Masril Koto

Indonesia • Ashoka Fellow dal 2011

Masril Koto sta soddisfacendo le esigenze di finanziamento dei poveri agricoltori indonesiani attraverso una banca cooperativa ibrida di loro proprietà. Attraverso questa struttura, Masril sta creando un senso di indipendenza, controllo, orgoglio e ambizione nella mentalità dei cittadini rurali basandosi su uno spirito di collaborazione e cameratismo.

La persona

Masril è nato a Sumatra occidentale. Suo padre era un falegname e costruttore e sua madre una bracciante. Lui e i suoi otto fratelli hanno condotto una vita piuttosto nomade seguendo le opportunità di lavoro del padre. A causa di difficoltà finanziarie, Masril è stata costretta a lasciare la scuola elementare dopo la quarta elementare. Ha iniziato a lavorare all'età di 9 anni come raccoglitore di rifiuti. Già in giovane età vedeva il valore dei beni produttivi. Risparmiando piccole somme di denaro, Masril finalmente accumulò abbastanza per comprare a sua madre una macchina da cucire. Insieme, nel pomeriggio, lavoravano agli ordini di cucito dopo che Masril vendeva snack di banana fritta al mattino. Organizzatore naturale, Masril ha mobilitato giovani disoccupati per gestire un'attività di peschiera. Li ha anche trasformati in esperti nel cucire bottoni e queste attività si sono evolute in gruppi di giovani. Tutti i loro guadagni sono andati a finanziare attività giovanili nel villaggio. Masril ha scoperto che i giovani erano più aperti a nuove idee. Masril ha incoraggiato i giovani ad affrontare i conflitti creati dalle disuguaglianze tra i bambini che hanno abbandonato la scuola e quelli che hanno potuto continuare la loro istruzione. Ha organizzato attività sociali come lezioni di tutoraggio per bambini e lavoro collettivo per costruire un campo da basket, cosa completamente nuova per i giovani locali. Masril ha incoraggiato il gruppo giovanile a mobilitare l'intera comunità, donando un sacco di cemento per famiglia. Ha anche mobilitato gruppi di giovani della città per insegnare ai giovani locali come giocare a basket. Il basket ha unito tutti i giovani e ha posto fine a molti conflitti. Secondo Masril, le persone per essere unite devono fare le cose insieme. Questa idea si è evoluta in un'impresa commerciale collettiva e in un fondo rotativo. Il gruppo ha realizzato diversi prototipi di piccole imprese, che alla fine sono diventate una buona attività gestita dal gruppo giovanile. Con il profitto e alcune donazioni hanno investito nella costruzione e nell'affitto di sei botteghe. Hanno deciso di condividere il profitto di una bottega con gli orfani e gli altri profitti sono andati al gruppo. Il programma è stato un grande successo con l'adesione che è cresciuta fino a includere un centinaio di giovani. Le botteghe divennero la garanzia per futuri prestiti. Quando poi si trasferì nel capoluogo di provincia e iniziò a lavorare come facchino nel mercato tradizionale, organizzò altri facchini per ripulire il mercato. Vedendo il successo organizzativo di Masril, è stato reclutato dal market manager per determinare la divisione dello spazio nell'intero mercato. Il layout è stato notevolmente migliorato con la piena partecipazione degli stakeholder del mercato. Fuggendo dai disordini a Giacarta nel 1998, Masril tornò a un'economia di villaggio stagnante. Ha iniziato a piantare patate dolci e banani mentre avviava una piccola attività da casa nella cucina di snack. Quando si è verificata un'epidemia di banana, Masril ei suoi amici hanno cercato l'aiuto di esperti presso l'Ufficio dell'agricoltura. A Masril è stato chiesto di organizzare e tenere corsi di agricoltura sul campo per consentire agli agricoltori di conoscere l'orticoltura, il controllo dei parassiti e la gestione post-raccolta con gli esperti dell'Ufficio dell'agricoltura. Capì che senza il capitale gli agricoltori non avrebbero mai potuto migliorare la propria vita. E anche con il capitale, sono rimasti deboli nella gestione finanziaria, nelle capacità organizzative e nelle conoscenze agricole. Pertanto, gli agricoltori avevano bisogno della propria banca. Masril ei suoi quattro colleghi si sono quindi organizzati per imparare a creare una banca. Hanno ricevuto il sostegno dell'AFTA con collegamenti con la banca centrale di West Sumatra e l'Ufficio dell'agricoltura. Masril ha affrontato difficoltà da tutte le parti. Ha ritenuto imperativo basarsi sui valori tradizionali aggiornati con una nuova enfasi sul ruolo dei giovani. Doveva basarsi sulla cooperazione, ma gli agricoltori non avrebbero sentito parlare di nulla chiamato "cooperativa". Volevano una "vera banca", ma le autorità non avevano mai sentito parlare di poveri che gestissero una propria banca. Volevano insegnare contabilità e continuavano a insistere affinché Masril creasse una cooperativa. La perseveranza e la caparbietà alla fine hanno vinto e oggi la banca centrale viene a Masril per imparare e diffondere il modello.

La Nuova Idea

Masril ha avviato l'Agribusiness Microfinance Institution (LKMA), dedicato all'agrobusiness degli agricoltori dei villaggi, in risposta alla mancanza di servizi finanziari per i piccoli agricoltori. L'idea introduce l'agglomerazione di capitale combinando prodotti finanziari bancari e un sistema cooperativo. Vende azioni e raccoglie depositi offrendo anche schemi di risparmio. Attraverso questo modello, Masril ha coinvolto oltre 100.000 agricoltori e mobilitato più di 12 milioni di dollari delle loro attività finanziarie in oltre 550 filiali LKMA nella provincia di Sumatra meridionale. Ciò che colpisce di più della banca di Masril è la struttura delle risorse umane. Gli agricoltori dettano le offerte della banca attraverso la loro posizione azionaria. I giovani sono i mobilitatori e vengono formati come dirigenti di banca. Ciò fornisce loro lavoro, fiducia e un'occupazione significativa, per impedire loro di migrare verso le città. Gli anziani e altri cittadini rispettati fungono da consulenti e mediatori in caso di controversie, agendo così come guardiani del sistema. Oltre ad accumulare capitali dagli agricoltori, questo nuovo sistema finanziario è uno schema di canalizzazione per altri programmi per gli agricoltori che aumentano la loro fiducia. In linea con le esigenze stagionali e di flusso di cassa degli agricoltori, vengono istituiti regimi di credito per migliorare la produttività orticola e sviluppare le piccole imprese dopo la raccolta. La banca fornisce anche prestiti generali per liberare la terra degli agricoltori, che di solito viene data a garanzia dell'usuraio. Il credito è piccolo e flessibile in termini di periodo di rimborso, rendendo il servizio competitivo con le banche convenzionali. Finora, la LKMA ha realizzato un tasso di rimborso del 90 percento. Tuttavia, per ridurre ulteriormente i rischi di crediti deteriorati, LKMA educa gli agricoltori alle tecniche di produzione e alla gestione finanziaria delle famiglie, oltre a rafforzare i valori tradizionali attraverso la regolamentazione. Vengono sviluppati anche nuovi prodotti di risparmio, come il risparmio per la gravidanza, l'istruzione, il matrimonio o per pagare una tassa sulla moto. I prestiti sono concessi a tutta la famiglia per garantire i diritti delle donne.

Il problema

L'Indonesia è un paese basato sull'agricoltura, riconosciuto a livello internazionale per i suoi successi macro e microeconomici. Tuttavia, nonostante gli sforzi del governo per "l'emancipazione degli agricoltori", schemi finanziari sovvenzionati, istituzioni di microfinanza commerciale, infrastrutture e sviluppo dell'agrobusiness, gli agricoltori costituiscono oltre il 50% dei poveri della nazione. Masril, lui stesso un agricoltore, ha ascoltato gli altri agricoltori e ha creato una soluzione controllata dagli agricoltori che mette al primo posto gli interessi dei poveri. Gli agricoltori rappresentano il 44,6% della popolazione totale dell'Indonesia. Per decenni l'Indonesia è stata lodata (dalla Banca Mondiale e dalle banche di sviluppo regionale) come una storia di successo agricolo, per la sicurezza alimentare, per i programmi di microfinanza a tassi di mercato, per "ottenere prezzi giusti". Tuttavia, nonostante il loro contributo alla nazione, la maggior parte degli agricoltori vive al di sotto della soglia di povertà. Tra gli ostacoli allo sviluppo economico, la mancanza di accesso ai capitali è in cima alla lista. I più poveri, privi di qualsiasi influenza formale, politica o sociale, rimangono dipendenti da intermediari o usurai per il finanziamento. Ricevono un pagamento anticipato prima della raccolta, il che significa una perdita di potere contrattuale. Hanno anche bisogno di finanziamenti anche per semplici attività post-raccolta come l'essiccazione e lo stoccaggio. Le famiglie contadine povere utilizzano spesso il pagamento anticipato per i consumi e sono così intrappolate in un circolo vizioso di povertà e indebitamento perenne. Gli attuali sistemi rurali per la finanza e le competenze da cui dipendono gli agricoltori sono per lo più basati sulle città. Rappresentando l'80% del settore finanziario, le banche commerciali hanno in realtà grandi quantità di fondi di prestito. Tuttavia, a causa degli elevati prestiti deteriorati durante la crisi finanziaria ed economica del 1998, i prestiti agli agricoltori sono diventati avversi al rischio. Inoltre, la minaccia di un raccolto insufficiente a causa di parassiti, clima e prezzi fluttuanti ha reso il settore agricolo non credibile agli occhi dei banchieri. Il governo ha quindi offerto prestiti agevolati agli abitanti dei villaggi rurali, incanalando i fondi attraverso banche che hanno già filiali a livello di villaggio, tuttavia, a causa di procedure di richiesta di credito complicate e inflessibili, gli agricoltori non possono accedere a questo capitale. Le banche commerciali rispettano rigorosamente i principi bancari prudenziali (ad es. carattere, capacità, capitale, garanzie e condizioni economiche), che fanno sembrare economicamente impraticabili i prestiti piccoli, urgenti e a breve termine degli agricoltori. In alternativa, i prestiti sussidiari del governo per lo sviluppo di piccole imprese senza requisiti di garanzia sono stati convogliati anche attraverso banche commerciali e istituti di microfinanza o cooperative. Tuttavia, l'assorbimento dei prestiti nell'agroalimentare è ancora basso. Inoltre, molti dei programmi di prestito sono corrotti e non raggiungono mai i gruppi di agricoltori. Le cooperative gestite dal governo sono state sviluppate, soprattutto durante il regime di Soeharto, attraverso un approccio centralizzato e dall'alto verso il basso. Pertanto, gli agricoltori hanno sviluppato una forte avversione per le cooperative. La loro esperienza era che le cooperative avvantaggiavano solo i custodi, ed erano sinonimo di corruzione e nepotismo. La microfinanza è stata considerata un modello efficace per raggiungere direttamente i poveri e molte organizzazioni di cittadini hanno creato istituzioni di microfinanza. Il governo, rendendosi conto della necessità di rendere i servizi finanziari più accessibili ai poveri, ha iniziato a commercializzare la microfinanza rurale incoraggiando istituzioni di microfinanza vitali e sostenibili. Tuttavia, solo pochi si concentrano sulla fornitura di servizi finanziari per lo sviluppo dell'agrobusiness degli agricoltori. Nemmeno il miglioramento delle competenze agroalimentari degli agricoltori fa parte del servizio, per non parlare della fornitura di informazioni o istruzione agli agricoltori. In alternativa, la banca centrale ha incoraggiato le banche commerciali ad aprire nuove unità di microfinanza. Tuttavia, questi nuovi servizi non sono ancora considerati affidabili dai poveri. Le banche sequestrerebbero le garanzie in caso di insolvenza dei prestiti. Altre banche sarebbero interessate solo a mobilitare i risparmi degli agricoltori, non a fornire prestiti.

La strategia

Masril intende creare un impatto a livello nazionale attraverso il suo lavoro con l'obiettivo di far crescere l'economia rurale. La cooperativa/banca ibrida che ha costruito impiega una struttura in cui gli agricoltori possiedono la banca, i figli dei contadini gestiscono la banca e gli anziani locali ben rispettati fungono da consulenti. Attraverso questa sorta di "gerarchia", Masril incoraggia il rispetto e il riconoscimento intergenerazionale, promuovendo al contempo un nuovo ruolo per i giovani in ogni villaggio. In termini di governance, sostiene un valore di trasparenza e incorpora disposizioni per garantire che parte dei fondi raccolti venga reimmessa all'organizzazione e alla comunità. Insieme all'organizzazione degli agricoltori e allo sviluppo delle competenze, Masril ha creato la cooperativa/banca per aiutare gli agricoltori a passare dalla coltivazione convenzionale all'agrobusiness. I servizi cooperativa/banca sono sia per il risparmio che per i prestiti per l'agrobusiness ma non per i beni di consumo. Il miglioramento del benessere è indicato dai risparmi che gli agricoltori hanno nel loro conto LKMA. Sebbene sia stata maggiormente messa alla prova dalla mancanza di fiducia in se stessi degli agricoltori, nel tempo Masril ha costruito la loro fiducia e la capacità di essere in grado di sviluppare il proprio LKMA. Masril integra le funzionalità della banca e un sistema cooperativo nelle istituzioni locali utilizzando la saggezza locale. Istituiti dagli agricoltori per gli agricoltori, il consenso ei valori locali vengono utilizzati nelle assemblee degli azionisti per determinare il valore unitario delle azioni, il valore del risparmio obbligatorio, le procedure di credito e tutto ciò che riguarda l'operazione istituzionale. Gli agricoltori ricevono il doppio dei vantaggi da un facile accesso al capitale, oltre alla condivisione delle eccedenze e ai dividendi. Le LKMA sviluppano regolamenti locali e applicano le proprie sanzioni sociali per i "free rider". I gruppi di agricoltori sono governati secondo il sistema Nagari esistente (ad esempio il governo Minangkabau tradizionale basato sui villaggi) per essere fortemente radicati alle usanze locali. Un LKMA serve un Nagari, che può essere composto da dieci gruppi di agricoltori, e ogni gruppo ha circa venti membri. Attualmente, oltre 550 LKMA sono stati aperti per servire oltre 110.000 agricoltori (circa 550.000 persone compresi i membri della famiglia degli agricoltori) in quattordici distretti nella provincia di Sumatra meridionale. Ci sono spesso conflitti tra i membri del villaggio sulle risorse naturali o sulle posizioni presso l'LKMA. Masril promuove la solidarietà nella risoluzione dei conflitti. Per i giovani, li unisce per avere un'idea per fare qualcosa insieme. Gli agricoltori sono uniti nelle istituzioni degli agricoltori. Questa è un'applicazione che Masril ha appreso fin dalla prima giovinezza, soprattutto quando era un tradizionale lavoratore di mercato. Ha imparato che tutti dovrebbero avere compiti in base alle proprie capacità/abilità. Per LKMA, attraverso regolamenti severi, solo il team esecutivo detiene azioni, il team operativo è composto dai figli degli agricoltori e il team di supervisione è composto da leader locali. Per reclutare il personale operativo dai figli degli agricoltori, LKMA stabilisce alcuni criteri: nessun gioco d'azzardo, disponibilità ad alzarsi presto, non uscire a tarda notte e disponibilità a lavorare senza alcun compenso per i primi sei mesi. In media cinque giovani vengono assunti da ciascuna LKMA. Ciascuno sta ora guadagnando uno stipendio mensile di circa 500.000 IDR (US $ 55). Finora, LKMA ha creato occupazione per almeno 2.500 giovani. Una volta assunti, i membri del personale conducono gli inventari delle diverse attività agroalimentari di agricoltori. Assegnano prestiti in base ai tipi di esigenze aziendali, ovvero il 30 percento ciascuno per i costi di produzione orticola (ad esempio sementi, manodopera e un trattore), l'industria domestica post-raccolta (patatine fritte e così via), il commercio di prodotti agricoli e il 10 percento per prestiti generali, in particolare l'istruzione. Per questi ultimi molti giovani manager di LKMA utilizzano i prestiti per l'istruzione per proseguire gli studi universitari. Per il reclutamento dei membri contano sulle raccomandazioni dei leader consuetudinari e Nagari. In termini di accumulazione del capitale iniziale, LKMA vende azioni al valore di IDR 100.000 ciascuna oltre ad applicare ai nuovi membri risparmi obbligatori e principali, tutti pagabili a rate. Oltre ai risparmi volontari dei membri, LKMA vende anche depositi e azioni sociali di non membri, inclusa l'apertura di canali a programmi di sussidi governativi come il Programma nazionale per l'empowerment comunitario Mandiri. Masril prevede di sviluppare assicurazioni agroalimentari per gli agricoltori. Ad oggi, LKMA ha accumulato attività finanziarie per oltre 12 milioni di dollari, di cui il 90% sono risparmi degli agricoltori. LKMA diventa un modo attraverso il quale gli agricoltori imparano a gestire un istituto finanziario. Ha anche istituito scuole da campo per agricoltori in cui gli agricoltori diventano esperti locali. Conducono ricerca applicata alle tecniche di agricoltura biologica e agroalimentare e condividono i loro risultati nei loro incontri regolari. LKMA collega gli agricoltori con la Organic Farmer Alliance e le università locali per facilitare la creazione di conoscenze. Gli agricoltori, di propria iniziativa, hanno istituito il proprio Centro di Apprendimento sull'agricoltura biologica. Ciò ha spinto altri gruppi di agricoltori a creare i propri centri di allevamento biologico di capre e bestiame. Ogni mese i rappresentanti di ogni gruppo di agricoltori si riuniscono al centro per imparare gli uni dagli altri. Per i riferimenti tecnici, Masril sviluppa strette collaborazioni con l'Ufficio Agrario e la Fondazione degli Alumni della Facoltà di Agraria dell'Università di Andalas. Per aumentare il livello di istruzione e conoscenza, Masril sta sviluppando biblioteche per gli agricoltori. Per sviluppare il programma della biblioteca, Masril ha mobilitato donazioni di libri da parte degli abitanti delle città. Le campagne "Un libro per un agricoltore" o "Un milione di libri per gli agricoltori" fanno parte della sua strategia per aumentare l'apprezzamento urbano per i contributi rurali all'intero paese. Il suo messaggio agli abitanti delle città è "Puoi mangiare perché gli agricoltori sono là fuori" e "Puoi essere sano e bello perché gli agricoltori coltivano cibo". Masril sta anche sviluppando un'altra istituzione, Lumbung Pangan Rakyat (Community Food Stock), che sostituirà la funzione compromessa del BULOG avviato dal governo nel mantenere gli acquisti di grano e il controllo dei prezzi, con la sicurezza alimentare locale in prospettiva. Con il gruppo di agricoltori come unità di produzione, LKMA come banca e Lumbung Pangan Rakyat, Masril sta preparando un nuovo sistema per il benessere e l'indipendenza dei piccoli agricoltori; realizzare la sovranità alimentare. Sta anche lavorando per creare assicurazioni sui raccolti e fondi pensione per gli agricoltori oltre a un piano di finanziamento per l'agricoltura biologica. Il modello di banca degli agricoltori di Masril di LKMA ha ispirato il ministro dell'Agricoltura a sviluppare un programma nazionale chiamato Percepatan Usaha Agribisnis Perdesaan (PUAP—Rural Agribusiness Venture Acceleration) con un sostegno finanziario di 100 milioni di IDR per una coalizione di gruppi di agricoltori. Il governo di West Sumatra ha persino richiesto agli agricoltori di istituire un LKMA prima di accedere ai finanziamenti PUAP. Il ministro dell'Agricoltura ha adottato LKMA come modello chiave di finanziamento dell'agricoltura per l'agrobusiness rurale e lo sviluppo rurale nel 2008. Con un obiettivo pilota di 10.000 LKMA a livello nazionale, Masril sta supervisionando la diffusione a Bali, Palembang, Bangka, Bengkulu e West Java. Sta preparando l'associazione di LKMA a livello provinciale di Sumatra occidentale che soddisferà le esigenze di un programma di prestito intra-prestito e transazioni di prodotti agricoli tra LKMA. Masril sostiene anche l'adozione del modello da parte della banca centrale della provincia di Sumatra meridionale.