjaga sistem. Selain menghimpun modal dari petani, sistem keuangan baru ini merupakan skema penyaluran program lain bagi petani yang meningkatkan kepercayaan diri mereka. Sejalan dengan kebutuhan musiman dan arus kas petani, skema kredit disiapkan untuk meningkatkan produktivitas hortikultura dan untuk mengembangkan usaha kecil pasca panen. Bank juga memberikan pinjaman umum untuk membebaskan tanah petani, yang biasanya dijadikan jaminan kepada pemberi pinjaman. Kredit yang kecil dan fleksibel dalam hal jangka waktu pengembalian, menjadikan layanan ini kompetitif dengan bank konvensional. LKMA sejauh ini sudah merealisasikan tingkat pengembalian sebesar 90 persen. Namun, untuk lebih meminimalkan risiko kredit macet, LKMA mendidik petani dalam teknik produksi dan pengelolaan keuangan rumah tangga, selain memperkuat nilai-nilai tradisional melalui regulasi. Produk tabungan baru juga dikembangkan, seperti tabungan untuk kehamilan, pendidikan, pernikahan, atau untuk membayar pajak sepeda motor. Pinjaman diberikan kepada seluruh keluarga sebagai cara untuk mengamankan hak-hak perempuan.

Masalah

Indonesia adalah negara berbasis pertanian, yang diakui secara internasional atas keberhasilan makro dan mikroekonomi. Namun, terlepas dari upaya pemerintah dalam "pemberdayaan petani," skema keuangan bersubsidi, lembaga keuangan mikro komersial, pembangunan infrastruktur dan agribisnis, lebih dari 50 persen petani miskin di negara ini. Masril, seorang petani sendiri, mendengarkan petani lain dan menciptakan solusi yang dikendalikan petani yang mengutamakan kepentingan orang miskin. Petani menyumbang 44,6 persen dari total populasi Indonesia. Selama beberapa dekade, Indonesia telah dipuji (oleh Bank Dunia dan bank pembangunan regional) sebagai kisah sukses pertanian — untuk ketahanan pangan, untuk program keuangan mikro tingkat pasar, karena "mendapatkan harga yang tepat". Namun, terlepas dari kontribusinya bagi bangsa, sebagian besar petani hidup di bawah garis kemiskinan. Di antara hambatan pembangunan ekonomi, kurangnya akses ke permodalan berada di urutan teratas daftar. Kelompok termiskin, yang tidak memiliki agunan formal, pengaruh politik atau sosial, tetap bergantung pada perantara atau pemberi pinjaman untuk mendapatkan pembiayaan. Mereka menerima uang muka sebelum panen, yang berarti hilangnya daya tawar. Mereka juga membutuhkan pembiayaan bahkan untuk kegiatan pasca panen yang sederhana seperti pengeringan dan penyimpanan. Rumah tangga petani miskin seringkali menggunakan uang muka untuk konsumsi dan karenanya terjebak dalam lingkaran setan kemiskinan dan hutang abadi. Sistem pedesaan saat ini untuk keuangan dan keahlian yang menjadi sandaran petani sebagian besar berbasis kota. Menyumbang 80 persen sektor keuangan, bank komersial sebenarnya memiliki dana pinjaman dalam jumlah besar. Namun, karena tingginya kredit macet selama krisis keuangan dan ekonomi tahun 1998, pinjaman kepada petani menjadi menghindari risiko. Selain itu, ancaman gagal panen akibat serangan hama, iklim, dan harga yang fluktuatif membuat sektor pertanian tidak layak kredit di mata para bankir. Oleh karena itu, pemerintah menawarkan pinjaman bersubsidi kepada masyarakat desa, menyalurkan dana melalui bank yang telah memiliki cabang di tingkat desa, namun karena prosedur pengajuan kredit yang rumit dan tidak fleksibel, petani tidak dapat mengakses modal tersebut. Bank umum secara ketat mematuhi prinsip kehati-hatian (misalnya karakter, kapasitas, modal, agunan, dan kondisi ekonomi), yang membuat pinjaman kecil, mendesak, dan jangka pendek petani tampak tidak layak secara ekonomi. Alternatifnya, pinjaman subsidiari pemerintah untuk pengembangan usaha kecil tanpa persyaratan agunan juga telah disalurkan melalui bank komersial dan lembaga keuangan mikro atau koperasi. Namun, penyerapan pinjaman di bidang agribisnis masih rendah. Selain itu, banyak program pinjaman yang korup dan tidak pernah menjangkau kelompok tani. Koperasi yang dijalankan pemerintah dikembangkan, terutama pada masa rezim Soeharto, melalui pendekatan top-down dan terpusat. Oleh karena itu, petani mengembangkan keengganan yang kuat untuk koperasi. Pengalaman mereka, koperasi hanya menguntungkan pengurus, identik dengan korupsi dan nepotisme. Keuangan mikro dipandang sebagai model yang efektif untuk menjangkau langsung orang miskin dan banyak organisasi masyarakat mendirikan lembaga keuangan mikro. Pemerintah menyadari kebutuhan untuk membuat layanan keuangan lebih mudah diakses oleh masyarakat miskin, mulai mengkomersialkan keuangan mikro pedesaan dengan mendorong lembaga keuangan mikro yang layak dan berkelanjutan. Namun, hanya sedikit yang fokus pada penyediaan jasa keuangan untuk pengembangan agribisnis petani. Peningkatan keterampilan agribisnis petani juga bukan bagian dari layanan, apalagi memberikan informasi atau edukasi kepada petani. Alternatifnya, bank sentral mendorong bank komersial untuk membuka unit keuangan mikro baru. Meskipun demikian, layanan baru ini belum dipercaya oleh masyarakat miskin. Bank akan menyita jaminan jika kredit macet. Bank lain hanya akan tertarik untuk memobilisasi tabungan petani, bukan memberikan pinjaman.

Strateginya

Masril bermaksud untuk menciptakan dampak tingkat nasional melalui karyanya yang bertujuan untuk menumbuhkan ekonomi pedesaan. Koperasi / bank hibrida yang dia bangun menggunakan struktur di mana petani memiliki bank, anak-anak petani mengelola bank, dan tetua setempat yang dihormati bertindak sebagai penasihat. Melalui semacam "hierarki" ini, Masril mendorong penghormatan dan pengakuan lintas generasi sambil mempromosikan peran baru bagi pemuda di setiap desa. Dalam hal tata kelola, ini mendukung nilai transparansi dan memasukkan ketentuan untuk memastikan bahwa sebagian dari dana yang terkumpul akan dipompa kembali ke organisasi dan masyarakat. Ditambah dengan pengorganisasian petani dan pengembangan keterampilan, Masril menciptakan koperasi / bank untuk membantu petani beralih dari budidaya konvensional ke agribisnis. Layanan koperasi / bank baik untuk simpan pinjam untuk agribisnis tetapi tidak untuk barang konsumsi. Kesejahteraan yang meningkat ditunjukkan dengan simpanan yang dimiliki petani di rekening LKMA-nya. Meskipun sebagian besar tertantang oleh kurangnya kepercayaan diri petani, Masril dari waktu ke waktu telah membangun kepercayaan dan kapasitas mereka untuk dapat mengembangkan LKMA mereka sendiri. Masril mengintegrasikan fitur bank dan sistem koperasi ke dalam kelembagaan lokal dengan menggunakan kearifan lokal. Dibentuk oleh petani untuk petani, konsensus dan nilai-nilai lokal digunakan dalam pertemuan pemegang saham untuk menentukan nilai unit saham, nilai simpanan wajib, prosedur kredit, dan segala sesuatu yang berhubungan dengan operasi kelembagaan. Petani menerima keuntungan ganda dari akses mudah ke modal ditambah pembagian surplus dan dividen. LKMA mengembangkan peraturan daerah dan menerapkan sanksi sosial mereka sendiri untuk "pengendara gratis". Kelompok tani diatur di bawah sistem nagari yang ada (misalnya pemerintahan tradisional Minangkabau berbasis desa) agar berakar kuat pada adat istiadat setempat. Satu LKMA melayani satu nagari, yang terdiri dari sepuluh kelompok tani, dan setiap kelompok beranggotakan kurang lebih dua puluh orang. Saat ini, lebih dari 550 LKMA telah dibuka untuk melayani lebih dari 110.000 petani (sekitar 550.000 orang termasuk anggota keluarga petani) di empat belas kabupaten di provinsi Sumatera Selatan. Seringkali terjadi konflik di antara anggota desa atas sumber daya alam atau posisi di LKMA. Masril mengedepankan solidaritas dalam penyelesaian konflik. Untuk kaum muda, dia mempersatukan mereka untuk mendapatkan ide untuk melakukan sesuatu bersama. Petani disatukan dalam kelembagaan petani. Ini adalah aplikasi yang Masril pelajari sejak masa mudanya, terutama saat menjadi buruh pasar tradisional. Ia belajar bahwa setiap orang harus memiliki tugas berdasarkan kapasitas / keterampilannya. Untuk LKMA, melalui regulasi yang ketat hanya tim pelaksana yang memegang saham, tim operasional terdiri dari anak-anak petani, dan tim pengawas terdiri dari para pemimpin daerah. Untuk merekrut tenaga operasional dari anak-anak petani, LKMA menetapkan beberapa kriteria: Tidak berjudi, mau bangun pagi, tidak keluar larut malam, dan mau bekerja tanpa bayaran selama enam bulan pertama. Rata-rata lima pemuda direkrut oleh setiap LKMA. Masing-masing sekarang mendapat gaji bulanan sekitar Rp 500.000 (US $ 55). Sejauh ini, LKMA telah menciptakan lapangan kerja bagi sedikitnya 2.500 kaum muda. Setelah anggota staf direkrut, mereka melakukan inventarisasi berbagai agribisnis petani. Mereka mengalokasikan pinjaman berdasarkan jenis kebutuhan usaha, yaitu masing-masing 30 persen untuk biaya produksi hortikultura (misal benih, tenaga kerja, traktor), industri rumah tangga pascapanen (keripik pisang, dan sebagainya), perdagangan hasil pertanian dan 10 persen untuk pinjaman umum, khususnya pendidikan. Untuk yang terakhir ini, banyak manajer muda LKMA menggunakan pinjaman pendidikan untuk melanjutkan studi universitas mereka. Untuk perekrutan anggota mereka mengandalkan rekomendasi dari tokoh adat dan nagari. Dalam hal akumulasi modal awal, LKMA menjual saham masing-masing dengan nilai Rp 100.000 selain menerapkan simpanan wajib dan simpanan pokok kepada anggota baru, yang semuanya dapat dicicil. Selain simpanan sukarela anggota, LKMA juga menjual simpanan non anggota dan saham sosial, termasuk membuka jalur program subsidi pemerintah seperti Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri. Masril berencana mengembangkan asuransi agribisnis bagi petani. Hingga saat ini, LKMA telah mengakumulasi aset keuangan lebih dari US $ 12 juta yang 90 persennya merupakan tabungan petani. LKMA menjadi cara petani belajar tentang bagaimana mengelola lembaga keuangan. Dia juga mendirikan sekolah lapangan petani di mana petani menjadi ahli lokal. Mereka melakukan penelitian terapan dalam teknik pertanian organik dan agribisnis dan membagikan hasilnya pada pertemuan rutin mereka. LKMA menghubungkan petani dengan Aliansi Petani Organik dan universitas lokal untuk memfasilitasi pengembangan pengetahuan. Para petani, atas inisiatif mereka sendiri, mendirikan Pusat Pembelajaran mereka sendiri dalam pertanian organik. Hal ini mendorong kelompok tani lain untuk mendirikan sentra pertanian kambing organik dan peternakan sapi sendiri. Setiap bulan perwakilan dari setiap kelompok tani berkumpul di pusat untuk saling belajar. Untuk referensi teknis, Masril mengembangkan kemitraan erat dengan Dinas Pertanian dan Yayasan Alumni Fakultas Pertanian Universitas Andalas. Untuk meningkatkan pendidikan dan pengetahuan, Masril mengembangkan perpustakaan untuk petani. Untuk mengembangkan program perpustakaan, Masril mengerahkan sumbangan buku dari warga kota. Kampanye “Satu Buku untuk Satu Petani” atau “Sejuta Buku untuk Petani” adalah bagian dari strateginya untuk membangun apresiasi perkotaan atas kontribusi pedesaan bagi seluruh negeri. Pesannya untuk penduduk kota adalah "Kamu bisa makan karena petani di luar sana," dan "Kamu bisa sehat dan cantik karena petani menanam makanan." Masril juga mengembangkan lembaga lain, Lumbung Pangan Rakyat, yang akan menggantikan fungsi BULOG yang dirintis pemerintah yang dirugikan dalam menjaga pembelian dan pengendalian harga gabah, dengan perspektif ketahanan pangan lokal. Dengan kelompok tani sebagai unit produksi, LKMA sebagai bank, dan Lumbung Pangan Rakyat, Masril sedang mempersiapkan sistem baru untuk kesejahteraan dan kemandirian petani kecil; untuk mewujudkan kedaulatan pangan. Dia juga bekerja untuk menyiapkan asuransi tanaman dan dana pensiun bagi petani selain skema pembiayaan untuk pertanian organik. Model bank petani LKMA Masril telah menginspirasi Menteri Pertanian untuk mengembangkan program nasional yang disebut Percepatan Usaha Agribisnis Perdesaan (PUAP — Percepatan Usaha Agribisnis Perdesaan) dengan dukungan dana sebesar Rp 100 juta untuk koalisi kelompok tani. Pemerintah Sumatera Barat bahkan telah mewajibkan petani untuk membentuk LKMA sebelum mengakses dana PUAP. Menteri Pertanian mengadopsi LKMA sebagai model pembiayaan pertanian utama untuk agribisnis pedesaan dan pembangunan pedesaan pada tahun 2008. Dengan sasaran percontohan 10.000 LKMA secara nasional, Masril mengawasi penyebarannya ke Bali, Palembang, Bangka, Bengkulu, dan Jawa Barat. Ia sedang mempersiapkan asosiasi LKMA di tingkat provinsi Sumatera Barat yang akan mengakomodir kebutuhan skema intra-lending dan transaksi produk pertanian lintas LKMA. Masril juga menganjurkan agar model tersebut diadopsi oleh bank sentral provinsi Sumatera Selatan.