Matt Flannery

Stati Uniti • Kiva
Ashoka Fellow dal 2008

Matt Flannery e i suoi colleghi vedono che il prestito può essere da persona a persona in una società globale. Stanno tornando a microfinanziare il suo volto umano e costruendo un movimento basato sui cittadini di micro-finanziatori di appena quattro anni.

La persona

Matt è cresciuto nel nord-ovest degli Stati Uniti. Il suo modello creativo si è evoluto da inizi tecnici: ha imparato da solo a programmare il suo Commodore 64 negli anni '80. Successivamente, ha iniziato a sperimentare con i media per raccontare storie. Il video era un mezzo interessante – recentemente alla portata del regista amatoriale con un budget limitato – e per un po', lui e i suoi amici del college hanno prodotto cortometraggi e ideato una piccola attività di distribuzione online. Dopo il college, Matt ha visitato sua moglie Jessica Jackley in Africa orientale , dove lavorava con un'organizzazione di microfinanza. Dall'esperienza di parlare e filmare microimprenditori e dall'apprendimento delle loro vite e bisogni, Matt e Jessica hanno concettualizzato e fondato Kiva, in swahali, "unito" o "accordo". Hanno provato il sito di avvio su famiglia e amici che, in un solo fine settimana, ha finanziato sette imprenditori. Kiva è stata registrata come organizzazione no-profit nel 2005 e da allora lo sviluppo dell'organizzazione è stato un esercizio iterativo e collaborativo. Oltre a guidare Kiva, Matt è un blogger in primo piano sul Social Edge della Skoll Foundation, raggiungendo i lettori con il messaggio che tutti possono partecipare alla costruzione di un mondo di maggiore equità, con opportunità imprenditoriali per tutti.

La Nuova Idea

Per i prestatori di mezzi medi che desiderano prestare a piccoli imprenditori nelle economie in via di sviluppo, Matt e i suoi co-fondatori hanno visto due ostacoli principali: uno, la struttura di investimento prevalente per le istituzioni di microfinanza non offriva un punto di ingresso per i prestatori che volevano prestare piccole somme; e due, nessuna piattaforma esistente ha consentito uno spirito di collaborazione da persona a persona e ha ispirato connessioni e responsabilità personali. A partire dalla piattaforma di prestito online che ha inizialmente codificato nel 2005, Matt e il suo team stanno ora creando un nuovo modo per i prestatori di mezzi medi - principalmente quelli che vivono nelle economie più sviluppate - di prestare prestiti a imprenditori poveri e su piccola scala che vivono in meno abbienti. parti sviluppate del mondo. L'esperienza online sembra reale e diretta: stabilisce una connessione attraverso le storie di persone reali e attraverso informazioni continuamente aggiornate sulle transazioni recenti: nuovi finanziatori che aderiscono, prestiti che vengono rimborsati, richieste di prestito che vengono finanziate e così via. Attraverso il sito, i finanziatori sentono uno spirito collaborativo sia con l'imprenditore che con altri finanziatori che versano un importo del prestito. L'esperienza di prestito offre una prima esposizione alla microfinanza per molti che visitano il sito, approfondendo la consapevolezza dell'iniquità economica globale e dell'opportunità condivisa di costruire un ambiente favorevole all'imprenditorialità. Oltre a trasformare l'esperienza del prestatore, Matt e il suo team introducono nuove opportunità per il settore della microfinanza. In primo luogo, forniscono una nuova fonte di capitale "paziente", accessibile e tollerante al rischio a quelle istituzioni di microfinanza (MFI) che sono solide e basate sui principi, ma spesso troppo piccole per attrarre o assorbire investimenti su scala commerciale. In secondo luogo, introducono nuovi standard di trasparenza che sono abilitanti e non punitivi e che mirano a ridurre le frodi e rafforzare una cultura tra le IFM della trasparenza nella contabilità. E in terzo luogo, hanno il potenziale per costruire una storia creditizia online che può aiutare i loro mutuatari a garantire la fiducia degli investitori per le imprese future. Questo voto di solvibilità, e la garanzia reputazionale che conferisce, possono offrire uno strumento utile per le persone che non sono formalmente "bancate", consentendo l'emergere di un ufficio di credito online per i poveri del mondo.

Il problema

Iniziato negli anni '70, il microprestito ha ora un portafoglio attivo di circa $ 30 miliardi di dollari e presta a circa 150 milioni di mutuatari, la maggior parte dei quali vive nelle economie in via di sviluppo. Molti investitori vedono un enorme potenziale di crescita e stimano che il mercato dei microprestiti sia dell'ordine di $ 250- $ 300 miliardi, o dieci volte l'importo attualmente offerto dal meccanismo di prestito. Mentre il settore sta scoprendo come scalare per soddisfare la domanda, è emerso un dibattito sul fatto che tagli al nocciolo di ciò che la microfinanza dovrebbe fare e quali principi potrebbero guidarla utilmente. Molti modelli emergenti sono commerciali, guidati da società di prestito che guadagnano tassi di interesse di circa il 100%. Sono necessari nuovi operatori per ridurre i costi di transazione e i tassi di interesse, consentendo al denaro di essere distribuito nei modi che soddisfano al meglio le esigenze delle persone povere. L'aumento delle forme di capitale esistenti con capitale accessibile è particolarmente importante per alimentare l'emergere e la crescita di piccole start-up che si impegnano a fornire prestiti a basso interesse. Gli investimenti filantropici offrono alle IFM un possibile flusso di capitale a basso costo, ma non lo hanno stato strutturato per consentire prestiti diretti da finanziatori medi. Da parte loro, gli aspiranti finanziatori sono sfidati a trovare opportunità di donazioni o investimenti filantropici che sembrino reali, dinamiche e trasparenti. Il prestito diretto alle organizzazioni esiste, ma manca il collegamento da persona a persona. Le donazioni alle persone esistono - sotto forma di iniziative a sostegno di un bambino - ma promuovono una visione del mondo in via di sviluppo che dipende dalla carità, non autosufficiente. Inoltre, le opportunità di prestito esistenti richiedono alle persone di confidare in qualcosa che non riescono a vedere particolarmente bene, e i circuiti di feedback non sono chiusi in modi che rassicurano gli istituti di credito, in particolare coloro che prestano per la prima volta, o li ispirano a essere coinvolti nel cambiamento in modo duraturo. E da parte loro, i clienti della microfinanza – piccoli imprenditori che prendono in prestito piccole somme per espandere le loro attività – sono trascurati dalle banche commerciali e quindi non possono costruire un merito di credito attraverso quel canale. Alcuni imprenditori mutuatari non hanno alcun record pubblico da nessuna parte, online o su carta. Inoltre, sono generalmente scelti come obiettivi di beneficenza piuttosto che come imprenditori che cercano, come fanno tutti gli imprenditori, di superare gli ostacoli e costruire qualcosa che duri e avvantaggia se stessi, le loro famiglie e le loro società.

La strategia

Matt e i suoi co-fondatori hanno visto che Internet potrebbe consentire prestiti diretti e trasparenti in un modo che crea connessioni peer-to-peer e approfondisce l'empatia. Per rispondere al bisogno che hanno osservato, hanno creato una piattaforma online, Kiva.org, semplice, chiara e in tempo reale, che consente a prestatori di mezzi medi di partecipare al movimento emergente della microfinanza. Kiva aggrega piccoli investimenti ($ 25) da istituti di credito – la maggior parte vive nelle economie sviluppate del Nord America e dell'Europa – e incanala questi investimenti a interesse zero verso oltre 100 "partner sul campo" in 40 paesi. Questi partner sono organizzazioni che hanno un track record di prestiti ai poveri. Le IFM quindi prestano denaro ai loro normali tassi di interesse agli imprenditori che sono profilati sul sito Kiva. Considerando il tempo del personale per l'amministrazione e il caricamento dei contenuti, il capitale di Kiva costa meno dell'1%. L'accesso al capitale a basso costo di Kiva consente ai partner MFI di reinvestire i profitti nell'espansione di prestiti o servizi a imprenditori su piccola scala o di abbassare il tasso addebitato al mutuatario. Gli ufficiali di prestito presso le istituzioni partner sul campo caricano profili digitali: brevi biografie e un fotografia – dei mutuatari microimprenditori. Ogni profilo svolge alcune importanti funzioni: informa il prestatore con fatti su dove sta andando il denaro. Racconta anche una storia, stabilendo una connessione personale e, in una certa misura, creando empatia nel prestatore: può immaginare la vita, le opportunità e le sfide di questa persona a mezzo pianeta di distanza. Questa non è un'esperienza di carità, ma di costruzione insieme, favorendo una connessione da persona a persona. E per l'addetto ai prestiti, la responsabilità di profilare i microimprenditori su una piattaforma globale amplia la sua comprensione del suo ruolo: dalla compilazione di numeri e moduli, al raccontare una storia, essere un giornalista cittadino e partecipare attivamente a un movimento globale emergente. Il team di Kiva vede che la fiducia che lega e alimenta le comunità può essere virtualizzata fornendo informazioni abbondanti e continuamente aggiornate. Il design del sito come un sito web dinamico e ricco di contenuti consente ai prestatori di vedere – giorno per giorno, settimana per settimana – cosa sta succedendo con il loro piccolo pezzo e con il tutto. Il sito applica visivamente la caratteristica progettuale del microcredito che consente alti tassi di rimborso tra i mutuatari - responsabilità di gruppo - ai prestatori, i cui piccoli profili sono visivamente "raggruppati" come sostenitori di un particolare micro-imprenditore. I finanziatori condividono l'esperienza di investimento con altri istituti di credito provenienti da ambienti e luoghi diversi. Kiva si impegna a promuovere la trasparenza nei suoi prestiti. Scarica il rischio per i finanziatori, essendo chiaro in anticipo che questo è l'approccio. Quando un mutuatario è inadempiente al rimborso, che avviene con meno del 3% dei prestiti Kiva, il prestatore subisce il colpo: il prestito di $ 25 che ha impegnato all'MFI responsabile non viene restituito per il nuovo prestito o il ritiro. La registrazione dell'inadempimento del prestito non viene rimossa dal sito, né in altro modo spazzata via. Per migliorare le pratiche tra i suoi partner MFI, Kiva coinvolge revisori e un team di Kiva "Fellow", volontari che effettuano controlli a campione sui prestiti Kiva. Ogni Fellow visita quindici mutuatari ogni settimana, assicurandosi che i prestiti raggiungano i destinatari previsti e catturando le storie delle vite che cambiano dei mutuatari. Mentre Kiva ha monitorato il suo impatto in termini di transazioni e attività sul sito, sta innescando anche attività fuori sede - e cambiamenti - e sta alimentando gruppi di affinità auto-organizzati e cluster orientati all'azione. Alcuni si fondono attorno alla geografia, con opportunità di incontro organizzate per i prestatori Kiva della zona. Gruppi di vario genere, ad esempio scuole e chiese, hanno chiesto a Kiva di costruire un curriculum per accompagnare il ciclo di prestito per i prestatori per la prima volta. Una grande società di carte di credito ha adottato Kiva come un modo per coinvolgere il proprio personale in modo impegnato attraverso il prestito. Il team di Kiva trasforma le sue esigenze in opportunità di partecipazione per il suo prestatore e la sua base di supporto. Ad esempio, ha attratto un gruppo di volontari – oltre 300 – che ogni giorno traducono i contenuti non inglesi del sito in inglese e alla fine tradurranno i contenuti in gruppi di lingua non inglese per garantire una più ampia portata globale. Gli incarichi di volontariato sono coordinati da un coordinatore volontario retribuito a tempo pieno. Mentre Kiva va avanti, Matt ei suoi colleghi sperano di stabilire una via di mezzo tra filantropia e avidità. Non vedono l'ora di trasferire Kiva su una piattaforma globale che offuschi il divario tra le persone che vivono nelle economie sviluppate e in via di sviluppo. Matt vede anche che alcuni dei principi utilizzati da Kiva - la disintermediazione è un elemento chiave - possono guidare l'evoluzione delle banche del futuro e plasmare il modo in cui gli istituti di credito implementano strumenti di investimento per alleviare la povertà.