MIGUEL DUHALT

Meksiko • 4UNO
Ashoka Fellow sejak 2018

Miguel Duhalt mengatasi kurangnya inklusi keuangan dan asuransi kesehatan bagi pekerja di sektor informal Meksiko dengan menghubungkan mereka ke lembaga pemerintah, asuransi, dan keuangan terbesar di negara itu melalui platform online untuk membuat perencanaan keuangan dan akses ke alat jaring kesehatan dan keselamatan yang dapat diakses oleh rumah tangga. pekerja untuk pertama kalinya.

Orang

Miguel meluncurkan bisnis pertamanya, menjual cokelat bayam organik, dengan seorang teman pada usia 15 tahun. Pada usia 22 tahun, ia mendirikan perusahaan produk perawatan pribadi yang sadar lingkungan untuk pria. Tetapi saat dia mengikuti topik dan pekerjaan yang menarik minatnya, Miguel akhirnya membangun karir yang sukses di sektor keuangan di Meksiko sampai dia menyadari bahwa dia hanya membuat orang kaya semakin kaya. Saat mengunjungi sebuah perusahaan jasa keuangan besar di New York, dia melihat sebuah tanda yang setiap hari mendorong karyawan perusahaan tersebut untuk keluar, "Berapa banyak uang yang Anda hasilkan hari ini?" Pemandangan itu merupakan panggilan bangun untuknya, mengungkapkan motivasi di jantung industrinya dan membantunya menyadari bahwa dia ingin melakukan sesuatu dengan lebih banyak tujuan. Dia berhenti dari pekerjaannya di perbankan investasi dan memulai MBA di Duke University, di mana dia belajar kewirausahaan sosial dan meluncurkan platform perdagangan sehingga mahasiswa tingkat universitas dapat memahami bagaimana pasar saham bekerja. Setelah studinya, dia kembali ke Meksiko bekerja untuk dana investasi berdampak ketika dia dimintai pinjaman oleh Don Filo, penjaga pintu di gedung apartemennya. Miguel menyadari bahwa sebagian besar pekerja sektor informal tidak memiliki rekening bank sehingga tidak dapat mengakses alat keuangan dasar seperti pinjaman. Miguel meminjamkan Don Filo 135 USD, yang dia gunakan untuk membeli tiga anak babi yang dia beri makan dan dijual untuk mendapatkan keuntungan. Dengan keuntungan ini dia dapat memperbaiki pemanas pancurannya, karena keluarganya telah mandi dengan air dingin selama delapan tahun karena kurangnya tabungan. Dari pengalaman ini, Miguel memahami bahwa inklusi keuangan adalah alat paling ampuh untuk mengangkat orang keluar dari kemiskinan. Miguel terus meminjamkan uang lebih banyak kepada Don Filo, secara efektif menjadi jalur kreditnya dan membantu penjaga pintu menghasilkan lebih banyak uang. Dia akhirnya melakukan hal yang sama untuk penjaga pintu lain dan wanita pembersihnya sendiri, dan mengembangkan aplikasi untuk melacak semua pinjaman. Keluarga dan teman memberitahunya bahwa mereka juga meminjamkan uang kepada pekerja rumah tangga mereka, jadi dia memberi mereka akses ke aplikasi juga. Melihat bagaimana inisiatif kecilnya membantu karyawan dan pemberi kerja, dia mulai berbicara dengan lembaga keuangan dan secara resmi memulai proyek Comunidad 4Uno. Comunidad 4Uno bukanlah usaha kewirausahaan pertama Miguel. Padahal, sejak kecil ia selalu bersemangat untuk berinovasi dan menciptakan bisnis sendiri. Nama Comunidad 4Uno berasal dari visi pendirinya tentang inklusi keuangan lengkap di tingkat negara. Jika setiap orang Meksiko yang terintegrasi dalam sistem keuangan ingin menghadirkan platform kepada empat individu yang tidak disertakan, inklusi keuangan untuk seluruh penduduk Meksiko akan menjadi kenyataan.

Ide Baru

Miguel memungkinkan inklusi keuangan pekerja perekonomian informal dengan memungkinkan mereka mengakses rekening bank dan kartu debit, menabung, membuat riwayat kredit, mengajukan pinjaman, dan menerima layanan medis swasta berkualitas tinggi, sebagian besar untuk yang pertama. waktu dalam hidup mereka. Dia mulai dengan pekerja rumah tangga, segmen yang sangat rentan dari angkatan kerja Meksiko. Dua setengah juta pekerja rumah tangga, 98% di antaranya adalah perempuan, bekerja di rumah dari 6 juta majikan baik sebagai staf paruh waktu, penuh waktu, atau tinggal di dalam. Sebagian besar pekerja ini dibayar tunai dan tidak memiliki rekening bank, riwayat kredit, atau akses ke asuransi kesehatan. Dipekerjakan di rumah-rumah di seluruh negeri, dikecualikan dari jaminan sosial, dan tanpa serikat pekerja atau asosiasi perdagangan, para pekerja ini secara efektif tidak terlihat, kecuali oleh majikan mereka. Miguel memanfaatkan hubungan ini dengan majikan untuk membuka jalur antara pekerja rumah tangga dan sektor keuangan. Keanggotaan di Miguel's Comunidad 4Uno menawarkan pekerja rumah tangga akses ke paket produk keuangan, medis dan asuransi, serta pendidikan literasi keuangan dan pengalaman layanan pelanggan yang disesuaikan melalui hotline 24 jam. Miguel bekerja sama dengan lembaga keuangan, medis, dan asuransi terbesar di negara itu untuk merancang produk dan layanan, yang disesuaikan dengan kebutuhan pekerja informal. Lembaga-lembaga ini tidak dapat mengakses sebagian besar pekerja di perekonomian informal karena tidak terlihat dan terpecahnya populasi ini membuat akuisisi pelanggan menjadi terlalu mahal. Miguel mengatasi hambatan ini dengan menggunakan majikan sebagai saluran distribusi. Bekerja melalui majikan para pekerja rumah tangga, Miguel dapat membangun akses ke para pekerja ini dan menawarkan keanggotaan di Comunidad 4Uno tanpa biaya apapun kepada mereka. Comunidad 4Uno dengan demikian menghilangkan biaya bagi lembaga keuangan untuk mengakses pasar ini, memungkinkan Miguel bernegosiasi untuk produk dengan tarif yang sangat rendah untuk anggotanya. Produk yang ditawarkan oleh keanggotaan di Comunidad 4Uno menciptakan nilai bagi karyawan dan pemberi kerja, membuatnya menarik bagi pemberi kerja untuk menutupi biaya keanggotaan bagi karyawan mereka. Setelah seorang pekerja rumah tangga menjadi anggota, Comunidad 4Uno bekerja untuknya, dia dapat mengakses tunjangan terlepas dari majikannya, dan dia sekarang memiliki rekening bank yang tetap bersamanya meskipun dia berganti pekerjaan. Dengan berkembang melalui perusahaan, Miguel berusaha untuk menyesuaikan dengan ukuran yang memungkinkan dia untuk mengalihkan beban biaya sepenuhnya ke perusahaan yang mendapatkan keuntungan dari basis pelanggan baru ini. Jika hal ini terjadi, ia dapat mengurangi biaya keanggotaan lebih jauh dan pada akhirnya menjadi nol, sehingga para pekerja dapat bergabung secara langsung daripada bergantung pada pemberi kerja mereka. Dia juga mengantisipasi bahwa perusahaan yang berkolaborasi dengan Comunidad 4Uno akan mengembangkan keahlian yang mereka butuhkan untuk melayani pasar ini secara langsung di masa mendatang.

Masalah

Di Meksiko ada lebih dari 25 juta orang yang berpenghasilan kurang dari 800 Dolar AS sebulan, kebanyakan bekerja di perekonomian informal. Di antara populasi ini adalah pekerja rumah tangga, tukang batu, pengungsi, dan lainnya. Dari 2,5 juta pekerja rumah tangga di Meksiko, 98% di antaranya tidak memiliki akses ke layanan keuangan formal seperti tabungan, kredit, jaminan sosial, dan asuransi. Selain itu, 95% pekerja rumah tangga adalah perempuan, dan 70% di antaranya adalah ibu tunggal yang suaminya telah meninggalkan mereka atau pindah ke Amerika Serikat. Populasi ini tidak terlihat oleh bank, pusat kesehatan, dan perusahaan asuransi, sehingga mereka tetap berada dalam lingkaran kerentanan yang kejam. Faktanya, setiap kecelakaan atau keadaan darurat menunjukkan hilangnya waktu dan uang yang memaksa karyawan untuk meminta pinjaman dari keluarga, majikan atau komunitas mereka (dalam kasus terakhir ini dengan suku bunga yang sangat tinggi). 95% pekerja rumah tangga pernah meminta pinjaman tunai dari majikan mereka. Jika keadaan darurat medis, mereka harus meminta hari libur kepada majikan untuk pergi ke rumah sakit umum, dengan biaya sendiri, dan menunggu lama sebelum dirawat oleh dokter. Pengecualian finansial ini memiliki konsekuensi seperti ketergantungan, ketidakmampuan untuk mengakses manfaat karena hidup secara eksklusif dengan uang tunai, ketidakmungkinan menyimpan uang atau akses ke kredit dan oleh karena itu untuk membeli rumah atau memulai bisnis, dan akhirnya ketidakmampuan untuk memperbaiki situasi mereka melalui keuangan. alat. Dibayar tunai juga meningkatkan kerentanan pekerja rumah tangga, karena mayoritas dari mereka tinggal di pinggiran kota, bepergian berjam-jam dengan transportasi umum dan berjalan kaki sambil membawa gaji tunai, sehingga menjadi sasaran empuk untuk dirampok. Tanpa memiliki akses ke dana pensiun pemerintah, mereka harus tetap bekerja sepanjang hidup mereka. Meskipun tidak ada kekurangan produk dan layanan keuangan yang dapat membantu pekerja berpenghasilan rendah, namun saluran distribusi yang efisien untuk produk keuangan berbasis pasar ini masih kurang, baik dari lembaga keuangan tradisional maupun non-tradisional. Karena institusi tidak tahu bagaimana mencapai sektor pekerja informal, mereka fokus pada kelas menengah dan atas, di mana akuisisi pelanggan jauh lebih murah. Dalam hal layanan medis, meskipun majikan dapat mendaftarkan pekerja rumah tangga mereka ke dalam jaminan sosial publik, hal ini jarang terjadi, karena prosedur yang birokratis, kurangnya informasi dan biaya yang sangat tinggi bagi majikan, yang mengakibatkan seringnya mengabaikan kesediaan untuk memberikan pekerja mereka. manfaat meskipun niat baik awal.

Strateginya

4Uno memungkinkan inklusi keuangan bagi pekerja berpenghasilan rendah di Meksiko, dimulai dengan pekerja rumah tangga. Miguel melakukan ini dengan menutup celah pasar antara lembaga keuangan dan segmen populasi ini. Dia menciptakan nilai bagi perusahaan yang dapat menawarkan produk dan layanan untuk populasi ini dan bagi pengusaha yang dapat memfasilitasi akses ke populasi yang rentan, tidak terlihat, dan sangat tersegmentasi ini. Dengan membuat pemberi kerja menanggung biaya pada tahap pertama, Miguel menciptakan model yang berkelanjutan secara finansial dan dapat diskalakan untuk menawarkan produk dan layanan keuangan yang terjangkau bagi pekerja di perekonomian informal. Miguel telah mengembangkan paket dengan layanan dan produk yang disesuaikan dengan kebutuhan pekerja berpenghasilan rendah. Paket ini menawarkan perlindungan kecelakaan selama satu tahun (hingga 1.340 USD), konsultasi medis melalui telepon tanpa batas, dan hingga dua kunjungan dokter gratis di rumah atau di kantor. Setelah paket dibeli, seorang karyawan 4Uno secara otomatis menelepon pekerja rumah tangga tersebut untuk menjelaskan semua yang dapat dia akses dan cara kerjanya. Miguel juga telah menerapkan hotline 24 jam di mana karyawan dapat menghubungi anggota 4Uno untuk mengatasi keraguan atau ketidaktahuan yang terkait dengan layanan yang diberikan. Selain tunjangan kesehatan, setiap pelanggan baru dapat memiliki akses ke rekening bank dan kartu debit untuk pertama kalinya, yang memungkinkan karyawan dibayar secara elektronik melalui platform. Ini membantu para pekerja untuk mulai menerima gaji reguler dan pada akhirnya memungkinkan mereka untuk menghasilkan riwayat kredit dan akhirnya mengakses kredit formal. Koneksi otomatis dengan dana pensiun memungkinkan pekerja rumah tangga menabung mingguan untuk masa pensiun. 4Uno juga memberdayakan pekerja rumah tangga dengan menawarkan beragam program pendidikan tentang keuangan dasar serta dukungan psikologis. 4Uno terhubung dengan lembaga keuangan terbesar di Meksiko, menyalurkan rencana manfaatnya melalui layanan BBVA, Citibanamex, Allianz, Sura, HIR, dan lainnya. Tujuan Miguel adalah untuk terus menambahkan layanan dan produk baru ke platform, untuk menanggapi kebutuhan populasi targetnya dengan lebih baik, yang diidentifikasi melalui komunikasi konstan 4Uno. Saat Miguel membuka pasar baru untuk lembaga keuangan besar, dia dapat menegosiasikan harga yang sangat menarik sambil mendapatkan persyaratan khusus untuk pekerja rumah tangga sehingga mereka tidak memungut biaya apa pun atau meminta upah minimum saat membuka rekening bank, misalnya. Karena Miguel bekerja dengan orang-orang yang berpenghasilan kurang dari 800 USD per bulan, tidak ada peraturan pemerintah seperti harus membayar pajak untuk pekerja rumah tangga. Miguel telah menciptakan situasi win-win untuk setiap pemangku kepentingan: dia menawarkan akses kepada perusahaan keuangan dan asuransi ke pasar baru, inklusi keuangan untuk pekerja berpenghasilan rendah dan insentif untuk pemberi kerja beragam: 1) keamanan, mengetahui bahwa karyawan Anda dilindungi di kasus kecelakaan atau penyakit meyakinkan pemberi kerja, 2) kepraktisan, pembayaran "sekali klik" yang menghilangkan kebutuhan akan uang tunai, dan 3) kesetiaan, memberi penghargaan pada pekerjaan karyawan sehingga mereka tetap bekerja untuk pemberi kerja yang sama. Biaya paket paling dasar 4Uno sekitar 53 USD per tahun untuk menutupi satu orang dan Miguel juga telah menerapkan paket lain di mana semua layanan dapat diterapkan untuk anggota keluarga pekerja rumah tangga dengan biaya 90 USD per tahun. Saat ini, jumlah pengguna bertambah berkat strategi komunikasi yang kuat di media sosial yang berfokus pada pemberi kerja sebagai pengguna awal, serta eksposur media yang ekstensif. Promosi dari mulut ke mulut adalah publisitas paling efektif untuk 4Uno sebagai perusahaan, sangat senang dengan layanannya, membicarakannya dengan teman, keluarga, dan komunitas mereka. Untuk saat ini, paket dibeli oleh pemberi kerja karena mereka memiliki informasi dan kemampuan keuangan, tetapi rencana Miguel adalah berkembang agar keanggotaan dapat langsung terjangkau oleh pekerja berpenghasilan rendah. Faktanya, begitu Miguel mencapai 5.000 klien, dia berencana untuk menawarkan produk yang dapat diakses secara ekonomi langsung kepada karyawan dengan memanfaatkan jaringan pekerja rumah tangga dan Facebook, karena 98% pekerja rumah tangga memiliki akses ke saluran ini. Mulai tahun 2016, peluncuran pertama platform ini berfokus pada pekerja rumah tangga di Meksiko, namun, 13% pengguna memiliki profesi lain termasuk pekerja konstruksi, tukang kayu, dan supir taksi. Saat ini ada 600 karyawan yang terdaftar di platform ini di seluruh negeri. 97% karyawan sekarang memiliki akses ke tabungan bank, dana pensiun, asuransi swasta dan kredit untuk pertama kalinya. Secara total, 370 orang telah menerima layanan perawatan kesehatan melalui telepon atau kunjungan dokter ke rumah, dan karyawan rata-rata menabung 3% dari gaji mereka. Berkat paket keluarga, 520 keluarga juga termasuk secara finansial dan memiliki akses ke asuransi dan sistem perawatan kesehatan. Sebelum akhir 2018, Miguel menargetkan memiliki 5.000 pelanggan dan mulai menawarkan paket yang lebih murah, agar karyawan dapat membeli layanan 4Uno untuk diri mereka sendiri. Dalam jangka waktu yang sama, Miguel berencana mendistribusikan paket asuransi pemerintah melalui platformnya, yang biayanya jauh lebih tinggi daripada produk 4Uno, tetapi mencakup layanan tambahan seperti cuti melahirkan berbayar dan layanan medis yang lebih luas. Setiap pemberi kerja akan dapat menghitung biaya yang bergantung pada gaji masing-masing karyawan, meninggalkan proses birokrasi di tangan 4Uno. Pada fase ketiga dalam 5 tahun, 4Uno berencana untuk memperluas layanan ke seluruh sektor berpenghasilan rendah yang mencakup lebih dari 25 juta orang. 4Uno telah didanai oleh dana nasional dan internasional seperti MetLife Foundation, Bill Gates Foundation, JP Morgan Foundation, dan Gentera. Adapun kelayakan finansial dari platform tersebut di masa mendatang, 4Uno memiliki model keberlanjutan sendiri, menerima komisi untuk semua koneksi yang dicapai 4Uno melalui platformnya antara pelanggan dan pemberi kerja, bank, perusahaan asuransi, dan administrator dana pensiun.