MIGUEL DUHALT

México • 4UNO
Ashoka Fellow desde 2018

Miguel Duhalt está lidando com a falta de inclusão financeira e seguro médico para trabalhadores do setor informal do México, conectando-os ao maior governo, seguro e instituições financeiras do país por meio de uma plataforma online para tornar o planejamento financeiro e o acesso a ferramentas de rede de saúde e segurança acessíveis aos domésticos trabalhadores pela primeira vez.

A Pessoa

Miguel lançou o seu primeiro negócio, a venda de chocolates de amaranto orgânicos, com um amigo de 15 anos. Aos 22, criou uma empresa de produtos de higiene pessoal para homem com consciência ambiental. Mas, à medida que seguia tópicos e empregos que o interessavam, Miguel acabou construindo uma carreira de sucesso no setor financeiro no México, até perceber que estava apenas tornando os ricos mais ricos. Ao visitar uma grande empresa de serviços financeiros em Nova York, ele notou uma placa alertando os funcionários da empresa todos os dias em sua saída: "Quanto dinheiro você ganhou hoje?" A visão foi um alerta para ele, revelando a motivação no coração de sua indústria e ajudando-o a perceber que ele queria fazer algo com mais propósito. Ele largou o emprego em banco de investimento e começou um MBA na Duke University, onde estudou empreendedorismo social e lançou uma plataforma de negociação para que estudantes universitários pudessem entender como funcionava o mercado de ações. Depois de seus estudos, ele estava de volta ao México trabalhando para um fundo de investimento de impacto quando foi pedido um empréstimo por Don Filo, o porteiro de seu prédio. Miguel percebeu que a maioria dos trabalhadores do setor informal não tinha contas bancárias e, portanto, não tinha acesso a ferramentas financeiras básicas, como empréstimos. Miguel emprestou a Don Filo 135 dólares, que usou para comprar três leitões que alimentava e vendia com lucro. Com esses ganhos ele conseguiu consertar o aquecedor do chuveiro, pois sua família tomava banho em água fria há oito anos por falta de economia. A partir dessa experiência, Miguel entendeu que a inclusão financeira era a ferramenta mais poderosa para tirar as pessoas da pobreza. Miguel continuou a emprestar mais dinheiro a Don Filo, tornando-se efetivamente sua linha de crédito e ajudando o porteiro a ganhar mais dinheiro. Ele acabou fazendo o mesmo com o outro porteiro e sua própria faxineira, e desenvolveu um aplicativo para acompanhar todos os empréstimos. A família e os amigos disseram que também emprestavam dinheiro às empregadas domésticas, então ele também lhes deu acesso ao aplicativo. Vendo como sua pequena iniciativa estava ajudando funcionários e empregadores, ele começou a conversar com instituições financeiras e formalmente deu início ao projeto da Comunidade 4Uno. A Comunidad 4Uno não foi o primeiro empreendimento empresarial de Miguel. Na verdade, desde pequeno sempre teve a preocupação de inovar e criar o seu próprio negócio. O nome da Comunidad 4Uno vem da visão do fundador de inclusão financeira completa em nível de país. Se cada mexicano integrado no sistema financeiro trouxesse a plataforma para quatro indivíduos que não estão incluídos, a inclusão financeira de toda a população do México seria uma realidade.

A Nova Idéia

Miguel está possibilitando a inclusão financeira dos trabalhadores da economia informal, possibilitando que eles acessem uma conta bancária e cartão de débito, façam economias, gerem um histórico de crédito, solicitem empréstimos e recebam serviços médicos privados de alta qualidade, principalmente para os primeiros tempo em suas vidas. Ele está começando com as trabalhadoras domésticas, um segmento particularmente vulnerável da força de trabalho mexicana. Dois milhões e meio de empregados domésticos, 98% dos quais são mulheres, trabalham nas casas de 6 milhões de empregadores em regime de meio período, período integral ou residente. A grande maioria desses trabalhadores é paga em dinheiro e não tem contas bancárias, histórico de crédito ou acesso a seguro médico. Empregados em lares em todo o país, excluídos da previdência social e sem sindicatos ou associações comerciais, esses trabalhadores são efetivamente invisíveis, exceto para seus empregadores. Miguel aproveita essa relação com os empregadores para abrir um caminho entre as trabalhadoras domésticas e o setor financeiro. Ser membro da Comunidade 4Uno de Miguel oferece aos trabalhadores domésticos acesso a um pacote de produtos financeiros, médicos e de seguros, bem como educação financeira e uma experiência de atendimento ao cliente sob medida por meio de uma linha direta 24 horas. Miguel colabora com as maiores instituições financeiras, médicas e de seguros do país para projetar os produtos e serviços, que são adaptados às necessidades dos trabalhadores informais. Essas instituições não têm conseguido acessar a grande maioria dos trabalhadores da economia informal porque a invisibilidade e a fragmentação dessa população tornam a aquisição de clientes muito cara. Miguel supera essa barreira usando empregadores como canal de distribuição. Trabalhando através dos empregadores de trabalhadores domésticos, Miguel consegue estabelecer o acesso a esses trabalhadores e oferecer a adesão à Comunidade 4Uno sem nenhum custo para eles. O Comunidad 4Uno elimina assim o custo de acesso das instituições financeiras a este mercado, permitindo a Miguel negociar produtos a taxas muito reduzidas para os seus membros. Os produtos que a associação à Comunidade 4Uno oferece criam valor tanto para o funcionário quanto para o empregador, tornando atraente para os empregadores cobrir a taxa de associação de seus funcionários. Depois que uma trabalhadora doméstica se torna membro, a Comunidad 4Uno trabalha para ela, ela pode acessar os benefícios independentemente do empregador e agora ela tem uma conta bancária que permanece com ela mesmo se ela mudar de emprego. Ao crescer por meio de empregadores, Miguel está buscando uma escala que lhe permita transferir totalmente a carga de custos para as empresas que se beneficiam dessa nova base de clientes. À medida que isso acontece, ele pode reduzir o custo da associação ainda mais e, em última análise, a zero, para que os trabalhadores possam se associar diretamente, em vez de depender de seus empregadores. Ele também antecipa que as empresas que colaboram com a Comunidad 4Uno desenvolverão a expertise de que precisam para atender a esse mercado diretamente no futuro.

O problema

No México, há mais de 25 milhões de pessoas que ganham menos de 800 dólares americanos por mês, a maioria das quais trabalha na economia informal. Entre esta população estão empregadas domésticas, pedreiros, refugiados e outros. Dos 2,5 milhões de trabalhadores domésticos no México, 98% deles não têm acesso a serviços financeiros formais, como poupança, crédito, seguridade social e seguro. Além disso, 95% das empregadas domésticas são mulheres e, destas, 70% são mães solteiras cujos maridos as deixaram ou se mudaram para os Estados Unidos. Essa população é invisível para bancos, centros médicos e seguradoras, mantendo-os em um ciclo vicioso de vulnerabilidade. Na verdade, qualquer acidente ou emergência representa uma perda de tempo e dinheiro que obriga os funcionários a pedirem empréstimos à família, ao empregador ou à comunidade (neste último caso a taxas de juro muito elevadas). 95% dos empregados domésticos em algum momento solicitaram um empréstimo em dinheiro ao seu empregador. Se for uma emergência médica, devem pedir ao empregador um dia de folga para irem ao hospital público, por sua conta, e esperar muito tempo antes de serem atendidos por um médico. Esta exclusão financeira tem consequências como a dependência, a impossibilidade de aceder a benefícios por viver exclusivamente com dinheiro, a impossibilidade de poupar dinheiro ou de acesso a crédito e, por conseguinte, de comprar uma casa ou de abrir um negócio e, por último, a impossibilidade de melhorar a sua situação por via financeira Ferramentas. Ser pago em dinheiro também aumenta a vulnerabilidade dos empregados domésticos, pois a maioria mora na periferia das cidades, viajando horas de transporte público e caminhando com o seu salário em dinheiro consigo, alvos fáceis de serem roubados. Sem ter acesso aos fundos de aposentadoria do governo, eles devem permanecer trabalhando a maior parte de suas vidas. Embora não faltem produtos e serviços financeiros que possam ajudar os trabalhadores de baixa renda, faltam canais de distribuição eficientes para esses produtos financeiros de mercado, tanto de instituições financeiras tradicionais quanto não tradicionais. Como as instituições não sabem como chegar ao setor de trabalhadores informais, elas se concentram nas classes média e alta, onde a aquisição de clientes é bem menos custosa. Em termos de serviços médicos, ainda que um empregador possa inscrever sua empregada doméstica na previdência social pública, isso raramente acontece, devido a procedimentos burocráticos, falta de informação e custos muito elevados para o empregador, resultando em frequente abandono da disposição de ceder ao trabalhador benefícios apesar das boas intenções iniciais.

A Estratégia

A 4Uno está possibilitando a inclusão financeira de trabalhadores de baixa renda no México, a começar pelos empregados domésticos. Miguel faz isso fechando a lacuna de mercado entre as instituições financeiras e este segmento da população. Ele cria valor para as empresas que podem oferecer produtos e serviços para essa população e para os empregadores que podem facilitar o acesso a essa população vulnerável, invisível e muito segmentada. Ao fazer com que os empregadores suportem os custos na primeira fase, Miguel está criando um modelo financeiramente sustentável e escalável para a oferta de produtos e serviços financeiros acessíveis para trabalhadores da economia informal. Miguel desenvolveu um pacote de serviços e produtos adaptados às necessidades dos trabalhadores de baixa renda. O pacote oferece cobertura de um ano de acidentes de trabalho (até 1.340,00 USD), consultas médicas telefônicas ilimitadas e até duas consultas médicas gratuitas em casa ou no consultório. Assim que o pacote é adquirido, uma funcionária da 4Uno liga automaticamente para a empregada doméstica para explicar tudo o que ela terá acesso e como funciona. O Miguel implementou também uma linha de atendimento 24 horas onde os colaboradores podem contactar um membro da 4Uno para esclarecer quaisquer dúvidas ou incompreensões relacionadas com os serviços prestados. Além dos benefícios médicos, cada novo cliente pode ter acesso pela primeira vez a uma conta em banco e a um cartão de débito, o que permite que os funcionários sejam pagos eletronicamente por meio da plataforma. Isso ajuda os trabalhadores a começarem a receber um salário regular e, em última análise, permite que eles gerem um histórico de crédito e, eventualmente, tenham acesso ao crédito formal. Uma conexão automática com um fundo de aposentadoria permite que o empregado doméstico economize semanalmente para a aposentadoria. 4Uno também capacita empregados domésticos, oferecendo diversos programas educacionais sobre finanças básicas, bem como apoio psicológico. 4Uno está conectado às maiores instituições financeiras do México, desembolsando seus planos de benefícios por meio dos serviços do BBVA, Citibanamex, Allianz, Sura, HIR e outros. O objetivo de Miguel é adicionar continuamente novos serviços e produtos à plataforma, para melhor responder às necessidades do seu público-alvo, identificado através da comunicação constante da 4Uno. Como Miguel está abrindo novos mercados para grandes instituições financeiras, ele consegue negociar taxas muito atraentes e, ao mesmo tempo, consegue condições especiais para que as empregadas domésticas não cobrem taxa ou exijam salário mínimo na abertura de conta bancária, por exemplo. Como Miguel trabalha com pessoas que ganham menos de 800 dólares por mês, não há regulamentação governamental como o pagamento de impostos para as trabalhadoras domésticas. Miguel criou uma situação ganha-ganha para todos os interessados: ele está oferecendo às empresas financeiras e seguradoras acesso a novos mercados, inclusão financeira para trabalhadores de baixa renda e os incentivos para os empregadores são diversos: 1) segurança, sabendo que seu funcionário está protegido em caso de acidente ou doença tranquilize o empregador, 2) praticidade, pagamentos “one-click” que dispensam a necessidade de dinheiro, e 3) lealdade, premiando o trabalho do empregado para que continue trabalhando para o mesmo empregador. O pacote mais básico da 4Uno custa cerca de 53 dólares por ano para cobrir uma única pessoa e Miguel também implementou outro pacote onde todos os serviços podem ser aplicados a membros da família do trabalhador doméstico custando 90 dólares por ano. No momento, o número de usuários está crescendo graças a uma forte estratégia de comunicação nas mídias sociais focada em empregadores como os primeiros a adotar, bem como a uma ampla exposição na mídia. O boca a boca é a publicidade mais eficaz para a 4Uno como empregadores, muito satisfeitos com os serviços, falam sobre isso com os seus amigos, familiares e comunidade. Por enquanto, os pacotes são comprados pelos empregadores porque eles têm as informações e a capacidade financeira, mas o plano de Miguel é evoluir para tornar a adesão acessível diretamente aos trabalhadores de baixa renda. De facto, quando o Miguel atingir 5.000 clientes, pretende oferecer produtos economicamente acessíveis directamente aos colaboradores, potenciando a sua rede de empregados domésticos e o Facebook, já que 98% dos trabalhadores domésticos têm acesso a este canal. A partir de 2016, o primeiro lançamento da plataforma se concentrou em empregados domésticos no México; no entanto, 13% dos usuários têm outras profissões, incluindo trabalhadores da construção civil, carpinteiros e motoristas de táxi. Atualmente, são 600 funcionários cadastrados na plataforma em todo o país. 97% dos funcionários já têm acesso a poupança bancária, fundo de aposentadoria, seguro privado e crédito pela primeira vez. No total, 370 pessoas receberam atendimento por telefone ou consulta médica domiciliar e os colaboradores economizam em média 3% do salário. Graças ao pacote familiar, 520 famílias também foram incluídas financeiramente e têm acesso a seguros e sistema de saúde médico. Antes do final de 2018, Miguel pretende ter 5.000 clientes e começar a oferecer pacotes mais baratos, de forma a permitir que os colaboradores adquiram os serviços 4Uno para si próprios. Ao mesmo tempo, Miguel planeja distribuir o plano de seguro governamental por meio de sua plataforma, cujo custo é muito superior aos produtos da 4Uno, mas inclui serviços adicionais, como licença maternidade paga e serviços médicos mais abrangentes. Cada empregador poderá calcular o custo que depende do salário de cada funcionário, deixando os processos burocráticos nas mãos da 4Uno. Em uma terceira fase em 5 anos, a 4Uno planeja expandir os serviços para todo o setor de baixa renda, que inclui mais de 25 milhões de pessoas. 4Uno foi financiado por fundos nacionais e internacionais, como a Fundação MetLife, a Fundação Bill Gates, a Fundação JP Morgan e Gentera. Quanto à viabilidade financeira da plataforma no futuro, a 4Uno tem um modelo de autossustentabilidade, recebendo uma comissão por todas as ligações que a 4Uno realiza através da sua plataforma entre clientes e empregadores, bancos, seguradoras e administradoras de fundos de pensões.