MIGUEL DUHALT

Messico • 4UNO
Ashoka Fellow dal 2018

Miguel Duhalt sta affrontando la mancanza di inclusione finanziaria e assicurazione medica per i lavoratori nel settore informale del Messico collegandoli alle più grandi istituzioni governative, assicurative e finanziarie del paese attraverso una piattaforma online per rendere la pianificazione finanziaria e l'accesso agli strumenti della rete sanitaria e di sicurezza accessibili ai cittadini nazionali lavoratori per la prima volta.

La persona

Miguel ha avviato la sua prima attività, vendendo cioccolatini all'amaranto biologico, con un amico all'età di 15 anni. A 22 anni ha creato un'azienda di prodotti per la cura personale per uomini attenti all'ambiente. Ma mentre seguiva argomenti e lavori che lo interessavano, Miguel alla fine ha costruito una carriera di successo nel settore finanziario in Messico fino a quando si è reso conto che stava solo arricchendo i ricchi. Durante una visita a un'importante società di servizi finanziari a New York, ha notato un cartello che ogni giorno usciva dai dipendenti dell'azienda: "Quanti soldi hai guadagnato oggi?" La vista è stata un campanello d'allarme per lui, rivelando la motivazione al centro della sua industria e aiutandolo a capire che voleva fare qualcosa con più scopo. Ha lasciato il suo lavoro nell'investment banking e ha iniziato un MBA alla Duke University, dove ha studiato imprenditorialità sociale e ha lanciato una piattaforma di trading in modo che gli studenti di livello universitario potessero capire come funzionava il mercato azionario. Dopo gli studi, è tornato in Messico a lavorare per un fondo di investimento a impatto quando gli è stato chiesto un prestito da Don Filo, il portiere del suo condominio. Miguel si è reso conto che la maggior parte dei lavoratori del settore informale non aveva conti bancari e quindi non poteva accedere a strumenti finanziari di base come i prestiti. Miguel ha prestato a Don Filo 135 dollari, che ha usato per acquistare tre maialini che ha nutrito e venduto a scopo di lucro. Con questi guadagni è stato in grado di riparare il riscaldamento della doccia, poiché la sua famiglia faceva il bagno in acqua fredda da otto anni per mancanza di risparmi. Da questa esperienza, Miguel ha capito che l'inclusione finanziaria era lo strumento più potente per far uscire le persone dalla povertà. Miguel ha continuato a prestare più soldi a Don Filo, diventando di fatto la sua linea di credito e aiutando il portiere a fare più soldi. Ha finito per fare lo stesso con l'altro portiere e la sua stessa donna delle pulizie e ha sviluppato un'app per tenere traccia di tutti i prestiti. La famiglia e gli amici gli hanno detto che prestavano denaro anche ai loro lavoratori domestici, quindi ha dato loro accesso anche all'app. Vedendo come la sua piccola iniziativa stesse aiutando sia i dipendenti che i datori di lavoro, ha iniziato a parlare con le istituzioni finanziarie e ha avviato formalmente il progetto di Comunidad 4Uno. Comunidad 4Uno non è stata la prima impresa imprenditoriale di Miguel. Fin da bambino, infatti, è sempre stato desideroso di innovare e creare un'attività in proprio. Il nome di Comunidad 4Uno deriva dalla visione del fondatore di una completa inclusione finanziaria a livello nazionale. Se ogni messicano integrato nel sistema finanziario dovesse portare la piattaforma a quattro individui che non sono inclusi, l'inclusione finanziaria per l'intera popolazione del Messico sarebbe una realtà.

La Nuova Idea

Miguel sta consentendo l'inclusione finanziaria dei lavoratori dell'economia informale consentendo loro di accedere a un conto bancario e a una carta di debito, accumulare risparmi, generare una storia creditizia, richiedere prestiti e ricevere servizi medici privati di alta qualità, la maggior parte per la prima volta tempo nella loro vita. Sta iniziando con i lavoratori domestici, un segmento particolarmente vulnerabile della forza lavoro messicana. Due milioni e mezzo di dipendenti domestici, il 98% dei quali sono donne, lavorano nelle case di 6 milioni di datori di lavoro come personale part-time, a tempo pieno o convivente. La stragrande maggioranza di questi lavoratori viene pagata in contanti e non ha conti bancari, precedenti creditizi o accesso all'assicurazione medica. Impiegati nelle case di tutto il paese, esclusi dalla previdenza sociale e senza sindacati o associazioni di categoria, questi lavoratori sono effettivamente invisibili, tranne che per i loro datori di lavoro. Miguel sfrutta questo rapporto con i datori di lavoro per aprire un percorso tra i lavoratori domestici e il settore finanziario. L'adesione alla Comunidad 4Uno di Miguel offre ai lavoratori domestici l'accesso a un pacchetto di prodotti finanziari, medici e assicurativi, nonché un'educazione finanziaria e un'esperienza di servizio clienti su misura attraverso una hotline attiva 24 ore su 24. Miguel collabora con le più grandi istituzioni finanziarie, mediche e assicurative del paese per progettare prodotti e servizi adattati alle esigenze dei lavoratori informali. Queste istituzioni non sono state in grado di accedere alla stragrande maggioranza dei lavoratori dell'economia informale perché l'invisibilità e la frammentazione di questa popolazione rendono l'acquisizione di clienti troppo costosa. Miguel supera questa barriera utilizzando i datori di lavoro come canale di distribuzione. Lavorando attraverso i datori di lavoro dei lavoratori domestici, Miguel è in grado sia di stabilire l'accesso a questi lavoratori sia di offrire l'adesione alla Comunidad 4Uno senza alcun costo per loro. Comunidad 4Uno elimina così il costo per gli istituti finanziari di accedere a questo mercato, consentendo a Miguel di negoziare prodotti a tasso molto ridotto per i suoi membri. I prodotti offerti dall'adesione a Comunidad 4Uno creano valore sia per il dipendente che per il datore di lavoro, rendendo interessante per i datori di lavoro coprire la quota associativa per i propri dipendenti. Una volta che una collaboratrice domestica è iscritta, Comunidad 4Uno lavora per lei, può accedere ai benefici indipendentemente dal datore di lavoro, e ora ha un conto in banca che le resta anche se cambia lavoro. Crescendo attraverso i datori di lavoro, Miguel sta cercando di raggiungere una dimensione che gli permetta di trasferire completamente l'onere dei costi sulle aziende che beneficiano di questa nuova base di clienti. Quando ciò accade, può ridurre ulteriormente il costo dell'iscrizione e alla fine a zero, in modo che i lavoratori possano permettersi di aderire direttamente piuttosto che fare affidamento sui loro datori di lavoro. Prevede inoltre che le aziende che collaborano con Comunidad 4Uno svilupperanno le competenze di cui hanno bisogno per servire questo mercato direttamente in futuro.

Il problema

In Messico ci sono più di 25 milioni di persone che guadagnano meno di 800 dollari USA al mese, la maggior parte delle quali lavora nell'economia informale. Tra questa popolazione ci sono lavoratori domestici, muratori, rifugiati e altri. Dei 2,5 milioni di lavoratori domestici in Messico, il 98% di loro non ha accesso a servizi finanziari formali come risparmio, credito, sicurezza sociale e assicurazioni. Inoltre, il 95% dei dipendenti domestici sono donne e, di queste, il 70% sono madri single i cui mariti le hanno lasciate o si sono trasferite negli Stati Uniti. Questa popolazione è invisibile a banche, centri medici e assicuratori, mantenendoli in un circolo vizioso di vulnerabilità. Ogni incidente o emergenza, infatti, rappresenta una perdita di tempo e denaro che costringe i dipendenti a chiedere prestiti alla famiglia, al datore di lavoro o alla comunità (in quest'ultimo caso a tassi di interesse molto elevati). Il 95% dei dipendenti domestici a un certo punto ha chiesto un prestito in contanti al proprio datore di lavoro. Se si tratta di un'emergenza medica, devono chiedere al datore di lavoro un giorno di riposo per recarsi all'ospedale pubblico, a proprie spese, e attendere molto prima di essere assistiti da un medico. Questa esclusione finanziaria ha conseguenze quali la dipendenza, l'impossibilità di accedere ai benefici dovuti al vivere esclusivamente con il denaro contante, l'impossibilità di risparmiare denaro o di accedere al credito e quindi di acquistare casa o avviare un'impresa, e infine l'impossibilità di migliorare la propria situazione attraverso finanziamenti Strumenti. Essere pagati in contanti aumenta anche la vulnerabilità dei dipendenti domestici, poiché la maggior parte di loro vive nelle periferie delle città, viaggiando per ore con i mezzi pubblici e camminando con lo stipendio in contanti addosso, quindi facili bersagli da derubare. Senza avere accesso ai fondi pensione governativi, devono continuare a lavorare per la maggior parte della loro vita. Anche se non mancano prodotti e servizi finanziari che potrebbero aiutare i lavoratori a basso reddito, mancano canali di distribuzione efficienti per questi prodotti finanziari basati sul mercato, sia da istituzioni finanziarie tradizionali che non tradizionali. Poiché le istituzioni non sanno come arrivare al settore dei lavoratori informali, si concentrano sulle classi medie e alte, dove l'acquisizione di clienti è molto meno costosa. In termini di prestazioni mediche, anche se un datore di lavoro può iscrivere il proprio collaboratore domestico alla previdenza sociale, ciò accade raramente, a causa di procedure burocratiche, mancanza di informazioni e costi molto elevati per il datore di lavoro, con conseguente frequente abbandono della volontà di dare il proprio lavoratore benefici nonostante le buone intenzioni iniziali.

La strategia

4Uno sta consentendo l'inclusione finanziaria dei lavoratori a basso reddito in Messico, a cominciare dai dipendenti domestici. Miguel lo fa colmando il divario di mercato tra le istituzioni finanziarie e questo segmento della popolazione. Crea valore per le aziende che possono offrire prodotti e servizi a questa popolazione e per i datori di lavoro che possono facilitare l'accesso a questa popolazione vulnerabile, invisibile e molto segmentata. Convincendo i datori di lavoro a sostenere i costi nella prima fase, Miguel sta creando un modello finanziariamente sostenibile e scalabile per l'offerta di prodotti e servizi finanziari a prezzi accessibili per i lavoratori dell'economia informale. Miguel ha sviluppato un pacchetto con servizi e prodotti adeguati alle necessità dei lavoratori a basso reddito. Il pacchetto offre un anno di copertura contro gli infortuni sul lavoro (fino a 1.340,00 USD), visite mediche telefoniche illimitate e fino a due visite mediche gratuite a casa o in ufficio. Una volta acquistato il pacchetto, un dipendente di 4Uno chiama automaticamente la collaboratrice domestica per spiegarle tutto ciò a cui avrà accesso e come funziona. Miguel ha anche implementato una hotline attiva 24 ore su 24 dove i dipendenti possono contattare un membro di 4Uno per risolvere eventuali dubbi o incomprensioni legati ai servizi forniti. Oltre alle prestazioni mediche, ogni nuovo cliente può avere per la prima volta accesso a un conto bancario e a una carta di debito, che consente di pagare i dipendenti elettronicamente attraverso la piattaforma. Questo aiuta i lavoratori a iniziare a ricevere uno stipendio regolare e, in definitiva, consente loro di generare storia creditizia e, infine, accedere al credito formale. Un collegamento automatico con un fondo pensione consente al lavoratore domestico di risparmiare settimanalmente per la pensione. 4Uno autorizza anche i dipendenti domestici offrendo diversi programmi educativi sulla finanza di base e sul supporto psicologico. 4Uno è collegata alle più grandi istituzioni finanziarie del Messico, erogando i suoi piani di benefici tramite i servizi di BBVA, Citibanamex, Allianz, Sura, HIR e altri. L'obiettivo di Miguel è aggiungere continuamente nuovi servizi e prodotti alla piattaforma, per rispondere meglio alle esigenze della sua popolazione target, identificata attraverso le comunicazioni costanti di 4Uno. Dato che Miguel sta aprendo nuovi mercati alle grandi istituzioni finanziarie, è in grado di negoziare tariffe molto interessanti assicurando condizioni speciali per i lavoratori domestici in modo che non applichino commissioni o richiedano un salario minimo quando si apre un conto bancario, ad esempio. Dal momento che Miguel lavora con persone che guadagnano meno di 800 dollari al mese, non ci sono regolamenti governativi come dover pagare le tasse per i lavoratori domestici. Miguel ha creato una situazione vantaggiosa per tutti gli stakeholder: offre alle compagnie finanziarie e assicurative l'accesso a nuovi mercati, inclusione finanziaria ai lavoratori a basso reddito e gli incentivi per i datori di lavoro sono diversi: 1) sicurezza, sapendo che il tuo dipendente è protetto in in caso di infortunio o malattia rassicura il datore di lavoro, 2) praticità, pagamenti "one-click" che eliminano la necessità di contanti e 3) fedeltà, premiando il lavoro del dipendente in modo che continui a lavorare per lo stesso datore di lavoro. Il pacchetto più semplice di 4Uno costa circa 53 USD all'anno per coprire una singola persona e Miguel ha anche implementato un altro pacchetto in cui tutti i servizi possono essere applicati ai familiari del lavoratore domestico al costo di 90 USD all'anno. Al momento, il numero di utenti sta crescendo grazie a una forte strategia di comunicazione sui social media incentrata sui datori di lavoro come early adopter, nonché a un'ampia esposizione mediatica. Il passaparola è la pubblicità più efficace per 4Uno in quanto i datori di lavoro, molto contenti dei servizi, ne parlano con i loro amici, familiari e comunità. Per ora, i pacchetti vengono acquistati dai datori di lavoro perché hanno le informazioni e le capacità finanziarie, ma il piano di Miguel è quello di evolversi per rendere l'iscrizione accessibile direttamente ai lavoratori a basso reddito. Infatti, una volta raggiunti i 5.000 clienti, Miguel ha in programma di offrire prodotti economicamente accessibili direttamente ai dipendenti sfruttando la sua rete di dipendenti domestici e Facebook, poiché il 98% dei lavoratori domestici ha accesso a questo canale. A partire dal 2016, il primo lancio della piattaforma si è concentrato sui dipendenti domestici in Messico, tuttavia, il 13% degli utenti svolge altre professioni tra cui operai edili, falegnami e tassisti. Attualmente ci sono 600 dipendenti iscritti alla piattaforma in tutto il paese. Il 97% dei dipendenti ha ora accesso per la prima volta a risparmi bancari, fondo pensione, assicurazioni private e credito. In totale, 370 persone hanno ricevuto assistenza sanitaria telefonicamente o visita medica a domicilio e i dipendenti risparmiano in media il 3% del loro stipendio. Grazie al pacchetto famiglia sono state incluse anche finanziariamente 520 famiglie che hanno accesso alle assicurazioni e al sistema medico-sanitario. Entro la fine del 2018, Miguel punta ad avere 5.000 clienti e iniziare a offrire pacchetti più economici, per consentire ai dipendenti di acquistare i servizi 4Uno per se stessi. Nello stesso lasso di tempo, Miguel sta pianificando di distribuire il piano assicurativo governativo attraverso la sua piattaforma, il cui costo è molto più alto dei prodotti di 4Uno ma include servizi aggiuntivi come il congedo di maternità retribuito e servizi medici più ampi. Ogni datore di lavoro potrà calcolare il costo che dipende dalla retribuzione di ciascun dipendente, lasciando le pratiche burocratiche in mano a 4Uno. In una terza fase entro 5 anni, 4Uno prevede di espandere i servizi all'intero settore a basso reddito che comprende oltre 25 milioni di persone. 4Uno è stato finanziato da fondi nazionali e internazionali come MetLife Foundation, Bill Gates Foundation, JP Morgan Foundation e Gentera. Per quanto riguarda la fattibilità finanziaria della piattaforma in futuro, 4Uno ha un modello di autosostenibilità, ricevendo una commissione per tutti i collegamenti che 4Uno realizza attraverso la sua piattaforma tra clienti e datori di lavoro, banche, assicuratori e amministratori di fondi pensione.