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매트 플래너리(Matt Flannery)와 그의 동료들은 대출이 전 세계 사회에서 일대일 방식이 될 수 있다고 봅니다. 그들은 소액 금융에 인간적 얼굴을 복원하고 있으며, 심지어 4 살 짜리 어린 사람까지도 참여가능한 시민-기반의 소액 대출 무브먼트를 구축하고 있습니다.
매트는 미국 북서부에서 자랐습니다. 그의 창의적인 패턴은 기술 초기부터 진화했습니다. 그는 1980 년대에 Commodore 64를 프로그래밍하는 방법을 스스로 가르쳤습니다. 나중에 그는 이야기를 전하기 위해 미디어를 실험하기 시작했습니다. Matt는 최근 예산이 적은 아마추어 영화 제작자의 손길이 닿는 매력적인 매체 중 하나였으며 얼마 동안 그와 대학 친구들은 단편 영화를 제작하고 소규모 온라인 배급 사업을 고안했습니다. 대학을 따라 Matt는 동 아프리카의 아내 Jessica Jackley를 방문했습니다. 그녀는 소액 금융 조직과 협력하고있었습니다. 마이크로 기업가들과 이야기하고 촬영 한 경험과 그들의 삶과 필요에 대한 학습을 통해 매트와 제시카는 키바 (Kiva)를 스와 할리 (Swahali),“단일”또는“계약”에서 개념화하고 창립했습니다. Kiva는 2005 년에 비영리 단체로 등록되었으며, 그 이후로 반복적이고 협력적인 운동을 해왔으며, Kiva를 안내 할뿐만 아니라 Kiva의 주요 블로거이기도합니다. Skoll Foundation의 소셜 에지 (Social Edge)는 모든 사람에게 기업가 적 기회를 제공하여 모든 사람이 더 큰 세상을 만드는 데 참여할 수 있다는 메시지를 독자에게 전달합니다.
개발 도상국의 소규모 기업가들에게 빌려주고 싶은 평균적인 대출 기관의 경우, Matt와 그의 공동 창립자들은 두 가지 주요 장애물을 보았다 : 하나, 소액 금융 기관의 일반적인 투자 구조는 대출을 원하는 대출 기관에 대한 진입 점을 제공하지 않았다 작은 금액; 둘째, 기존 플랫폼이 개인 간 파트너십 정신을 가능하게하고 개인 관계 및 책임감을 불러 일으키지 못했습니다. Matt와 그의 팀은 2005 년에 처음 코딩 한 온라인 대출 플랫폼을 시작으로 이제는 주로 더 선진국에 거주하는 빈곤층의 소규모 기업가들에게 대출을 제공하기 위해 평균 수단 대출 기관을위한 새로운 방법을 만들고 있습니다. 세계의 일부를 개발했습니다. 온라인 경험은 실제적이고 직접적인 느낌입니다. 실제 사람들의 이야기를 통해 그리고 최근 거래에 대한 정보를 지속적으로 업데이트하여 새로운 대부 업체 가입, 상환 대출, 대출 요청 자금 조달 등의 관계를 설정합니다. 이 사이트를 통해 대출 기관은 기업가 및 대출 금액을 지불하는 다른 대출 기관과의 협력 정신을 느낍니다. 대출 경험은 현장을 방문하는 많은 사람들에게 소액 금융에 대한 첫 번째 노출을 제공하며, 글로벌 경제 불평등에 대한 인식을 심화시키고, 기업가 정신을 가능하게하는 환경을 공유 할 수있는 기회를 공유합니다. 대출 경험을 변화시키는 것 외에도 Matt와 그의 팀은 소액 금융 산업에 새로운 기회를 제공합니다. 첫째, 그들은 견고하고 원칙적이지만 상업 규모의 투자를 유치하거나 흡수하기에는 너무 작은 소액 금융 기관 (MFI)에“환자”, 경제적이고 위험에 견딜 수있는 새로운 출처를 제공합니다. 둘째, 그들은 가능하고 처벌 적이 지 않은 새로운 투명성 표준을 도입하고, 회계의 투명성 MFI들 사이에서 사기를 줄이고 문화를 강화하는 것을 목표로합니다. 셋째, 차용자가 미래의 노력에 대한 투자자의 신뢰를 확보하는 데 도움이되는 온라인 신용 기록을 구축 할 수있는 잠재력이 있습니다. 신용도에 대한이 투표와 그에 수여 된 평판 담보는 공식적으로“은행”이없는 사람들에게 유용한 도구를 제공하여 전 세계 빈민을위한 온라인 신용 관리국의 등장을 가능하게합니다.
1970 년대에 시작된 소액 대출은 현재 약 300 억 달러의 활성 포트폴리오를 보유하고 있으며 대부분 개발 도상국에 살고있는 약 1 억 5 천만 명의 대출자에게 빌려줍니다. 많은 투자자들이 막대한 성장 잠재력을보고 소액 대출 시장 규모가 2,500 억 ~ 3 천억 달러 또는 대출 메커니즘이 현재 제공하는 금액의 10 배에 달할 것으로 추정하고 있습니다. 업계가 수요를 충족시키기 위해 확장하는 방법을 파악함에 따라 논쟁이 제기되었습니다. 소액 금융이 무엇을 의미하고 어떤 원칙이 유용하게 도움이 될 수 있는지의 핵심을 잘라냅니다. 대부분의 신흥 모델은 약 100 %의 이자율을받는 대출 회사가 주도하는 상업용입니다. 거래 비용을 낮추고 금리를 낮추기 위해서는 새로운 참가자가 필요합니다. 따라서 가난한 사람들의 요구에 가장 잘 맞는 방식으로 돈을 배치 할 수 있습니다. 저금리 대출을 제공하는 소규모 신생 기업의 출현과 성장에 연료를 공급하려면 기존 자본 형태를 저렴한 자본으로 늘리는 것이 특히 중요합니다. 박애 투자는 MFI에 가능한 한 가지 저비용 자본 스트림을 제공하지만 일반 대출 기관으로부터 직접 대출을받을 수 있도록 구성되었습니다. 자신의 입장에서, 대 주인은 현실적이고 역동적이며 투명한 느낌을주는 자선 기부 또는 투자 기회를 찾아야합니다. 조직에 대한 직접 대출이 있지만 개인 간 연결이 없습니다. 어린이 기부 활동의 형태로 사람들에게 기부하는 것이 존재하지만 자선에 의존하고 자립적이지 않은 개발 도상국의 비전을 육성합니다. 또한, 기존 대출 기회는 사람들이 특히 잘 볼 수없는 것을 신뢰해야하며, 피드백 루프는 대출 기관, 특히 최초 대출 기관을 안심 시키거나 지속적으로 변화에 관여하도록 고무시키는 방식으로 닫히지 않습니다. 그리고 사업을 확장하기 위해 소액을 빌리는 소규모 기업가 인 소액 금융 고객은 상업 은행이 간과하므로 해당 채널을 통해 신용 가치를 쌓을 수는 없습니다. 일부 차용자 기업가는 온라인이나 종이 등 어디에도 공개 기록이 없습니다. 더욱이, 그들은 모든 기업가들이하는 것처럼 기업가보다는 자선의 대상으로 캐스팅되어 장애물을 극복하고 자신과 가족, 사회를 견뎌내고 이익을 줄 수있는 무언가를 만들려고 노력합니다.
Matt와 그의 공동 창립자들은 인터넷이 P2P 연결을 구축하고 공감을 심화시키는 방식으로 직접적이고 투명한 대출을 가능하게 할 수 있음을 보았다. 그들은 관찰 한 요구를 해결하기 위해 단순하고 명확하며 실시간 인 온라인 플랫폼 인 Kiva.org를 만들었으며, 평균 대출 기관이 소액 금융의 새로운 움직임에 참여할 수있게하였습니다. 대부분의 북미 및 유럽 선진국에 거주하는 대출 기관은 40 개국의 100 개가 넘는“현장 파트너”에게이 투자를 전혀 관심을 갖지 않습니다. 이들 파트너는 빈곤층에 대한 대출 기록이있는 조직입니다. 그런 다음 MFI는 키바 사이트에서 프로파일 링을하는 기업가에게 정상 금리로 돈을 빌려줍니다. Kiva의 자본 비용은 1 % 미만으로 관리 및 콘텐츠 로딩에 필요한 직원 시간을 고려합니다. Kiva의 저비용 자본에 대한 접근으로 MFI 파트너는 소규모 기업가에게 대출 또는 서비스를 확대하여 수익을 재투자하거나 차용자에게 부과되는 요율을 낮출 수 있습니다. 소기업 사업가의 사진 – 각 프로파일은 몇 가지 중요한 기능을 수행합니다. 대금업자에게 돈이 어디로 가고 있는지 사실을 알려줍니다. 또한 이야기를 통해 개인적인 관계를 맺고 어느 정도는 대출 기관에 공감을 키 웁니다. 그는 지구 반대편에서이 사람의 삶, 기회 및 도전을 상상할 수 있습니다. 이것은 자선의 경험이 아니라 함께 일하며 사람과 사람의 관계를 발전시키는 경험입니다. 또한 대출 담당자의 경우 글로벌 플랫폼에서 소기업을 프로파일 링하는 책임은 숫자와 양식 작성, 스토리 텔링, 시민 기자, 신흥 글로벌 운동에 적극적으로 참여하는 등 그녀의 역할에 대한 이해를 넓 힙니다. Kiva 팀은 풍부하고 지속적으로 새로 고침 된 정보를 제공함으로써 커뮤니티를 묶고 연료를 공급하는 신뢰를 가상화 할 수 있음을 알고 있습니다. 콘텐츠가 풍부하고 역동적 인 웹 사이트로 사이트를 디자인하면 대출 기관은 매일, 매주, 작은 부분과 전체에서 발생하는 일을 볼 수 있습니다. 이 사이트는 소액 대출의 디자인 기능을 시각적으로 적용하여 소액 대출이 대출자에게 높은 부채 상환율을 가능하게합니다. 소액 대출은 특정 소액 기업가의 지지자로 시각적으로“동봉”되어 있습니다. 대출 기관은 배경과 장소가 다른 다른 대출 기관과 투자 경험을 공유합니다. Kiva는 대출의 투명성을 향상시키기 위해 노력하고 있습니다. 대부업자에게 위험을 덜어 주며, 이것이 접근 방식이라는 것을 사전에 명확하게합니다. 3 % 미만의 키바 대출로 발생하는 대출자가 상환을 불이행 할 경우, 대출 기관이 타격을가합니다. 책임있는 MFI에 위탁 한 25 달러의 대출은 다시 대출 또는 인출로 반환되지 않습니다. 대출 불이행에 대한 기록은 사이트에서 제거되거나 다른 방법으로 제쳐지지 않습니다. Miva 파트너 간의 실무를 개선하기 위해 Kiva는 감사 및 Kiva 대출 감사를 실시하는 자원 봉사자 인 Kiva“Fellows”팀을 참여시킵니다. 각 Fellow는 매주 15 명의 차용인을 방문하여 차용자가 의도 한 수취인에게 도달하도록하고 차용인의 변화하는 삶에 대한 이야기를 포착합니다. Kiva는 현장에서의 거래 및 활동 측면에서 그 영향을 추적했지만, 외부 활동 및 변화를 일으켜 자체 구성 선호도 그룹 및 활동 지향적 클러스터에 연료를 공급하고 있습니다. 일부 지역 내 Kiva 대금업자를위한 모임 기회와 함께 지리와 관련이 있습니다. 학교 및 교회와 같은 다양한 종류의 그룹은 Kiva에 대출 기관에 처음으로 대출을 제공하는 커리큘럼을 구축하도록 요청했습니다. 한 대형 신용 카드 회사는 직원들을 대출 방식에 관여시키는 방법으로 Kiva를 채택했습니다. Kiva 팀은 요구를 대출 및 지원 기반 참여 기회로 바꿉니다. 예를 들어, 사이트의 영어 이외의 콘텐츠를 매일 영어로 번역하는 300 명 이상의 자원 봉사자들의 관심을 끌고 있으며, 궁극적으로 콘텐츠를 영어 이외의 언어 그룹으로 번역하여 더 넓은 범위의 전세계에 도달 할 것입니다. 자원 봉사 업무는 풀 타임 유급 자원 봉사 코디네이터가 담당합니다. 키바가 앞으로 나아갈 때 매트와 동료들은 자선과 탐욕 사이에 중간 지점을 세우기를 희망합니다. 그들은 Kiva를 선진국과 개발 도상국에 사는 사람들 사이의 구분을 흐리게하는 글로벌 플랫폼으로 옮기기를 기대합니다. 매트는 또한 키바가 사용하는 일부 원칙 (중개가 핵심 중개자)이 미래 은행의 발전을 이끌고 대출 기관이 빈곤을 완화하기 위해 투자 도구를 배포하는 방법을 형성 할 수 있다는 것을 알고 있습니다.
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