Asher Hasan

Stati Uniti • Naya Jeevan
Ashoka Fellow dal 2011

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Asher Hasan - A Message of Peace from Pakistan

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7:49

Of burgers and bun kababs

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AHA! Fellow Asher Hasan tells the story of Naya Jeevan and doctHERs

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A partire dal Pakistan, Asher Hasan fornisce un'assicurazione sanitaria privata di qualità ai lavoratori a basso reddito nelle economie emergenti attraverso un approccio che distribuisce i costi e la responsabilità sociale tra diverse parti interessate affiliate ai beneficiari a basso reddito.

La persona

Asher è nato e cresciuto in Inghilterra fino all'età di undici anni. A quel tempo, la morte prematura di suo padre spinse la sua famiglia a tornare in Pakistan. Tuttavia, sua madre ha avuto un esaurimento nervoso e ha dovuto essere ricoverata in Inghilterra per oltre tre anni e mezzo, un evento che ha spinto la famiglia sull'orlo di una grave crisi finanziaria. L'ex datore di lavoro di banca di suo padre teneva i bambini a scuola con una borsa di studio, ma, come osserva Asher, erano estranei che guardavano a un mondo di ricchezza e apartheid socioeconomico: frequentavano una scuola privata ma capivano che i mezzi della famiglia erano limitati e crescevano di giorno in giorno . Questa esperienza, più di ogni altra, lo ha dotato di intuizioni ed empatia che continuano a influenzarlo fino ad oggi. Da adulto, Asher si è formato per diventare un chirurgo negli Stati Uniti. Dopo aver trascorso la prima parte della sua formazione chirurgica ad aiutare profondamente alcuni pazienti, si è reso conto di voler affrontare i problemi a livello sistemico all'interno di un sistema sanitario disfunzionale che spesso lavorava contro gli interessi e il benessere dei pazienti. Inizialmente è passato all'industria e ha lavorato con un'azienda farmaceutica di proprietà francese interessata ad estendere la sua portata a nuovi mercati in via di sviluppo e ad affrontare la disparità globale attraverso la tariffazione graduale dei farmaci salvavita. Asher in seguito è entrato a far parte di un'azienda biotecnologica e ha guidato un'équipe medica focalizzata sullo sviluppo di strumenti per la prevenzione dell'obesità, un problema che ha risuonato con lui personalmente, poiché sua madre era obesa e di conseguenza soffriva di malattie croniche. Durante il suo incarico nel settore farmaceutico-biotecnologico, ha conseguito un MBA presso la Stern School of Business della New York University e ha iniziato a perseguire l'idea che sarebbe diventata Naya Javeen nel 2008.

La Nuova Idea

Nell'Asia meridionale, dove un'assicurazione sanitaria di qualità è disponibile solo per i ricchi, Asher sta sfruttando le risorse aziendali, accademiche, delle grandi organizzazioni di cittadini (CO) e delle piccole e medie imprese per finanziare un'assicurazione sanitaria privata a basso costo per i lavoratori poveri. Il suo piano di punta, uno dei tanti che sta attualmente testando, raggiunge il personale domestico e condivide i costi tra tre contribuenti: il datore di lavoro benestante della società, il dirigente aziendale benestante e il lavoratore domestico informale del dirigente aziendale chi è il beneficiario finale del piano sanitario: una domestica, un autista, un cuoco o una guardia. Al momento, i beneficiari a basso reddito si trovano principalmente nelle grandi metropoli di Karachi, Lahore e Islamabad, ma ora ci sono quasi 4.000 bambini provenienti da una parte rurale dell'interno della provincia del Sindh che sono anche coperti. Il team di Asher, con sede a Karachi, negozia accordi esclusivi di rischio collettivo con assicuratori assicurativi e sfrutta le reti nazionali esistenti dei sottoscrittori di sistemi sanitari di qualità per pazienti ricoverati/traumatismi del pronto soccorso. Con oltre 10.000 persone attualmente iscritte, mira a estendere l'accesso a prezzi accessibili a un'assistenza sanitaria catastrofica di qualità ad almeno 320.000 persone in India e Pakistan entro il 2015, raggiungendo almeno un tasso di fidelizzazione del 70% tra i partecipanti al piano man mano che lo sforzo avanza.

Il problema

Le catastrofi mediche spesso fanno precipitare la povertà generazionale tra milioni di persone vulnerabili in gran parte del mondo in via di sviluppo. Nonostante le economie in rapida crescita dell'Asia meridionale, la spesa pubblica per l'assistenza sanitaria rimane un pessimo 2-3% della spesa totale del PIL. L'accesso diretto a un'assistenza sanitaria di qualità è troppo costoso per le persone a basso reddito e non c'è alcuna aspettativa, cultura o familiarità in questo gruppo per essere assicurati. Le famiglie a basso reddito nei centri urbani sono particolarmente a rischio di rimanere intrappolate nella povertà e nell'indebitamento a causa delle spese sanitarie o di eventi medici catastrofici poiché il costo della vita e i problemi di inquinamento/igiene urbana sono molto maggiori. Se il capofamiglia principale subisce un trauma medico o la perdita della vita, l'intera famiglia rimane senza reddito, portando spesso i bambini a lasciare la scuola per lavorare. Il settore dell'assicurazione sanitaria sta attraversando un periodo di crescita a due cifre, ma attualmente i prodotti assicurativi sanitari sono progettati commercialmente per i beneficiari aziendali più ricchi. Nessuna compagnia assicurativa sanitaria privata si rivolge al segmento a basso reddito, che rappresenta il 96% del mercato assicurabile. In Pakistan, il primo mercato di Naya Javeen, l'assistenza sanitaria privata è disponibile esclusivamente per l'élite aziendale e per i dipendenti di grandi multinazionali: circa 700.000 persone hanno un accesso conveniente essendo impiegate in queste istituzioni. Tuttavia, almeno un terzo dei 170 milioni di persone del paese guadagna meno di 3 dollari al giorno e ha poco o nessun accesso a un'assistenza sanitaria di qualità. Inoltre, oltre il 99% delle spese sanitarie per i lavoratori poveri viene sostenuto di tasca propria e le famiglie povere spendono dal 20 al 40% del loro reddito totale per l'assistenza sanitaria. Le spese sanitarie spingono molti a prendere in prestito da strozzini predatori che addebitano interessi esorbitanti e alcune famiglie a basso reddito alla fine cadono in un circolo vizioso di indebitamento. I lavoratori domestici informali si trovano spesso di fronte a complicazioni significative, legate alla cultura, al potere, alla classe, intorno alla richiesta di aiuto finanziario ai datori di lavoro quando la crisi colpisce. Tuttavia, i lavoratori domestici spesso chiedono un prestito ai loro datori di lavoro di fronte a un'emergenza finanziaria e i datori di lavoro dei lavoratori domestici spesso alla fine sopportano l'onere finanziario della crisi sanitaria dei loro dipendenti. Ha più senso, ritiene Asher, che un datore di lavoro ristrutturi questa spesa imprevedibile ad hoc in un investimento snello e predefinito per la salute dei propri dipendenti. I lavoratori a basso reddito non possono fare affidamento sul sistema sanitario pubblico che è in linea di principio gratuito, ma in realtà è accessibile solo attraverso tangenti ed è fatiscente, corrotto, a corto di risorse e sopraffatto.

La strategia

Per estendere l'assistenza di qualità ai clienti a basso reddito, Asher sta ridimensionando la domanda di servizi sanitari privati attraverso diversi approcci che condividono i costi tra alcuni contribuenti affiliati al beneficiario del piano a basso reddito. Mentre sta sperimentando diversi approcci, il suo modello si concentra sui lavoratori domestici affiliati all'unico segmento della popolazione attualmente assicurato: i dipendenti di società e grandi agenzie multinazionali. Questi dipendenti domestici sono circa 14 milioni in Pakistan e rappresentano un mercato iniziale promettente per il modello e l'approccio di micro-assicurazione sanitaria di Asher. Poiché sono strettamente affiliati ai ricchi e ai potenti del paese, Asher vede anche opportunità per guidare un cambiamento più ampio del sistema cambiando la mentalità dei ricchi che formulano anche il cambiamento politico nel paese. L'organizzazione di Asher, Naya Javeen, distribuisce responsabilità e costi su tre contribuenti: il ricco datore di lavoro del personale domestico, l'azienda che è il datore di lavoro genitore e il lavoratore domestico che è il beneficiario del piano. I sottoscrittori di Naya Javeen hanno sviluppato una matrice che calcola il costo sulla base di tre considerazioni: (i) dimensione del gruppo (ii) classificazione/profilo del rischio dei membri e (iii) limiti di copertura/progetto dei benefici annuali. In genere hanno un prezzo di mercato unico (il prezzo che Naya Javeen addebita ai suoi clienti) con sconti in rare circostanze. Per fare un esempio: Unilever ha 800 ufficiali/dirigenti in Pakistan, con 15.000 lavoratori associati a questi ufficiali come cameriere, cuochi, autisti e le persone a carico di questi lavoratori informali. Il piano è strutturato in modo che i dipendenti Unilever paghino l'80 percento del premio assicurativo per la copertura ($ 1,20 al mese idealmente tramite detrazioni automatiche sui salari); Unilever paga 15 centesimi al mese e distribuisce anche il piano sanitario ai suoi funzionari/dirigenti; e le stesse lavoratrici domestiche pagano 15 centesimi al mese. Sfruttando questi sistemi di distribuzione centralizzati, Asher ha ridotto i costi di marketing e minimizzato i costi di distribuzione/raccolta che sono stati un ostacolo alla sostenibilità nel settore della microassicurazione. Asher sta creando nuove opportunità di sviluppo del business per i suoi sottoscrittori partner non solo introducendoli in un nuovo mercato di persone in cerca di assicurazioni a basso reddito, ma anche introducendole in un nuovo mercato di persone in cerca di assicurazioni a reddito medio e alto. Per ogni cliente, i partner di sottoscrizione di Naya Javeen si rivolgono al settore aziendale, accademico, CO e PMI, una parte della loro forza lavoro e del management sono a reddito medio e alto. Questa popolazione a reddito medio e alto acquista piani assicurativi per sé e per le proprie famiglie a tariffe commerciali. Di conseguenza, i partner di sottoscrizione di Naya Javeen, Allianz-EFU, IGI Insurance, Pak-Qatar Takaful e AsiaCare, sfruttano un'opportunità di business lavorando con il modello. Attualmente il 72 per cento del pool di clienti, molti dei quali iscritti di recente, è nel settore cittadino (personale/famiglie a basso reddito e ragazzi delle scuole a conduzione familiare); Il 10% del pool è costituito da clienti di piccole e medie imprese, il 13% da società multinazionali (MNC) e società nazionali; e il 5 percento è accademico. Asher prevede che nel tempo questo si equilibri a quanto segue: CO: 20 percento; aziendale/MNC: 30 percento; PMI: 30 per cento; accademico: 20 per cento. Al momento hanno un tasso di rinnovo dell'80%, ma si tratta ancora di una dimensione del campione relativamente piccola. Ad oggi, Asher ha utilizzato i suoi media partner nazionali in radio e TV solo con parsimonia per aumentare la consapevolezza della microassicurazione sanitaria. Tuttavia, ha in programma di portare avanti una campagna mediatica su scala nazionale che contribuirà a sensibilizzare sulla necessità di fornire ai dipendenti a basso reddito e alle loro famiglie un accesso conveniente a un'assistenza sanitaria di qualità. Asher vuole gestirlo come un accordo di compartecipazione alle entrate con i media partner che non richiederà alcun investimento finanziario da parte di Naya Javeen. Naya Javeen si è espansa a ventiquattro membri del team, tendendo a quattro aree funzionali principali: sviluppo aziendale (iscrizione dei beneficiari), servizi per i membri (che soddisfano le esigenze dei membri a basso reddito: il team MS comprende quattro medici e un dentista), sviluppo aziendale (media/PR/comunicazioni, apprendimento e sviluppo organizzativo e mobilitazione della comunità) e soluzioni aziendali (IT, analisi aziendale, logistica e amministrazione) Il team ha organizzato e sostenuto un significativo supporto pro bono in contabilità/ auditing (i contabili statunitensi sono KPMG e i revisori dei conti PK sono E&Y) e legali (Weil, Gotshal & Manges). In dieci anni, Asher vuole creare da due a tre mercati aggiuntivi: potenzialmente Messico, Sud Africa e un altro paese in Africa, e mercati aggiuntivi in India, Emirati Arabi Uniti, Filippine e Indonesia. Sta anche valutando l'inclusione di un piano dentale e visivo per aumentare il piano sanitario di base.