마스릴 코토

인도네시아 • 2011년 아쇼카 펠로우 선정

Masril Koto는 인도네시아의 가난한 농부들이 전적으로 소유하고 있는 하이브리드 협동 은행을 통해 자금 조달 요구를 충족시키고 있습니다. 이러한 구조를 통해 마스릴은 협동심과 동지애를 바탕으로 농촌 시민의 사고방식에 대한 독립심과 통제력, 자부심, 야망을 조성하고 있습니다.

사람

마스릴은 웨스트 수마트라에서 태어났습니다. 그의 아버지는 목수이자 건축가였고 어머니는 농장 노동자였다. 그와 그의 8남매들은 아버지의 취업 기회를 따라 다소 유목적인 삶을 살았습니다. 경제적 어려움으로 인해, Masril은 초등학교 4학년을 졸업할 수 밖에 없었습니다. 그는 9살에 쓰레기 수거업자로 일하기 시작했습니다. 어린 나이에도 그는 생산적 자산의 가치를 보았습니다. 적은 돈을 저축한 마스릴은 마침내 어머니께 재봉틀을 사줄 수 있을 만큼 모였습니다. 함께, 오후에, 그들은 마스릴이 아침에 바나나 튀김을 판매한 후에 바느질 주문을 했습니다. 자연적인 조직자인 Masril은 실직한 젊은이들을 어항 사업을 하기 위해 동원했습니다. 그는 또한 그들을 바느질 단추의 전문가로 만들었고, 이러한 활동들은 청소년 집단으로 진화했습니다. 그들의 모든 수입은 마을의 청소년 활동에 자금을 대는 데 쓰였습니다. Masril은 젊음이 새로운 아이디어에 가장 개방적이라는 것을 발견했습니다. Masril은 학교를 중퇴한 아이들과 그들의 교육을 계속할 수 있는 사람들 사이의 불평등으로 인해 야기된 갈등을 해결하도록 젊은이들에게 격려했습니다. 농구장을 짓기 위해 아이들을 위한 과외 수업이나 집단 작업 같은 사회 활동을 조직했는데, 이는 지역 청소년들에게는 전혀 새로운 것이었어요. Masril은 가족 당 시멘트 한 자루를 기부하면서 청소년 단체에게 공동체 전체를 동원하도록 격려했습니다. 그는 또한 도시의 청소년 단체들을 동원하여 지역 청소년들에게 농구하는 법을 가르쳤습니다. 농구는 모든 청소년들을 하나로 묶었고 많은 갈등들을 끝냈습니다. Masril에 따르면, 단결하기 위해서는 사람들이 함께 일을 해야 한다고 합니다. 이 아이디어는 집단적인 사업 벤처와 회전 기금으로 발전했습니다. 이 그룹은 다양한 소규모 기업 프로토타이핑을 했고, 결국 청소년 그룹이 운영하는 좋은 기업으로 성장했습니다. 수익과 약간의 기부금으로 그들은 가게 여섯 채를 짓고 임대하는 데 투자했습니다. 그들은 한 가게의 집에서 얻은 이익을 고아들과 나누기로 결정했고, 나머지 수익은 그 그룹으로 갔습니다. 그 프로그램은 100명의 젊은이들을 포함하도록 회원 수가 증가하면서 큰 성공을 거두었습니다. 그 가게들은 미래의 대출을 위한 담보가 되었습니다. 나중에 그가 지방으로 이주하여 전통 시장에서 짐꾼으로 일하기 시작했을 때, 그는 시장을 청소하기 위해 다른 짐꾼들을 조직했습니다. 마스릴의 조직적인 성공을 보고 시장 지배인에게 영입되어 시장 전체의 공간 구분을 결정하게 되었습니다. 시장 관계자들의 전폭적인 참여로 레이아웃이 크게 개선되었습니다. 1998년 자카르타에서 일어난 폭동을 피해, 마스릴은 침체된 마을 경제로 돌아왔습니다. 그는 간식을 요리하는 작은 가정 사업을 시작하면서 고구마와 바나나 나무를 심기 시작했습니다. 바나나 질병이 유행했을 때, Masril과 그의 친구들은 농업 사무소에서 전문가의 도움을 구했습니다. Masril은 농무청 전문가들과 함께 원예, 해충 방제, 수확 후 관리에 대해 배울 수 있도록 농업인들을 위한 농업 현장 수업을 조직하고 운영하도록 요청 받았습니다. 그는 자본이 없이는 농부들이 결코 그들의 삶을 개선할 수 없다는 것을 이해했습니다. 그리고 자본을 가지고도 그들은 재정 관리, 조직 기술, 그리고 농장 지식에 약했습니다. 그러므로, 농부들은 그들만의 은행이 필요했습니다. 그리고 나서 Masril과 그의 네 명의 동료들은 은행을 설립하는 방법을 배우기 위해 조직했습니다. 그들은 서수마트라 중앙 은행과 농업 사무소와의 연계를 통해 AFTA로부터 지원을 받았습니다. Masril은 모든 면에서 어려움에 직면했습니다. 그는 젊은이들의 역할에 대한 새로운 강조로 업그레이드된 전통적 가치를 기반으로 하는 것이 절실하다고 느꼈습니다. 그것은 협력에 기초해야 했지만 농부들은 "협동"이라고 불리는 어떤 것도 듣지 않을 것입니다. 그들은 "진짜 은행"을 원했지만 당국은 가난한 사람들이 그들 자신의 은행을 운영한다는 것을 들어본 적이 없었습니다. 그들은 회계학을 가르치길 원했고 Masril이 협동조합을 만들라고 계속 주장했어요. 인내와 고집은 결국 승리했고 오늘날 중앙은행은 마스릴에게 모델을 배우고 보급하기 위해 옵니다.

아이디어

Masril은 소규모 농부들을 위한 금융 서비스가 부족한 것에 대응하여 마을 농부들의 농업을 전담하는 농업 소액 금융 기관을 설립했습니다. 이 아이디어는 은행 금융 상품과 협동조합 시스템을 결합하여 자본 집중을 도입합니다. 이 회사는 주식을 팔고 예금을 모으는 동시에 저축 제도도 제공합니다. Masril은 이 모델을 통해 10만 명이 넘는 농부들을 고용하고 수마트라 남부의 550개 이상의 LKMA 지점에 1,200만 달러 이상의 금융 자산을 동원했습니다. Masril의 은행에서 가장 인상적인 것은 인적 자원 구조이다. 농부들은 자기들의 지분 포지션을 통해 은행의 제공물을 지시합니다. 젊은이들은 모빌라이저이며 은행 경영자로서 훈련을 받는다. 이것은 그들에게 도시로 이주하는 것을 막기 위해 직업, 자신감, 그리고 의미 있는 직업을 제공합니다. 노인을 비롯한 존경받는 시민들이 분쟁이 발생하면 고문과 중재자 역할을 하여 제도의 수호자 역할을 하고 있습니다. 농부들로부터 자본을 축적하는 것 외에도, 이 새로운 금융 시스템은 농부들의 자신감을 높이는 다른 프로그램들을 위한 채널링 계획입니다. 농민들의 계절적, 현금흐름의 요구에 맞추어, 원예 생산성의 향상과 수확 후의 중소기업을 발전시키기 위한 신용 체계가 마련되어 있습니다. 또 보통 돈벌이에게 담보로 설정되는 농민 토지를 자유롭게 하기 위해 일반대출을 제공하고 있습니다. 신용도가 작고 상환기간도 유동적이어서 기존 은행과 서비스 경쟁력을 갖췄습니다. 지금까지 LKMA는 90%의 상환율을 실현했습니다. 그러나, 신용불량 리스크를 더욱 최소화하기 위해, LKMA는 규제를 통한 전통적 가치 강화와 더불어 생산기술과 가계금융관리 분야에서 농가를 교육하고 있습니다. 임신, 교육, 결혼, 오토바이 세금을 아끼기 위한 저축 등 새로운 저축 상품도 개발됩니다. 여성의 권리를 보장하기 위한 방법으로 가족 전체에 대출이 주어집니다.

문제

인도네시아는 거시적이고 미시적인 경제 성공으로 국제적으로 인정받는 농업에 기반을 둔 국가이다. 하지만, 정부의 "농업인 권한 부여" 노력, 재정 지원 제도, 상업적 소액 금융 기관, 사회 기반 시설 및 농업 개발에도 불구하고, 농부들은 우리나라 빈곤층의 50% 이상을 차지하고 있습니다. 농부였던 마스릴은 스스로 다른 농부들의 말을 듣고 가난한 사람들의 이익을 우선시하는 농민 통제 해결책을 만들었습니다. 농부들은 인도네시아 전체 인구의 44.6%를 차지합니다. 수십 년 동안 인도네시아는 식량 안보, 시장 금리 소액 금융 프로그램, "가격 적정화"로 농업 성공 사례로서 (세계은행과 지역 개발 은행 세계 은행과 지역 개발 은행들은 (세계 은행과 지역 개발 은행들로부터) 찬사를 받아왔습니다. 하지만, 국가에 대한 기여에도 불구하고, 대부분의 농부들은 빈곤선 아래서 살고 있습니다. 경제발전의 장벽 가운데 자본에 대한 접근성 부족이 1위이다. 정치적이거나 사회적 영향력이 없는 가장 가난한 사람들은 자금 조달을 위해 중개인이나 돈벌이에게 의존하고 있습니다. 수확하기 전에 선금을 받는다는 것은 협상력의 상실을 의미합니다. 또한 건조 및 저장과 같은 간단한 수집 후 활동에도 자금 조달이 필요합니다. 가난한 농가에서는 소비 선금을 사용하는 경우가 많아 빈곤과 지속적인 부채의 악순환에 빠집니다. 농업인들이 의존하고 있는 현재의 재정과 전문지식을 위한 농촌 시스템은 대부분 도시에 기반을 두고 있습니다. 금융권의 80%를 차지하는 시중은행들은 실제로 대출자금이 많습니다. 하지만, 1998년의 금융 및 경제 위기 동안 높은 부실 대출로 인해, 농부들에 대한 대출은 위험 회피가 되었습니다. 게다가 해충과 기후, 그리고 변동하는 물가로 인한 수확 실패의 위협은 농업을 은행가들의 눈에는 신용을 잃게 만들었습니다. 따라서 정부는 이미 마을 단위로 지점을 두고 있는 은행을 통해 자금을 조달하면서 농촌 마을 사람들에게 보조금을 지급했지만, 복잡하고 융통성 없는 신용 신청 절차로 인해 농민들은 이 수도에 접근할 수 없습니다. 시중은행들은 농민들의 소액·긴급·단기 대출이 경제적으로 버틸 수 없는 것처럼 보이는 신중론적 은행 원칙(예: 성격·능력·자본·담보·경제 조건)을 엄격히 준수하고 있습니다. 대안으로는 담보요건이 없는 중소기업육성을 위한 정부의 자회사 대출도 시중은행이나 소액금융기관이나 협동조합을 통해 통로가 이뤄졌습니다. 그러나, 농업에서의 대출의 흡수는 여전히 낮습니다. 게다가, 많은 대출 프로그램들은 부패했고 농부 그룹에게는 결코 도달하지 않습니다. 관립 협동조합은 특히 Soeharto 정권 동안 하향식 중앙집중식 접근법을 통해 개발되었습니다. 그래서 농부들은 협동조합에 대한 강한 혐오를 갖게 되었습니다. 그들의 경험은 협동조합이 관리인에게만 혜택을 주었고, 부패와 족벌주의와 동의어였다는 것입니다. 소액금융은 가난한 사람들에게 직접 다가가기 위한 효과적인 모델로 여겨졌고 많은 시민 단체들이 소액금융기관을 설립했습니다. 정부는 금융서비스가 빈곤층에게 보다 쉽게 접근할 수 있도록 해야 할 필요성을 깨닫고, 실행 가능하고 지속 가능한 소액금융기관을 장려함으로써 농촌 소액금융을 상품화하기 시작했습니다. 하지만, 농업인의 농업 발전을 위한 금융 서비스 제공에 초점을 맞추는 사람은 극소수에 불과합니다. 농업인에게 정보나 교육을 제공하는 것은 말할 것도 없고, 농업인 농업기술의 향상도 서비스의 일부가 아닙니다. 중앙은행은 대체적으로 시중은행들에게 새로운 소액금융 단위를 개설하도록 장려했습니다. 그럼에도 불구하고, 이러한 새로운 서비스는 아직 가난한 사람들에게 신뢰받지 못하고 있습니다. 은행들은 대출이 연체되면 담보를 압류할 것입니다. 다른 은행들은 농민들의 저축을 동원하는 데만 관심을 가질 뿐 대출은 하지 않을 것입니다.

전략

Masril은 농촌 경제를 성장시키는 것을 목표로 하는 그의 일을 통해 국가적인 수준의 영향을 만들려고 합니다. 그가 건설한 하이브리드 협동조합/은행에는 농부들이 은행을 소유하고, 농민의 자녀들이 은행을 관리하고, 존경받는 지역 어르신들이 조언자로 활동하는 구조가 적용되어 있습니다. 이러한 종류의 "히어러제"를 통해, 매스릴은 모든 마을의 젊은이들을 위한 새로운 역할을 장려하면서 세대간 존경과 인정을 장려합니다. 거버넌스 측면에서, 그것은 투명성의 가치를 보증하고, 모금된 자금의 일부가 조직과 지역사회에 회수될 수 있도록 보장하는 조항을 포함하고 있습니다. 농부 조직과 기술 구축과 함께, Masril은 농부들이 전통적인 재배에서 농업으로 전환하도록 돕기 위해 협동조합/은행을 만들었습니다. 협동조합/은행 서비스는 농업을 위한 저축과 대출 모두를 위한 것이지만 소비재를 위한 것은 아닙니다. 복지 향상은 농부들이 LKMA 계좌에 저축한 것에 의해 나타납니다. 비록 농부들의 자신감 부족에 의해 대부분의 어려움을 겪었지만, Masril은 시간이 지남에 따라 그들 자신의 LKMA를 개발할 수 있는 능력에 대한 믿음과 능력을 쌓았습니다. Masril은 지역의 지혜를 활용하여 은행 기능과 협동조합 시스템을 지역 기관으로 통합합니다. 농민들이 농민을 위해 설립한 컨센서스와 지역적 가치를 주주총회에 채용하여 주식 단위 가치, 의무적 저축 가치, 신용 절차, 제도 운영과 관련된 모든 것을 결정합니다. 농부들은 자본에 쉽게 접근할 수 있고 잉여분할과 배당으로 두 배의 이익을 얻습니다. LKMA는 지역 규제를 개발하고 '무임승차자'를 위한 자체 사회적 제재를 적용합니다. 농민단체는 지역 풍습에 강하게 뿌리내리기 위해 기존의 나가리 제도(예: 마을 기반의 전통 미낭카바우 지배구조)에 의해 지배됩니다. 한 LKMA는 10개의 농부 그룹으로 구성될 수 있는 나가리 한 개를 서비스하고 있으며, 각 그룹은 대략 20명의 회원이 있습니다. 현재, 550개 이상의 LKMA가 남부 수마트라주 14개 지역에 걸쳐 11만 명 이상의 농부들을 위해 문을 열었습니다. 자연자원이나 LKMA에서의 위치를 놓고 마을 구성원들 사이에 종종 갈등이 있습니다. Masril은 갈등 해결을 위한 연대를 촉구합니다. 젊음을 위해서, 그는 그들을 단결시켜 함께 무언가를 할 수 있는 아이디어를 생각해냅니다. 농부들은 농민 기관에서 단결합니다. 이것은 마스릴이 젊은 시절, 특히 전통시장 노동자였을 때 배운 응용 프로그램입니다. 그는 모든 사람이 능력/기술에 기초하여 과제를 수행해야 한다는 것을 배웠습니다. LKMA의 경우 엄격한 규제를 통해 집행부만이 지분을 보유하며, 운영진은 농민 자녀로, 감독단은 지역 지도자로 구성됩니다. LKMA는 농민 자녀로부터 운영 직원을 모집하기 위해 다음과 같은 몇 가지 기준을 정하고 있습니다. 도박도 하지 않고, 일찍 일어나려는 의지도, 밤늦게 밖에 나가지도 않고, 처음 6개월 동안은 무보수로 일할 의지도 없습니다. 평균적으로 각 LKMA에 의해 5명의 젊은이들이 채용되고 있습니다. 각 청년들은 현재 약 50만 달러(55달러)의 월급을 받고 있습니다. 지금까지, LKMA는 적어도 2,500명의 젊은이들을 고용했습니다. 일단 직원을 채용하면, 그들은 다른 농부의 재고 조사를 합니다. 그들은 사업상의 필요에 따라 대출을 할당합니다. 즉, 원예 생산 비용(예: 종자, 노동력, 트랙터), 수확 후 가정 산업(바나나 칩 등), 농산물 거래, 그리고 특히 일반 대출, 특히 교육에 대해 각각 30%씩을 할당합니다. 후자를 위해 LKMA의 많은 젊은 관리자들은 대학 공부를 더 하기 위해 교육 대출을 사용합니다. 회원 모집을 위해 그들은 관습적인 지도자들과 나가리 지도자들의 추천을 기대합니다. 창업자본축적 측면에서 LKMA는 신규 가입자에게 의무적·주적 저축을 적용하는 것 외에 각각 10만R의 가치로 주식을 매각하는데, 이 모든 것을 분할납부할 수 있습니다. LKMA는 회원들의 자발적인 저축 외에도, 비회원 예금 및 사회적 주식도 판매하고 있는데, 여기에는 국가 공동체 권한 부여 프로그램 같은 정부 보조금 프로그램에 채널을 여는 것도 포함됩니다. Masril은 농부들을 위한 농업 보험을 개발할 계획입니다. 현재까지, LKMA는 1,200만 달러 이상의 누적 금융 자산을 보유하고 있으며, 이 중 90%가 농부들의 저축액입니다. LKMA는 농부들이 금융 기관을 관리하는 방법에 대해 배우는 방식이 됩니다. 그는 또한 농부들이 지역 전문가가 되는 농민의 현장 학교를 설립했습니다. 유기농업기술과 농업에 대한 응용연구를 실시하고, 그 결과를 정기회의에서 공유합니다. LKMA는 농부들을 유기농 농민 동맹과 지역 대학들과 연계하여 지식 구축을 촉진합니다. 농부들은 그들 스스로 주도하여 유기농 농업에 그들만의 학습 센터를 설립했습니다. 이로 인해 다른 농민 단체들은 유기 염소 농사와 소 농사에 그들만의 센터를 설립하게 되었습니다. 매달 각 농민 단체의 대표들이 서로로부터 배우기 위해 센터에 모입니다. 기술 참조를 위해 Masril은 농업 사무소 및 안달라스 대학교 농업 교수진 동문들과 긴밀한 파트너십을 맺고 있습니다. 교육과 지식의 수준을 높이기 위해, Masril은 농부들을 위한 도서관을 개발하고 있습니다. 도서관 프로그램을 개발하기 위해 Masril은 도시 거주자들의 도서 기부를 동원했습니다. "한 농부를 위한 한 권의 책" 또는 "농부를 위한 백만 권의 책" 캠페인은 전국에 대한 농촌 공헌에 대한 도시적 감사를 구축하기 위한 그의 전략의 일부이다. 도시 거주자들에게 보내는 그의 메시지는 "농부들이 밖에 있기 때문에 먹을 수 있다"며 "농부들이 식량을 재배하고 있기 때문에 건강하고 아름다울 수 있다"고 했다. Masril은 또 다른 기관인 Lumbung Pangan Rakyat를 개발하고 있는데, 이것은 곡물 구매와 가격 통제에서 정부가 시작한 BULOG의 손상된 기능을 지역 식량 안보의 관점에서 대체할 것입니다. Masril은 생산단위로써, LKMA를 은행으로, 그리고 Lumbung Pangan Rakyat를 가지고, 소규모 농민의 복지와 독립을 위한 새로운 시스템을 준비하고 있습니다; 식량 주권을 실현하기 위해서. 그는 또한 유기농 농업을 위한 자금 조달 계획 외에도 농작물 보험과 농부를 위한 연금 기금을 설립하는 일을 하고 있습니다. Masril의 농민 은행 모델 LKMA는 농업부 장관에게 농민 단체 연합을 위해 IDR 1억을 재정적으로 지원하여 Piscepatan Usaha Agribisnis Perdesaan (PUAP - Rural Agribusiness Venture Acceleration)이라는 국가 프로그램을 개발하도록 영감을 주었습니다. 서수마트라 정부는 심지어 농민들에게 PUAP 기금에 접근하기 전에 LKMA를 설립하도록 요구하였습니다. 농림부 장관은 2008년에 LKMA를 농촌 농업과 농촌 발전을 위한 핵심 농업 재정 모델로 채택했습니다. 전국적으로 1만 LKMA의 시범 목표를 가지고, Masril은 발리, 팔렘방, 방카, 벵쿨루, 그리고 서 자바로의 확산을 감독하고 있습니다. 그는 서수마트라 지방 수준에서 LKMA 협회를 준비하고 있으며, LKMA를 통한 임대 제도 및 농산물 거래에 대한 요구를 수용할 것입니다. Masril은 또한 남수마트라 지방의 중앙은행에 의한 모델 채택을 지지하고 있습니다.