Masril Koto

Indonésia • Ashoka Fellow desde 2011

Masril Koto está atendendo às necessidades de financiamento dos agricultores pobres da Indonésia por meio de um banco cooperativo híbrido de propriedade integral deles. Por meio dessa estrutura, Masril está criando um senso de independência, controle, orgulho e ambição na mentalidade dos cidadãos rurais, construindo um espírito de colaboração e camaradagem.

A Pessoa

Masril nasceu na Sumatra Ocidental. Seu pai era carpinteiro e construtor e sua mãe, trabalhadora rural. Ele e seus oito irmãos levaram uma vida bastante nômade, seguindo as oportunidades de trabalho do pai. Devido a dificuldades financeiras, Masril foi forçado a deixar a escola primária após a 4ª série. Ele começou a trabalhar aos 9 anos como catador. Mesmo em uma idade jovem ele viu o valor dos ativos produtivos. Economizando pequenas quantias de dinheiro, Masril finalmente acumulou o suficiente para comprar uma máquina de costura para sua mãe. Juntas, à tarde, elas trabalhavam nos pedidos de costura depois que Masril vendia salgadinhos de banana frita pela manhã. Um organizador nato, Masril mobilizou jovens desempregados para administrar um negócio de viveiro de peixes. Ele também os transformou em especialistas em costura de botões, e essas atividades evoluíram para grupos de jovens. Todos os seus ganhos foram para financiar atividades juvenis na aldeia. Masril descobriu que os jovens eram mais abertos a novas idéias. Masril incentivou os jovens a enfrentar os conflitos criados pelas desigualdades entre as crianças que abandonaram a escola e as que conseguiram continuar os seus estudos. Ele organizou atividades sociais como aulas de reforço para crianças e trabalho coletivo para construir uma quadra de basquete, algo completamente novo para a juventude local. Masril incentivou o grupo de jovens a mobilizar toda a comunidade, doando um saco de cimento por família. Ele também mobilizou grupos de jovens da cidade para ensinar os jovens locais a jogar basquete. O basquete uniu todos os jovens e acabou com muitos conflitos. De acordo com Masril, para serem unidas, as pessoas têm que fazer as coisas juntas. Essa ideia evoluiu para um empreendimento comercial coletivo e um fundo rotativo. O grupo fez diversos protótipos de pequenas empresas, que eventualmente se transformaram em um bom negócio administrado pelo grupo de jovens. Com o lucro e algumas doações, investiram na construção e aluguel de seis casas comerciais. Eles decidiram dividir o lucro de uma loja com os órfãos e os outros lucros foram para o grupo. O programa foi um grande sucesso com o aumento de sócios para incluir cem jovens. As casas comerciais tornaram-se garantia para futuros empréstimos. Quando mais tarde se mudou para a capital provincial e começou a trabalhar como porteiro no mercado tradicional, organizou outros porteiros para limpar o mercado. Vendo o sucesso organizacional de Masril, ele foi recrutado pelo gerente de mercado para determinar a divisão do espaço em todo o mercado. O layout foi amplamente aprimorado com total participação dos stakeholders do mercado. Fugindo dos tumultos em Jacarta em 1998, Masril voltou a uma economia de aldeia estagnada. Ele começou a plantar batata-doce e bananeiras enquanto iniciava um pequeno negócio doméstico de cozinhar lanches. Quando uma epidemia de doença da banana se abateu, Masril e seus amigos procuraram ajuda especializada no Departamento de Agricultura. Masril foi solicitado a organizar e ministrar aulas de campo de agricultura para os agricultores aprenderem sobre horticultura, controle de pragas e manejo pós-colheita com especialistas do Departamento de Agricultura. Ele entendeu que sem capital os fazendeiros nunca poderiam melhorar suas vidas. E mesmo com capital, eles permaneceram fracos em gestão financeira, habilidades de organização e conhecimento agrícola. Assim, os agricultores precisavam de seu próprio banco. Masril e seus quatro colegas se organizaram para aprender a abrir um banco. Eles receberam apoio da AFTA com links para o banco central de West Sumatra e o Departamento de Agricultura. Masril enfrentou dificuldades de todos os lados. Ele sentiu que era imperativo construir sobre os valores tradicionais atualizados com uma nova ênfase no papel dos jovens. Tinha que ser baseado na cooperação, mas os agricultores não queriam ouvir nada chamado de "cooperativa". Eles queriam um “banco de verdade”, mas as autoridades nunca ouviram falar de pessoas pobres administrando seu próprio banco. Eles queriam ensinar contabilidade e insistiam em que Masril criasse uma cooperativa. A perseverança e a teimosia acabaram vencendo e hoje o banco central vem ao Masril para aprender e divulgar o modelo.

A Nova Idéia

Masril iniciou a Instituição de Microfinanças do Agronegócio (LKMA), dedicada ao agronegócio dos agricultores de vilas, em resposta à falta de serviços financeiros para os pequenos agricultores. A ideia introduz a aglomeração de capital combinando produtos financeiros bancários e um sistema cooperativo. Ela vende ações e coleta depósitos, ao mesmo tempo que oferece esquemas de poupança. Por meio desse modelo, a Masril envolveu mais de 100.000 agricultores e mobilizou mais de US $ 12 milhões de seus ativos financeiros em mais de 550 agências da LKMA na província de Sumatra do Sul. O que mais chama a atenção no banco de Masril é a estrutura de recursos humanos. Os agricultores ditam as ofertas do banco por meio de sua posição patrimonial. Os jovens são os mobilizadores e são formados como gerentes de banco. Isso lhes proporciona empregos, confiança e empregos significativos, para evitar que migrem para as cidades. Os anciãos e outros cidadãos respeitados atuam como conselheiros e mediadores em caso de disputa, agindo assim como guardiões do sistema. Além de acumular capital dos agricultores, este novo sistema financeiro é um esquema de canalização para outros programas para os agricultores que aumentam sua confiança. De acordo com as necessidades sazonais e de fluxo de caixa dos agricultores, esquemas de crédito são estabelecidos para melhorar a produtividade da horticultura e desenvolver pequenos negócios pós-colheita. O banco também oferece empréstimos gerais para terras de agricultores livres, que geralmente são definidas como garantia para o agiota. O crédito é pequeno e flexível em termos de prazo de reembolso, tornando o serviço competitivo com os bancos convencionais. Até agora, o LKMA atingiu uma taxa de reembolso de 90%. No entanto, para minimizar ainda mais os riscos de crédito inadimplente, a LKMA educa os agricultores em técnicas de produção e gestão financeira familiar, além de fortalecer os valores tradicionais por meio da regulamentação. Novos produtos de poupança também são desenvolvidos, como poupança para gravidez, educação, casamento ou para pagar imposto de motocicleta. Os empréstimos são concedidos a toda a família como forma de garantir os direitos das mulheres.

O problema

A Indonésia é um país baseado na agricultura, reconhecido internacionalmente por seus sucessos macro e microeconômicos. No entanto, apesar dos esforços do governo para "empoderar os agricultores", esquemas financeiros subsidiados, instituições de microfinanças comerciais, infraestrutura e desenvolvimento do agronegócio, os agricultores constituem mais de 50 por cento dos pobres do país. Masril, ele próprio um fazendeiro, ouviu outros fazendeiros e criou uma solução controlada por fazendeiros que coloca os interesses dos pobres em primeiro lugar. Os agricultores representam 44,6 por cento da população total da Indonésia. Durante décadas, a Indonésia foi elogiada (pelo Banco Mundial e bancos de desenvolvimento regional) como uma história de sucesso agrícola - para segurança alimentar, para programas de microfinanciamento de taxas de mercado, para “acertar os preços”. No entanto, apesar de sua contribuição para a nação, a maioria dos agricultores está vivendo abaixo da linha da pobreza. Entre as barreiras ao desenvolvimento econômico, a falta de acesso ao capital está no topo da lista. Os mais pobres, sem qualquer garantia formal, influência política ou social, continuam dependentes de intermediários ou agiotas para obter financiamento. Eles recebem adiantamento antes da colheita, o que significa perda de poder de barganha. Eles também precisam de financiamento até mesmo para atividades simples de pós-colheita, como secagem e armazenamento. Famílias agrícolas pobres costumam usar o pagamento antecipado para consumo e, portanto, ficam presas em um ciclo vicioso de pobreza e endividamento perene. Os atuais sistemas rurais de financiamento e especialização dos quais os agricultores dependem são principalmente baseados na cidade. Representando 80% do setor financeiro, os bancos comerciais possuem, na verdade, grandes quantias de fundos para empréstimos. No entanto, devido aos elevados empréstimos inadimplentes durante a crise financeira e econômica de 1998, os empréstimos aos agricultores tornaram-se avessos ao risco. Além disso, a ameaça de quebra da colheita devido a pragas, clima e preços flutuantes tornou o setor agrícola indigno de crédito aos olhos dos banqueiros. O governo, portanto, ofereceu empréstimos subsidiados aos moradores rurais, canalizando os fundos por meio de bancos que já têm agências no nível da aldeia; no entanto, devido aos procedimentos complicados e inflexíveis de solicitação de crédito, os agricultores não podem acessar esse capital. Os bancos comerciais cumprem estritamente os princípios bancários prudenciais (por exemplo, caráter, capacidade, capital, garantia e condição da economia), que fazem os pequenos empréstimos urgentes e de curto prazo dos agricultores parecerem economicamente inviáveis. Alternativamente, os empréstimos subsidiários do governo para o desenvolvimento de pequenas empresas sem requisitos de garantia também foram canalizados por meio de bancos comerciais e instituições de microfinanças ou cooperativas. No entanto, a absorção dos empréstimos no agronegócio ainda é baixa. Além disso, muitos dos programas de empréstimo são corruptos e nunca chegam aos grupos de agricultores. As cooperativas administradas pelo governo foram desenvolvidas, especialmente durante o regime de Soeharto, por meio de uma abordagem de cima para baixo e centralizada. Portanto, os agricultores desenvolveram uma forte aversão às cooperativas. A experiência deles era que as cooperativas só beneficiavam os cuidadores e eram sinônimos de corrupção e nepotismo. As microfinanças eram vistas como um modelo eficaz para chegar diretamente aos pobres e muitas organizações de cidadãos criaram instituições de microfinanças. O governo, percebendo a necessidade de tornar os serviços financeiros mais acessíveis aos pobres, começou a comercializar as microfinanças rurais, incentivando instituições de microfinanças viáveis e sustentáveis. No entanto, existem apenas alguns que se concentram em fornecer serviços financeiros para o desenvolvimento do agronegócio dos agricultores. Melhorar as habilidades dos agricultores no agronegócio também não faz parte do serviço, muito menos fornecer informações ou educação aos agricultores. O banco central, alternativamente, incentivou os bancos comerciais a abrir novas unidades de microfinanças. No entanto, esses novos serviços ainda não contam com a confiança dos pobres. Os bancos iriam confiscar as garantias se os empréstimos não pagassem Outros bancos estariam interessados apenas em mobilizar as poupanças dos agricultores, não em fornecer empréstimos.

A Estratégia

Masril pretende criar impacto a nível nacional através do seu trabalho com o objetivo de fazer crescer a economia rural. A cooperativa / banco híbrido que ele construiu emprega uma estrutura onde os fazendeiros são donos do banco, os filhos dos fazendeiros administram o banco e os mais respeitados anciãos locais atuam como conselheiros. Por meio dessa espécie de “hierarquia”, Masril incentiva o respeito e o reconhecimento entre as gerações, ao mesmo tempo que promove um novo papel para os jovens em cada aldeia. Em termos de governança, endossa um valor de transparência e incorpora disposições para garantir que parte dos fundos arrecadados sejam revertidos para a organização e a comunidade. Juntamente com a organização do agricultor e o desenvolvimento de habilidades, Masril criou a cooperativa / banco para ajudar os agricultores a mudar do cultivo convencional para o agronegócio. Os serviços bancários / cooperativos destinam-se tanto a poupança quanto a empréstimos para o agronegócio, mas não para bens de consumo. O bem-estar melhorado é indicado pelas economias que os fazendeiros têm em sua conta LKMA. Embora mais desafiado pela falta de autoconfiança dos agricultores, Masril ao longo do tempo construiu sua crença e capacidade de ser capaz de desenvolver seu próprio LKMA. Masril integra recursos bancários e um sistema cooperativo em instituições locais usando a sabedoria local. Estabelecido por agricultores para agricultores, o consenso e os valores locais são empregados em assembleias de acionistas para determinar o valor unitário das ações, o valor da poupança obrigatória, os procedimentos de crédito e tudo relacionado à operação institucional. Os agricultores recebem o dobro dos benefícios de fácil acesso ao capital, além de compartilhamento de excedentes e dividendos. LKMAs desenvolvem regulamentos locais e aplicam suas próprias sanções sociais para os "caronas". Os grupos de agricultores são governados pelo sistema Nagari existente (por exemplo, governança tradicional de Minangkabau baseada na aldeia), a fim de estar fortemente enraizados nos costumes locais. Um LKMA serve a um Nagari, que pode consistir em dez grupos de agricultores, e cada grupo tem aproximadamente vinte membros. Atualmente, mais de 550 LKMAs foram abertos para atender a mais de 110.000 agricultores (cerca de 550.000 pessoas, incluindo familiares de agricultores) em quatorze distritos na província de Sumatra do Sul. Freqüentemente, há conflitos entre os membros da aldeia sobre os recursos naturais ou cargos na LKMA. Masril promove a solidariedade na resolução de conflitos. Para os jovens, ele os reúne para terem uma ideia de fazer algo juntos. Os agricultores estão unidos em instituições de agricultores. Este é um aplicativo que Masril aprendeu desde a juventude, especialmente quando era um trabalhador tradicional do mercado. Ele aprendeu que todos devem ter tarefas com base em suas capacidades / habilidades. Para a LKMA, por meio de regulamentos rígidos, apenas a equipe executiva detém ações, a equipe operacional é composta por filhos de agricultores e a equipe de supervisão é composta por líderes locais. Para recrutar a equipe operacional dos filhos dos agricultores, LKMA estabelece alguns critérios: Sem jogos de azar, disposição para acordar cedo, não sair tarde da noite e disponibilidade para trabalhar sem pagamento durante os primeiros seis meses. Em média, cinco jovens são recrutados por cada LKMA. Cada um agora está ganhando um salário mensal de aproximadamente IDR 500.000 (US $ 55). Até agora, o LKMA criou empregos para pelo menos 2.500 jovens. Uma vez que os membros da equipe são recrutados, eles conduzem inventários de agronegócios de diferentes agricultores. Eles alocam empréstimos com base nos tipos de necessidades de negócios, ou seja, 30 por cento cada para custos de produção de horticultura (por exemplo, sementes, mão de obra e um trator), indústria doméstica pós-colheita (chips de banana e assim por diante), comércio de produtos agrícolas e 10 por cento para empréstimos gerais, especialmente educação. Para este último, muitos jovens gerentes da LKMA usam os empréstimos para educação para continuar seus estudos universitários. Para o recrutamento de membros contam com recomendações dos líderes habituais e dos líderes Nagari. Em termos de acumulação de capital inicial, a LKMA vende ações ao valor de IDR 100.000 cada, além de aplicar a poupança principal e obrigatória aos novos membros, que podem ser parcelados. Além da poupança voluntária dos membros, o LKMA também vende depósitos e participações sociais de não membros, incluindo a abertura de canais para programas de subsídio do governo, como o Programa Nacional de Empoderamento da Comunidade Mandiri. Masril planeja desenvolver seguro do agronegócio para agricultores. Até o momento, a LKMA acumulou ativos financeiros de mais de US $ 12 milhões, dos quais 90 por cento são as economias dos agricultores. O LKMA se torna uma forma de os agricultores aprenderem como administrar uma instituição financeira. Ele também montou escolas de campo para agricultores, onde os agricultores se tornaram especialistas locais. Eles conduzem pesquisas aplicadas em técnicas de agricultura orgânica e agronegócio e compartilham seus resultados em suas reuniões regulares. O LKMA conecta os agricultores com a Organic Farmer Alliance e universidades locais para facilitar a construção de conhecimento. Os agricultores, por iniciativa própria, montaram o seu próprio Centro de Aprendizagem em agricultura biológica. Isso levou outros grupos de agricultores a estabelecer seus próprios centros de criação orgânica de cabras e gado. Todos os meses, representantes de cada grupo de agricultores se reúnem no centro para aprender uns com os outros. Para referências técnicas, Masril desenvolve parcerias estreitas com o Departamento de Agricultura e Fundação de Alunos da Faculdade de Agricultura da Universidade de Andalas. Para aumentar o nível de educação e conhecimento, Masril está desenvolvendo bibliotecas para agricultores. Para desenvolver o programa da biblioteca, Masril mobilizou doações de livros de moradores urbanos. As campanhas “Um livro para um fazendeiro” ou “Um milhão de livros para fazendeiros” fazem parte de sua estratégia para construir a valorização urbana das contribuições rurais para todo o país. Sua mensagem para os moradores urbanos é “Você pode comer porque os fazendeiros estão lá” e “Você pode ser saudável e bonito porque os fazendeiros estão cultivando alimentos”. Masril também está desenvolvendo outra instituição, Lumbung Pangan Rakyat (Estoque Alimentar Comunitário), que irá substituir a função prejudicada do governo iniciado pela BULOG em manter as compras de grãos e controle de preços, com a segurança alimentar local em perspectiva. Com o grupo de agricultores como unidade de produção, LKMA como banco e Lumbung Pangan Rakyat, Masril está preparando um novo sistema para o bem-estar e independência do pequeno agricultor; para realizar a soberania alimentar. Ele também está trabalhando para estabelecer um seguro agrícola e fundos de pensão para os agricultores, além de um esquema de financiamento para a agricultura orgânica. O modelo de banco de agricultores de Masril do LKMA inspirou o Ministro da Agricultura a desenvolver um programa nacional chamado Percepatan Usaha Agribisnis Perdesaan (PUAP - Aceleração de risco de agronegócio rural) com apoio financeiro de IDR 100 milhões para uma coalizão de grupos de agricultores. O governo de Sumatra Ocidental até mesmo exigiu que os agricultores estabeleçam um LKMA antes de acessar o financiamento do PUAP. O Ministro da Agricultura adotou o LKMA como um modelo chave de financiamento agrícola para o agronegócio rural e o desenvolvimento rural em 2008. Com uma meta piloto de 10.000 LKMAs em todo o país, Masril está supervisionando a expansão para Bali, Palembang, Bangka, Bengkulu e Java Ocidental. Ele está preparando a associação de LKMA no nível provincial de Sumatra Ocidental, que acomodará as necessidades de um esquema de intra-empréstimos e transações de produtos agrícolas em LKMAs. Masril também defende a adoção do modelo pelo banco central da província de Sumatra do Sul.