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Matt Flanneryと彼の同僚は、貸付はグローバル社会において個人対個人である可能性があることを理解しています。彼らは人間の顔をマイクロファイナンスに戻し、4歳の若さで市民ベースのマイクロ貸し手の運動を構築しています。
マットは米国北西部で育ちました。彼の創造的なパターンは技術的な始まりから発展しました–彼は1980年代に彼のコモドール64をプログラムする方法を独学しました。その後、彼は物語を語るためにメディアで実験を始めました。ビデオは魅力的なメディアの1つであり、最近は予算の少ないアマチュア映画製作者の手が届きました。しばらくの間、彼と大学の友人は短編映画を制作し、小さなオンライン配信ビジネスを考案しました。大学に続いて、マットは東アフリカの妻ジェシカジャックリーを訪問しました。 、彼女はマイクロファイナンス組織で働いていました。零細企業家と話をしたり、撮影したり、彼らの生活やニーズを学んだりした経験から、マットとジェシカは、スワハリで「団結」または「合意」してキバを概念化し、設立しました。彼らは家族や友人にスタートアップサイトを試しました。たった1週間で、7人の起業家に資金を提供しました。Kivaは2005年に非営利団体として登録され、それ以来、組織の発展は反復的かつ協調的な取り組みとなっています。Mattは、Kivaの指導に加えて、 SkollFoundationのSocialEdgeは、すべての人に起業家の機会を提供し、より公平な世界の構築に誰もが参加できるというメッセージを読者に届けます。
発展途上経済の小規模起業家に融資したい平均的な手段の貸し手にとって、マットと彼の共同創設者は2つの主要なハードルを見ました。1つは、マイクロファイナンス機関の一般的な投資構造が融資を希望する貸し手に入り口を提供しなかったことです。少額; 2つ目は、既存のプラットフォームでは、個人間のパートナーシップの精神を実現し、個人的なつながりと説明責任を刺激したものはありませんでした。 マットと彼のチームは、2005年に最初にコーディングしたオンライン貸付プラットフォームから始めて、平均的な手段の貸し手、主に先進国に住む貸し手が、貧しい小規模の起業家に貸し出すための新しい方法を作成しています。世界の開発された部分。オンライン体験は現実的で直接的なものです。実際の人々の話や、最近の取引に関する継続的に更新される情報(新規の貸し手が参加する、ローンが返済される、ローンのリクエストが資金を調達するなど)を通じてつながりを確立します。このサイトを通じて、貸し手は起業家と、ローンの金額を支払う他の貸し手との両方との協力精神を感じます。融資の経験は、サイトを訪れる多くの人々にマイクロファイナンスへの最初の露出を提供し、世界的な経済的不平等、および起業家精神を可能にする環境を構築する共有の機会についての認識を深めます。 貸し手の経験を変えるだけでなく、マットと彼のチームはマイクロファイナンス業界に新しい機会をもたらします。第一に、それらは、堅実で原理的であるが、商業規模の投資を引き付けたり吸収したりするには小さすぎることが多いマイクロファイナンス機関(MFI)に、「患者」で手頃な価格のリスク許容資本の新しい供給源を提供します。第二に、彼らは、懲罰的ではなく可能であり、不正を減らし、会計における透明性のMFI間の文化を強化することを目的とした透明性の新しい基準を導入します。そして第三に、彼らは将来の努力のために投資家の信頼を確保する上で借り手を助けることができるオンライン信用履歴を構築する可能性を秘めています。この信用力の投票とそれが与える評判の担保は、正式に「銀行に預けられていない」人々に役立つツールを提供し、世界の貧しい人々のためのオンライン信用調査機関の出現を可能にするかもしれません。
1970年代に始まったマイクロファイナンスは、現在約300億ドルのアクティブなポートフォリオを持ち、約1億5000万人の借り手に貸し付けています。そのほとんどが発展途上国に住んでいます。多くの投資家は巨大な成長の可能性を見て、マイクロローンの市場は2500億ドルから3000億ドル、つまり現在の貸付メカニズムが提供する金額の10倍であると推定しています。業界が需要を満たすためにどのようにスケーリングするかを理解するにつれて、次のような議論が浮上しています。マイクロファイナンスが何をすることを意図しているか、そしてどの原則がそれを有用に導くかもしれないかという核心に切り込みます。多くの新しいモデルは、約100%の金利を稼ぐ貸付会社が主導する商用モデルです。取引コストを下げ、金利を下げ、貧しい人々のニーズに最適な方法で資金を投入できるようにするためには、新規参入者が必要です。手頃な資本で既存の資本形態を増強することは、低金利ローンの提供に取り組む小規模な新興企業の出現と成長を促進するために特に重要です。慈善投資は、MFIに低コストの資本の1つの可能な流れを提供しますが、そうではありません。平均的な貸し手からの直接融資を可能にするように構成されています。彼らの側では、貸し手になる可能性のある人は、現実的でダイナミックで透明性のある慈善寄付や投資の機会を見つけることが求められています。組織への直接貸付は存在しますが、人と人とのつながりを欠いています。人々への寄付は、チャイルドスポンサーの取り組みという形で存在しますが、自立ではなく、慈善団体に依存する発展途上国のビジョンを促進します。さらに、既存の貸付の機会では、人々は特によく見えないものを信頼する必要があり、フィードバックループは、貸し手、特に初めての貸し手を安心させたり、持続的な変化に関与するように促したりする方法で閉じられません。そして、彼らの側では、マイクロファイナンスのクライアント、つまり事業を拡大するために小額を借りる小規模の起業家は、商業銀行に見落とされているため、そのチャネルを通じて信用力を構築することはできません。一部の借り手起業家は、オンラインでも紙でも、どこにも公記録を持っていません。さらに、彼らは通常、すべての起業家がそうであるように、障害を乗り越え、自分自身、家族、社会に耐え、利益をもたらす何かを構築しようとする起業家としてではなく、慈善のターゲットとしてキャストされます。
マットと彼の共同創設者は、インターネットがピアツーピア接続を構築し、共感を深める方法で直接の透明な貸付を可能にすることができると考えました。彼らが観察したニーズに対応するために、彼らはシンプルで明確かつリアルタイムのオンラインプラットフォームKiva.orgを作成し、平均的な手段の貸し手がマイクロファイナンスの新たな動きに参加できるようにしました。貸し手(ほとんどが北米とヨーロッパの先進国に住んでいます)は、これらの投資を無利子で40か国の100を超える「フィールドパートナー」に振り向けています。これらのパートナーは、貧しい人々への融資の実績がある組織です。その後、MFIは、Kivaサイトで紹介されている起業家に通常の金利でお金を貸し出します。管理とコンテンツの読み込みにかかるスタッフの時間を考慮すると、Kivaの資本コストは1%未満です。 Kivaの低コストの資本へのアクセスにより、MFIパートナーは、小規模ビジネス起業家へのローンやサービスの拡大に利益を再投資したり、借り手に請求されるレートを下げたりすることができます。フィールドパートナー機関のローン担当者は、デジタルプロファイルをアップロードします。写真–零細起業家の借り手の写真。各プロファイルは、いくつかの重要な機能を果たします。それは、お金がどこに向かっているのかについての事実を貸し手に知らせます。それはまた物語を語り、個人的なつながりを確立し、そしてある意味で貸し手に共感を築きます:彼は半惑星離れたこの人の人生、機会、そして挑戦を想像することができます。これは慈善の経験ではなく、人と人とのつながりを育む、一緒に構築する経験です。また、融資担当者にとって、グローバルプラットフォームで零細企業のプロファイリングを行う責任は、数字やフォームへの記入から、ストーリーの説明、市民ジャーナリスト、新たなグローバル運動への積極的な参加まで、彼女の役割についての理解を深めます。 Kivaチームは、豊富で継続的に更新される情報を提供することで、コミュニティを拘束し、活気づける信頼を仮想化できると考えています。コンテンツが豊富でダイナミックなウェブサイトとしてのサイトのデザインにより、貸し手は、毎日、毎週、小さな部分で、そして全体で何が起こっているのかを見ることができます。このサイトは、特定のマイクロ起業家のサポーターとして小さなプロフィールが視覚的に「バンドル」されている貸し手に、借り手の間で高い返済率(グループの説明責任)を可能にするマイクロクレジットの設計機能を視覚的に適用します。貸し手は、さまざまな背景や場所からの他の貸し手と投資経験を共有します。 Kivaは、融資の透明性を高めることに取り組んでいます。これがアプローチであることを前もって明確にして、貸し手にリスクを軽減します。借り手が返済を怠った場合(これはKivaローンの3%未満で発生します)、貸し手は打撃を受けます。責任あるMFIにコミットした25ドルのローンは、再貸し出しまたは引き出しのために返済されません。ローンのデフォルトの記録は、サイトから削除されたり、他の方法で一掃されたりすることはありません。 MFIパートナー間の慣行を改善するために、Kivaは監査人とKiva「フェロー」のチーム(Kivaローンのスポットチェック監査を行うボランティア)を雇っています。各フェローは毎週15人の借り手を訪問し、ローンが目的の受取人に届くことを確認し、借り手の人生の変化の物語をキャプチャします。 Kivaは、サイトでのトランザクションとアクティビティの観点からその影響を追跡しましたが、オフサイトアクティビティ(および変更)も引き起こし、自己組織化アフィニティグループとアクション指向クラスターを促進しています。一部は地理的に合体し、地域内のKiva貸し手のために交流会の機会が組織されています。学校や教会など、さまざまな種類のグループが、初めての貸し手のための貸し出しサイクルに伴うカリキュラムを構築するようにKivaに依頼しました。大手クレジットカード会社は、融資を通じてスタッフを積極的に関与させる方法としてKivaを採用しました。 Kivaチームは、そのニーズを貸し手とサポートベースの参加の機会に変えます。たとえば、サイトの英語以外のコンテンツを毎日英語に翻訳し、最終的にはコンテンツを英語以外の言語グループに翻訳して、より幅広いグローバルリーチを確保する、300人を超えるボランティアの幹部を魅了しています。ボランティアの割り当ては、フルタイムの有給ボランティアコーディネーターによって調整されます。Kivaが前進するにつれて、Mattと彼の同僚は、慈善活動と貪欲の中間点を確立することを望んでいます。彼らは、Kivaを、先進国と発展途上国に住む人々の間の隔たりを曖昧にするグローバルなプラットフォームに移行することを楽しみにしています。 Mattはまた、Kivaが使用している原則のいくつか(仲介者が重要なものである)が将来の銀行の進化を導き、貸付機関が貧困を緩和するための投資ツールをどのように展開するかを形作る可能性があると考えています。
マット・フランネリー マット・フランネリー