미겔 뒤할트

멕시코 • 4UNO
2018년 아쇼카 펠로우 선정

미겔 두할트는 멕시코 비공식 부문의 근로자들을 위한 재정적 포함과 의료 보험의 부족을 해결하기 위해 온라인 플랫폼을 통해 멕시코의 가장 큰 정부, 보험 및 금융 기관과 연결하여 재정 계획과 보건 및 안전망 도구를 이용할 수 있도록 함으로써 그들을 멕시코의 비공식 부문 근로자들이 이용할 수 있는 재정적 포함과 의료 보험의 부족을 해결하고 있습니다.

사람

미겔은 15살 때 친구와 함께 유기농 아마란스 초콜릿을 파는 그의 첫 사업을 시작했습니다. 22살 때, 그는 환경을 배려하는 남성을 위한 개인 관리 제품을 만드는 회사를 만들었습니다. 하지만 그가 관심을 가졌던 주제와 직업을 따라가면서, 미겔은 결국 멕시코의 금융 분야에서 성공적인 경력을 쌓았습니다. 그가 단지 부자들을 부유하게 만들고 있다는 것을 깨닫기 전까지는 말이죠. 뉴욕의 한 대형 금융 서비스 회사를 방문하던 중, 그는 그 회사의 직원들이 매일 나가는 길에 "오늘 얼마나 많은 돈을 벌었습니까?"라는 팻말을 발견했다. 그 광경은 그에게 경종을 울리는 것이었고, 그의 산업의 중심에서 동기를 드러내고 그가 더 많은 목적을 가지고 무언가를 하고 싶어한다는 것을 깨닫도록 도왔습니다. 그는 투자은행 일을 그만두고 듀크대에서 MBA를 시작했는데, 그곳에서 그는 사회적 기업가정신을 공부하고 대학 수준의 학생들이 주식 시장이 어떻게 돌아가는지 이해할 수 있도록 무역 플랫폼을 시작했습니다. 공부를 마친 후, 그는 임팩트 투자 펀드를 위해 멕시코로 돌아와 있었는데, 그 때 그는 그의 아파트 관리인 돈 필로로부터 대출 요청을 받았습니다. Miguel은 비공식 부문 노동자들의 대부분이 은행 계좌를 가지고 있지 않기 때문에 대출과 같은 기본적인 금융 도구에 접근할 수 없다는 것을 알게 되었습니다. 미구엘은 돈 필로에게 135달러를 빌려주었는데, 돈 필로에게 먹이를 주고 이윤을 내고 팔던 새끼 돼지 3마리를 사들이곤 했습니다. 이러한 이득으로 그는 샤워 히터를 고칠 수 있었습니다. 그의 가족은 저축 부족으로 8년 동안 찬물에 목욕을 해왔기 때문입니다. 이 경험을 통해, Miguel은 재정적인 포함이 사람들을 가난에서 벗어나게 하는 가장 강력한 도구라는 것을 이해했습니다. 미겔은 계속해서 돈 필로에게 더 많은 돈을 빌려주었고, 효과적으로 그의 신용선이 되었고 도어맨이 더 많은 돈을 벌 수 있도록 도왔습니다. 그는 결국 다른 도어맨과 자신의 청소부 아주머니를 위해 같은 일을 하게 되었고, 모든 대출금을 추적하기 위해 앱을 개발했습니다. 가족과 친구들은 그에게 국내 근로자들에게도 돈을 빌려줬다고 말했고, 그래서 그는 그들에게도 앱에 접속할 수 있게 해주었습니다. 자신의 작은 이니셔티브가 어떻게 직원과 고용주 모두에게 도움이 되는지 보고, 금융기관과 대화를 시작했으며, 정식으로 코무니다드 4유노 프로젝트를 시작했습니다. Comunidad 4Uno는 Miguel의 첫 번째 기업가적 모험이 아니었습니다. 사실, 어린 시절부터 그는 항상 자신의 사업을 혁신하고 창조하고 싶어했습니다. Comunidad 4Uno의 이름은 국가 차원에서 완전한 재정 편입이라는 설립자의 비전에서 유래했습니다. 만약 금융 시스템에 통합된 모든 멕시코인들이 포함되지 않은 4명의 개인에게 그 플랫폼을 제공한다면, 멕시코 전체 인구를 위한 재정적 포함은 현실이 될 것입니다.

아이디어

미구엘은 비공식 경제 종사자들이 생애 처음으로 은행 계좌와 직불 카드에 접속하고, 저축을 하고, 신용 기록을 생성하고, 대출을 신청하고, 양질의 개인 의료 서비스를 받을 수 있도록 함으로써 비공식 경제 종사자들의 재정적인 포함을 가능하게 하고 있습니다. 그는 멕시코 노동력의 특히 취약한 부문인 국내 노동자들로부터 시작하고 있습니다. 국내 직원 250만 명, 그중 98%가 여성이며, 600만 명의 고용주의 집에서 파트타임, 정규직 또는 상주 직원으로 일하고 있습니다. 이러한 근로자의 대부분은 현금으로 지급되며 은행 계좌, 신용 기록 또는 의료 보험에 가입하지 않습니다. 전국 각지의 가정에 고용되어 사회보장 대상에서 제외되고, 노조나 노동조합이 없는 이들 노동자들은 고용주를 제외하고는 사실상 보이지 않습니다. Miguel은 고용주와의 관계를 이용하여 국내 근로자와 금융 부문 사이에 길을 열어줍니다. Miguel's Comunidad 4Uno의 멤버십은 24시간 핫라인을 통해 금융, 의료 및 보험 상품 패키지에 대한 국내 근로자들의 접근 권한뿐만 아니라 금융 관련 지식 교육 및 맞춤형 고객 서비스 경험을 제공합니다. Miguel은 국내 최대 금융, 의료 및 보험 기관과 협력하여 비공식적인 근로자 요구에 맞게 제품과 서비스를 설계합니다. 이러한 기관들은 대부분의 비공식 경제 인력에게 접근할 수 없었습니다. 왜냐하면 이러한 인구에 대한 투명성과 단편화로 인해 고객 확보 비용이 너무 많이 들기 때문입니다. Miguel은 고용주를 유통 경로로 사용함으로써 이 장벽을 극복합니다. 미구엘은 국내 노동자들의 고용주를 통해 이 노동자들에게 접근 권한을 부여하고 코무니다드 4우노 회원권을 무료로 제공할 수 있습니다. 따라서 Comunidad 4Uno는 금융 기관들이 이 시장에 접근하기 위한 비용을 없앰으로써 Miguel이 회원들을 위해 고도로 할인된 상품에 대해 협상할 수 있게 되었습니다. Comunidad 4Uno의 회원들이 제공하는 제품은 직원과 고용주 모두에게 가치를 창출하여 고용주들이 직원들의 회비를 부담하는 것을 매력적으로 만듭니다. 일단 국내 근로자가 회원으로 가입하면 코무니다드 4우노는 고용주와 무관하게 혜택에 접근할 수 있고, 지금은 직장을 옮겨도 곁에 남는 통장을 갖고 있습니다. 고용주를 통해 성장함으로써 Miguel은 이 새로운 고객 기반에서 이익을 얻는 회사들에게 비용 부담을 완전히 전가할 수 있는 규모로 확장하려고 합니다. 이렇게 되면, 그는 회비를 훨씬 더 줄일 수 있고 궁극적으로 0으로 줄일 수 있기 때문에 근로자들은 고용주에게 의존하기 보다는 직접 가입할 수 있습니다. 그는 또한 Comunidad 4Uno와 협력하는 회사들이 향후 이 시장에 직접 서비스하는 데 필요한 전문 지식을 개발할 것으로 기대합니다.

문제

멕시코에는 2천 5백만 명 이상의 사람들이 한 달에 8백 달러 미만을 버는 사람들이 있고, 그들 대부분은 비공식적인 경제에서 일하고 있습니다. 이 인구 중에는 가사노동자, 석공, 난민 등이 있습니다. 멕시코 국내 근로자 250만 명 가운데 98%가 저축, 신용, 사회보장, 보험 등 정식 금융 서비스를 받지 못하고 있습니다. 나아가 국내 직원의 95%가 여성이며, 이 중 70%는 남편이 자신을 떠나거나 미국으로 이주한 미혼모이다. 이 인구는 은행, 의료 센터, 보험업자에게 보이지 않고, 취약성의 악순환 속에서 그들을 유지합니다. 사실, 어떤 사고나 비상사태는 직원들이 가족, 고용주 또는 지역사회에서 대출을 요청하도록 강요하는 시간과 돈의 손실을 의미합니다(이 마지막 경우는 매우 높은 금리로). 국내 직원의 95%가 어느 시점에 고용주에게 현금으로 대출을 요청한 적이 있습니다. 만약 의료 응급상황이라면, 그들은 고용주에게 하루 휴가를 요청해야만 공공 병원에 갈 수 있고, 그들 자신의 비용으로, 그리고 의사의 치료를 받기 전에 오래 기다려야 합니다. 이러한 재정적 배제는 의존성, 현금만을 가지고 생활하기 때문에 혜택에 접근할 수 없는 것, 돈을 절약하거나 신용에 접근할 수 없는 것, 따라서 집을 사거나 사업을 시작할 수 없는 것, 그리고 마지막으로 금융 도구를 통해 그들의 상황을 개선할 수 없는 것과 같은 결과를 낳습니다. 현금 지급을 받는 것도 국내 직원들의 취약성을 높이는 것으로 대다수가 도시 외곽에 살면서 대중교통을 이용해 몇 시간씩 이동하거나 현금 급여를 받고 걸어다녀 쉽게 강탈당하기 때문입니다. 정부 퇴직금에 대한 접근 없이, 그들은 대부분의 삶을 계속 일해야 합니다. 저소득 근로자에게 도움이 될 수 있는 금융 상품과 서비스가 부족하지는 않지만, 전통 금융 기관과 비전통 금융 기관에서 이러한 시장 기반 금융 상품에 대한 효율적인 유통 채널이 부족합니다. 기관들은 비공식적인 근로자 부문에 어떻게 접근해야 할지 모르기 때문에 고객 확보 비용이 훨씬 덜 드는 중산층과 상류층에 초점을 맞추고 있습니다. 의료 서비스 측면에서 볼 때, 고용주가 국내 근로자를 공공 사회 보장에 등록할 수 있음에도 불구하고, 이런 일은 거의 일어나지 않습니다. 관료적 절차, 정보의 부족, 고용주에게 매우 높은 비용 때문에, 초기 좋은 의도에도 불구하고 근로자에게 혜택을 주려는 의지의 포기가 빈번하게 일어납니다.

전략

4Uno는 국내 직원을 시작으로 멕시코에서 저소득 근로자를 재정적으로 포함시킬 수 있도록 하고 있습니다. 미구엘은 금융 기관과 인구 부문 간의 시장 격차를 해소함으로써 이런 일을 합니다. 그는 이 인구를 위해 제품과 서비스를 제공할 수 있는 회사와 취약하고 눈에 띄지 않으며 세분화된 인구에 쉽게 접근할 수 있는 고용주에게 가치를 창출합니다. 첫 번째 단계에서 고용주들이 비용을 부담하도록 함으로써, Miguel은 비공식 경제 근로자들을 위한 경제적인 금융 상품과 서비스 제공을 위한 재정적으로 지속 가능하고 확장 가능한 모델을 만들고 있습니다. 미구엘은 저소득 노동자들의 필수품에 맞춘 서비스와 상품을 담은 패키지를 개발했습니다. 이 패키지는 1년간 업무상 재해 보상(최대 1,340.00달러), 무제한 전화 의료 상담, 가정이나 사무실에서 최대 2회까지 무료 의사 방문 서비스를 제공합니다. 일단 패키지를 구매하면 4Uno의 직원이 자동으로 국내 직원에게 전화를 걸어 접근 가능한 모든 내용과 작동 방식을 설명합니다. Miguel은 또한 직원들이 4Uno의 회원에게 연락하여 제공되는 서비스와 관련된 의심이나 이해를 해결할 수 있는 24시간 핫라인도 구현했습니다. 의료 혜택 외에도 신규 고객 한 명당 처음으로 은행계좌와 직불카드에 접속할 수 있어, 플랫폼을 통해 전자결제를 받을 수 있습니다. 이는 근로자들이 정규 급여를 받기 시작할 수 있도록 돕고 궁극적으로 신용 기록을 생성하고 결국 공식적인 신용에 액세스할 수 있도록 합니다. 은퇴자금과의 자동연계를 통해 국내 근로자는 매주 퇴직금을 저축할 수 있으며, 4Uno는 또한 심리적 지원뿐만 아니라 기초금융에 대한 다양한 교육 프로그램을 제공하여 국내 근로자들에게 힘을 실어줍니다. 4Uno는 BBVA, 시티바나멕스, 알리안츠, 수라, HIR 등의 서비스를 통해 멕시코의 최대 금융기관과 연결되어 있습니다. Miguel의 목표는 4Uno의 지속적인 커뮤니케이션을 통해 파악된 목표 인구의 요구에 보다 효과적으로 대응하기 위해 플랫폼에 새로운 서비스와 제품을 지속적으로 추가하는 것입니다. 미겔은 대형 금융기관에 새로운 시장을 개척하고 있기 때문에 국내 근로자들을 위한 특별 조건을 확보하는 동시에 매우 매력적인 금리 협상을 할 수 있기 때문에 예를 들어 은행 계좌를 개설할 때 수수료를 부과하거나 최저 임금을 요구하지 않습니다. 미구엘은 월 800달러 이하 소득자와 함께 일하기 때문에 국내 근로자에 대한 세금을 내야 하는 등의 정부 규정이 없습니다. 미구엘은 모든 이해관계자들에게 윈-윈 상황을 만들어냈습니다. 금융 및 보험회사에 새로운 시장에 대한 접근권을 제공하고 있고, 저소득 근로자들에게 금융을 포함하며, 고용주에 대한 인센티브가 다양합니다: 1) 보안, 사고나 질병이 고용주를 안심시킬 때 당신의 직원이 보호된다는 것을 아는 것, 2) 실용성을 회복한다는 것, "한 가지"-click" 지불은 현금의 필요성을 없애는 것으로, 3) 충성도, 같은 고용주를 위해 계속 일할 수 있도록 직원의 업무에 보상이 주어집니다. 4Uno의 가장 기본적인 패키지는 1인당 연간 약 53달러이며, 미구엘도 연간 90달러의 국내 근로자 가족들에게 모든 서비스를 적용할 수 있는 또 다른 패키지를 구현했다. 현재, 얼리 어답터로서 고용주에게 초점을 맞춘 소셜 미디어에 대한 강력한 커뮤니케이션 전략과 광범위한 미디어 노출 덕분에 사용자 수가 증가하고 있습니다. 4Uno는 고용주들이 서비스에 매우 만족하고 그들의 친구, 가족, 그리고 지역사회에서 그것에 대해 이야기하기 때문에 가장 효과적인 홍보이다. 일단 패키지는 정보와 재정 능력이 있기 때문에 고용주들이 구매하지만, 미겔의 계획은 저소득 근로자들이 직접 가입할 수 있도록 하기 위해 진화하는 것입니다. 실제로, Miguel은 5,000명의 고객에 도달하면 국내 직원의 98%가 이 채널에 액세스할 수 있기 때문에 국내 직원 네트워크와 Facebook을 활용하여 직원들에게 경제적으로 접근 가능한 제품을 직접 제공할 계획입니다. 2016년부터 첫 번째 플랫폼 롤아웃은 멕시코 내 국내 직원들에 초점을 맞췄지만, 이용자의 13%가 건설노동자, 목수, 택시기사 등 다른 직종을 보유하고 있습니다. 현재 전국에 600명의 직원이 이 플랫폼에 등록되어 있습니다. 직원의 97%가 이제 처음으로 은행 저축, 퇴직 기금, 개인 보험 및 신용에 액세스할 수 있게 되었습니다. 전화나 가정주치의 방문으로 총 370명이 건강관리 서비스를 받았으며, 직원은 평균 3%의 급여를 절약합니다. 가족 패키지 덕분에, 520가구가 재정적으로 포함되었고 보험과 의료 의료 시스템을 이용할 수 있게 되었습니다. 2018년 말 이전에 Miguel은 5,000명의 고객을 확보하고 보다 저렴한 패키지 제공을 시작하여 직원들이 4Uno 서비스를 직접 구매할 수 있도록 하는 것을 목표로 하고 있습니다. 이와 함께 미겔은 4Uno 제품보다 비용이 훨씬 비싸지만 유급 출산 휴가, 의료 서비스 확대 등 부가적인 서비스를 포함하는 정부 보험 플랜을 자신의 플랫폼을 통해 배포할 계획입니다. 각 고용주는 직원 개개인의 급여에 따라 달라지는 비용을 계산할 수 있으며, 관료적 프로세스는 4Uno의 손에 맡겨집니다. 4Uno는 5년 안에 3단계로 2500만 명 이상이 포함된 저소득층 전체로 서비스를 확대할 계획입니다. 포유노는 메트라이프재단, 빌게이츠재단, JP모건재단, 젠테라 등 국내외 기금으로 자금을 지원받아 왔습니다. 4Uno는 향후 플랫폼의 재무적 타당성에 대해서는 고객과 고용주, 은행, 보험사, 퇴직금 관리자 간의 플랫폼을 통해 4Uno가 달성하는 모든 연결에 대해 수수료를 받는 등 자생력 모델을 보유하고 있습니다.