マズリル琴

インドネシア • 2011年フェロー選定

Masril Kotoは、インドネシアの貧しい農民が完全に所有するハイブリッド協同組合銀行を通じて、彼らの資金調達ニーズに応えています。この構造を通じて、Masrilは、コラボレーションと友情の精神に基づいて、地方の市民の考え方に独立、統制、誇り、野心の感覚を生み出しています。

人物

マズリルは西スマトラで生まれました。彼の父は大工と建築家であり、彼の母は農場労働者でした。彼と彼の8人の兄弟は、父親の仕事の機会に続いて、かなり遊牧生活を送っていました。財政難のため、マスリルは4年生の後に小学校を辞めることを余儀なくされました。彼は9歳でウェストピッカーとして働き始めました。若い頃でさえ、彼は生産的な資産の価値を見ました。少額のお金を節約して、Masrilはついに母親にミシンを買うのに十分な額を貯めました。一緒に、午後に、Masrilが朝に揚げバナナスナックを売った後、彼らは縫製注文に取り組みました。 自然の主催者であるマスリルは、失業者の若者を動員して養魚池事業を営みました。彼はまた彼らを縫製ボタンの専門家に変え、これらの活動は若者のグループに発展しました。彼らの収入はすべて、村での若者の活動に使われました。マズリルは、若者が新しいアイデアに最もオープンであることに気づきました。 マズリルは、学校を中退した子供たちと教育を続けることができた子供たちの間の不平等によって引き起こされた対立に取り組むよう若者たちに奨励しました。彼は、子供向けの個別指導クラスや、地元の若者にとってまったく新しいものであるバスケットボールコートを建設するための共同作業などの社会活動を組織しました。 Masrilは、青年グループがコミュニティ全体を動員することを奨励し、家族ごとに1袋のセメントを寄付しました。彼はまた、地元の若者にバスケットボールの遊び方を教えるために、市内の若者グループを動員しました。バスケットボールはすべての若者を団結させ、多くの紛争を終わらせました。マズリルによれば、団結するためには人々は一緒に物事をしなければなりません。このアイデアは、集合的なビジネスベンチャーと回転基金に発展しました。このグループはさまざまな中小企業のプロトタイピングを行い、最終的には青年グループが運営する優れた企業に成長しました。利益といくつかの寄付で、彼らは6つのショップハウスの建設と賃貸に投資しました。彼らは1つのショップハウスからの利益を孤児と共有することに決め、他の利益はグループに行きました。このプログラムは大成功を収め、会員数は100人の若者を含むようになりました。ショップハウスは将来のローンの担保になりました。 後に州都に移り、伝統的な市場でポーターとして働き始めたとき、彼は市場をきれいにするために他のポーターを組織しました。マズリルの組織的な成功を見て、彼は市場全体のスペースの分割を決定するために市場マネージャーに採用されました。市場の利害関係者の全面的な参加により、レイアウトは大幅に改善されました。 1998年のジャカルタでの暴動から逃れ、マスリルは停滞した村の経済に戻った。彼はスナックを調理する小さな在宅ビジネスを始めながら、サツマイモとバナナの木を植え始めました。つる割病の流行が襲ったとき、マスリルと彼の友人たちは農業事務所に専門家の助けを求めました。 Masrilは、農民が園芸、害虫駆除、収穫後の管理について農業局の専門家と学ぶための農業フィールドクラスを組織して運営するように依頼されました。彼は、資本がなければ農民は彼らの生活を改善することはできないことを理解していました。そして、資本があっても、彼らは財務管理、組織化スキル、そして農場の知識に弱いままでした。したがって、農民は自分の銀行を必要としていました。その後、Masrilと彼の4人の同僚は、銀行の設立方法を学ぶために組織しました。彼らは、西スマトラの中央銀行と農業事務所にリンクするAFTAからの支援を受けました。マズリルはあらゆる面から困難に直面した。彼は、若者の役割に新たに重点を置いてアップグレードされた伝統的な価値観に基づいて構築することが不可欠であると感じました。それは協力に基づく必要がありましたが、農民は「協同組合」と呼ばれるものを何も聞いていませんでした。彼らは「本物の銀行」を望んでいましたが、当局は貧しい人々が自分の銀行を経営しているという話を聞いたことがありませんでした。彼らは会計を教えたかったので、マスリルが協同組合を作ることを主張し続けました。忍耐力と頑固さが最終的に勝ち、今日、中央銀行はモデルを学び、広めるためにマスリルにやって来ます。

新しいアイディア

Masrilは、小規模農家向けの金融サービスの不足に対応して、村の農家のアグリビジネスを専門とするAgribusiness Microfinance Institution（LKMA）を設立しました。このアイデアは、銀行金融商品と協同組合システムを組み合わせることにより、資本の集積を導入します。株式を売却し、預金を集めながら、貯蓄制度も提供しています。このモデルを通じて、Masrilは10万人以上の農民と関わり、南スマトラ州の550以上のLKMA支店で1200万米ドル以上の金融資産を動員しました。 マズリルの銀行で最も印象的なのは、人的資源の構造です。農民は、彼らの株式ポジションを通じて銀行の提供を指示します。若者は動員者であり、銀行のマネージャーとして訓練されています。これは彼らに仕事、自信、そして意味のある雇用を提供し、彼らが都市に移住するのを防ぎます。紛争が発生した場合、長老やその他の尊敬される市民が顧問や仲介役を務め、それによって制度の保護者としての役割を果たします。 この新しい金融システムは、農民から資金を集めることに加えて、農民の自信を高める他のプログラムのためのチャネリングスキームです。農家の季節的およびキャッシュフローのニーズに合わせて、園芸の生産性を向上させ、収穫後の中小企業を発展させるためのクレジットスキームが設定されています。銀行はまた、無料の農民の土地に一般ローンを提供します。これは通常、金貸しの担保として設定されます。クレジットは小さく、返済期間が柔軟であるため、サービスは従来の銀行と競争力があります。これまでのところ、LKMAは90％の返済率を実現しています。ただし、不良債権のリスクをさらに最小限に抑えるために、LKMAは、規制を通じて従来の価値を強化することに加えて、生産技術と家計の財務管理について農家を教育しています。妊娠、教育、結婚のための貯蓄、またはオートバイ税の支払いなど、新しい貯蓄商品も開発されています。女性の権利を確保する方法として、家族全員に融資が行われます。

問題

インドネシアは農業を基盤とする国であり、そのマクロ経済的およびミクロ経済的成功で国際的に認められています。しかし、政府の「農民のエンパワーメント」への取り組み、補助金付きの金融スキーム、商業マイクロファイナンス機関、インフラストラクチャ、およびアグリビジネスの開発にもかかわらず、農民は国の貧困層の50％以上を占めています。農民自身であるMasrilは、他の農民の話を聞き、貧しい人々の利益を最優先する農民が管理する解決策を作成しました。 農民はインドネシアの総人口の44.6パーセントを占めています。何十年もの間、インドネシアは（世界銀行と地域開発銀行から）農業のサクセスストーリーとして、食料安全保障、市場価格のマイクロファイナンスプログラム、「価格を正しくする」ことで賞賛されてきました。しかし、国への貢献にもかかわらず、ほとんどの農民は貧困ラインの下で生活しています。経済発展への障壁の中で、資本へのアクセスの欠如がリストの一番上にあります。正式な担保、政治的または社会的影響力を欠いている最貧層は、資金調達を仲介業者または金貸しに依存し続けています。彼らは収穫前に前払いを受け取ります。これは交渉力の喪失を意味します。また、乾燥や保管などの単純な収穫後の活動にも資金が必要です。貧しい農家はしばしば前払いを消費に利用するため、貧困と多年生の債務という悪循環に陥っています。 農民が依存している財政と専門知識のための現在の農村システムは、ほとんどが都市ベースです。金融セクターの80％を占める商業銀行は、実際には多額の融資資金を持っています。しかし、1998年の金融・経済危機の際の不良債権が多かったため、農民への融資はリスク回避的になりました。さらに、害虫、気候、価格変動による収穫失敗の脅威により、農業部門は銀行家の目には信用できないものになっています。そのため、政府は農村部の村人に補助金付きのローンを提供し、村レベルですでに支店を持っている銀行を通じて資金を振り向けていますが、複雑で柔軟性のない信用申請手続きのため、農家はこの資本にアクセスできません。商業銀行は、プルデンシャルバンキングの原則（性格、能力、資本、担保、経済状況など）に厳密に準拠しているため、農民の小規模で緊急かつ短期の融資は経済的に実行不可能に見えます。 あるいは、担保を必要としない中小企業開発のための政府の補助融資も、商業銀行やマイクロファイナンス機関または協同組合を通じて行われています。しかし、アグリビジネスにおけるローンの吸収はまだ低いです。さらに、ローンプログラムの多くは腐敗しており、農民グループに届くことはありません。政府が運営する協同組合は、特にスハルト政権の間に、トップダウンの中央集権的なアプローチを通じて開発されました。したがって、農民は協同組合に対して強い嫌悪感を抱きました。彼らの経験では、協同組合は世話人にのみ利益をもたらし、汚職と縁故主義の代名詞でした。 マイクロファイナンスは、貧しい人々に直接手を差し伸べる効果的なモデルと見なされており、多くの市民団体がマイクロファイナンス機関を設立しています。政府は、貧しい人々が金融サービスを利用しやすくする必要性を認識し、実行可能で持続可能なマイクロファイナンス機関を奨励することにより、地方のマイクロファイナンスの商業化を開始しました。しかし、農民のアグリビジネスを発展させるための金融サービスの提供に焦点を当てているのはほんのわずかです。農民に情報や教育を提供することは言うまでもなく、農民のアグリビジネススキルを向上させることもサービスの一部ではありません。あるいは、中央銀行は商業銀行に新しいマイクロファイナンスユニットを開設するよう奨励しています。それにもかかわらず、これらの新しいサービスはまだ貧しい人々から信頼されていません。ローンがデフォルトした場合、銀行は担保を差し押さえます。他の銀行は、ローンを提供することではなく、農民の貯蓄を動員することにのみ関心があるでしょう。

戦略

マズリルは、農村経済を成長させることを目標に、彼の仕事を通じて全国レベルの影響力を生み出すつもりです。彼が構築したハイブリッド協同組合/銀行は、農民が銀行を所有し、有名人の子供たちが銀行を管理し、尊敬されている地元の長老が顧問を務めるという構造を採用しています。この種の「階層」を通じて、Masrilは世代を超えた尊敬と認識を促し、すべての村で若者の新しい役割を推進しています。ガバナンスの観点からは、透明性の価値を支持し、調達した資金の一部が組織とコミュニティに確実に還元されるようにするための規定を組み込んでいます。農民の組織化とスキルの構築と相まって、Masrilは農民が従来の栽培からアグリビジネスに移行するのを支援するために協同組合/銀行を設立しました。 協同組合/銀行サービスは、アグリビジネス向けの貯蓄貸付であり、消費財向けではありません。福祉の向上は、農家がLKMAアカウントに貯蓄していることによって示されます。農民の自信の欠如に最も挑戦されてきましたが、Masrilは時間の経過とともに、独自のLKMAを開発できるという信念と能力を築いてきました。 Masrilは、地元の知恵を利用して、銀行の機能と協同組合システムを地元の機関に統合しています。農民のために農民によって確立されたコンセンサスと地域の価値は、株主総会で採用され、株式の単位価値、強制貯蓄価値、信用手続き、および制度運営に関連するすべてのものを決定します。農民は、資本への容易なアクセスに加えて、余剰分担と配当から二重の利益を受け取ります。 LKMAは地域の規制を策定し、「フリーライダー」に独自の社会的制裁を適用します。農民グループは、地元の慣習に強く根ざすために、既存のナガリシステム（村に基づく伝統的なミナンカバウの統治など）の下で統治されています。 1つのLKMAが1つのナガリにサービスを提供します。ナガリは10の農民グループで構成され、各グループには約20人のメンバーがいます。現在、南スマトラ州の14の地区で、550を超えるLKMAが開設され、11万人を超える農家（農家の家族を含む約55万人）にサービスを提供しています。 LKMAでの天然資源や地位をめぐって、村のメンバーの間でしばしば対立があります。 Masrilは、紛争解決をもたらすための連帯を促進します。若者のために、彼は彼らを団結させて、一緒に何かをするというアイデアを思いつきます。農民は農民機関で団結している。これは、Masrilが若い頃から、特に伝統的な市場労働者であったときに学んだアプリケーションです。彼は、誰もが自分の能力/スキルに基づいてタスクを行う必要があることを学びました。 LKMAの場合、厳格な規制により、経営陣のみが株式を保有し、運営チームは農民の子供で構成され、監督チームは地元のリーダーで構成されます。 LKMAは、農家の子供たちから運営スタッフを採用するために、ギャンブルをしない、早起きする意欲、深夜に外出しない、最初の6か月間は無給で働く意欲などの基準を設定しています。各LKMAには、平均して5人の若者が採用されています。現在、それぞれの月給は約500,000ルピア（55米ドル）です。これまでのところ、LKMAは少なくとも2,500人の若者の雇用を創出しています。 スタッフが採用されると、彼らはさまざまな農家のアグリビジネスの在庫を管理します。彼らはビジネスニーズのタイプに基づいてローンを割り当てます。つまり、園芸生産コスト（種子、労働力、トラクターなど）、収穫後の自家産業（バナナチップなど）、農産物取引にそれぞれ30％、農産物取引に10％を割り当てます。一般的なローン、特に教育。後者の場合、LKMAの多くの若いマネージャーは、大学での研究を促進するために教育ローンを利用しています。会員の勧誘については、慣習的およびナガリの指導者からの推薦を頼りにしています。スタートアップ資本の蓄積に関しては、LKMAは、新会員に強制貯蓄と主貯蓄を適用することに加えて、それぞれ100,000 IDRの価値で株式を売却します。これらはすべて、分割払いで支払うことができます。 LKMAは、会員の自発的な貯蓄に加えて、非会員の預金や社会的株式も販売しています。これには、コミュニティエンパワーメントマンディリ銀行などの政府補助金プログラムへのチャネルの開設も含まれます。 Masrilは、農家向けのアグリビジネス保険を開発する予定です。現在までに、LKMAは1200万米ドルを超える金融資産を蓄積しており、そのうちの90％は農家の貯蓄です。 LKMAは、農家が金融機関の管理方法を学ぶ方法になります。彼はまた、農家が地元の専門家になる有名人のフィールドスクールを設立しました。彼らは有機農業技術とアグリビジネスの応用研究を行い、その結果を定期的な会議で共有しています。 LKMAは、知識構築を促進するために、農家をOrganic FarmerAllianceおよび地元の大学と結び付けています。農民は、独自のイニシアチブで、有機農業に独自のラーニングセンターを設立しました。これにより、他の農家のグループは、有機山羊農業と牛農業に独自のセンターを設立するようになりました。毎月、各農民グループの代表者がセンターに集まり、お互いに学び合っています。技術的な参考資料として、Masrilは、AndalasUniversityのAgricultureOfficeおよびFoundationof Agriculture FacultyAlumniと緊密なパートナーシップを築いています。教育と知識のレベルを上げるために、Masrilは農民のためのライブラリを開発しています。ライブラリプログラムを開発するために、Masrilは都会の住人からの本の寄付を動員しました。 「OneBookforOneFarmer」または「AMillionBooks for Farmers」キャンペーンは、国全体への農村の貢献に対する都市の評価を構築するための彼の戦略の一部です。都会の住人へのメッセージは、「農民がいるから食べられる」「農民が食料を育てているから健康で美しくなる」。 Masrilはまた、別の機関であるLumbung Pangan Rakyat（Community Food Stock）を開発しています。これは、穀物の購入と価格統制を維持するという政府主導のBULOGの機能障害を、地元の食料安全保障の観点から置き換えるものです。農民グループを生産ユニット、LKMAを銀行、Lumbung Pangan Rakyatとして、Masrilは小規模農民の福祉と独立のための新しいシステムを準備しています。食糧主権を実現するために。彼はまた、有機農業のための資金調達スキームに加えて、農民のための作物保険と年金基金の設立にも取り組んでいます。マズリルのLKMAの農民銀行モデルは、農民グループの連合のために1億ルピアの財政支援を受けて、Percepatan Usaha Agribisnis Perdesaan（PUAP-Rural Agribusiness Venture Acceleration）と呼ばれる国家プログラムを開発するよう農業大臣に刺激を与えました。西スマトラ政府は、農民にPUAP資金にアクセスする前にLKMAを設立することさえ要求しました。 農業大臣は、2008年に農村アグリビジネスと農村開発の主要な農業融資モデルとしてLKMAを採用しました。Masrilは、全国で10,000のLKMAをパイロット目標として、バリ、パレンバン、バンカ、ベンクル、西ジャワへの普及を監督しています。彼は西スマトラ州レベルでLKMAの協会を準備しており、LKMA全体での貸付内スキームと農産物取引のニーズに対応します。マズリルはまた、南スマトラ州の中央銀行によるモデルの採用を提唱しています。